应收账款已经成为中小企业在经营过程中的普遍现象。应收账款，短则一两个月，长则几年。相关数据显示，全国企业之间的应收账款超过20万亿元，金额相当惊人。在实际操作中，三角债拖欠已经成为企业发展的一大障碍。一旦债务链条中的一个环节出现问题，就可能导致整个链条上的所有企业都陷入困境。
三角债也使得中小企业为了加快资金周转，不得不四处寻求贷款。这种迫切的情况无形中加剧了融资难、融资贵的局面。如何解决三角债问题是政府和市场关注的焦点。2019年，国务院各部门相继加大力度帮助中小企业解决资金问题。在市场上，一些敏感度高的公司创新金融科技和商业模式，解决市场痛点。
每年都在临近，是时候让大家带着喜悦开始准备迎接新的一年了。但对于一些中小企业负责人来说，“过年就像过海关”，忙得不可开交，还要去讨债。有些应收账款长期拖欠，压力越来越大。要债的人委婉一点，对方不一定会给。我很着急，但是又怕明年的生意泡汤。
而他们的员工和下一步的工作计划还在等着付款。很多中小企业拿不回钱，只能在压力下找钱。很多企业都找不回钱。当资金链断裂时，企业就会倒闭。
三角债环环相扣的无奈。
方老师是浙江一家装修材料公司的负责人。今年他的生意很好，但年底他并不开心。因为应收账款太多，他不得不天天拿着电话催债。
他的一个客户原本承诺年前付款90多万，发票早早就给客户开了。客户也答应早点付款。方老师认为万无一失，所以没有催款。然而，他很久都没有收到钱。无奈之下，他只好硬着头皮给这家公司的负责人打电话，却被婉言拒绝。
钱没还，还是小事。更让他着急的是，还有很多公司等着找他要钱。他桌上有两张纸，一张是还没给他钱的客户，一张是等着找他要钱的供应商。钱回来后，他会勾选相应的公司。在一长串欠款名单上，只有几家公司会被打勾。
该公司成立于2010年。从建厂到现在，几乎每年都是这样：有的客户还钱慢，有的客户一次性还钱困难。很明显他们到时候要出10万，最后出50%到60%甚至更少。如果应收款项没有退回，方先生必须向应付款的供应商解释。虽然供应商说可以有几天宽限，但还是要求他在过年前把钱付了。
2018年，方先生的公司年销售额达到8000多万元。生意不错，但是麻烦多了。他粗略算了一下，应收账款达1200万元，他应该支付的账款达1100万元。对他来说，一年中最难过的就是这几天：别人高高兴兴地准备过年，他却太操心茶饭了。往年账结不了，他只能和公司高管商量，大家少发年终奖，先把供应商的钱付了。实在不行，他也会先给高管一张欠条。但是今年资金缺口太大，暂时停发几个人的年终奖也弥补不了缺口。方老师只好想别的办法解决问题。他试图通过银行贷款来解决问题，但仅仅是抵押品就把他困住了。因为工厂土地不是他自己的，银行也不会看他的营业收入，他的仓库，他的设备，他的流水。他的工厂是租赁的，所以他不能在银行抵押贷款，在仓库生产设备和库存，以及
有人建议他去民间借贷，但是他身边有很多企业。因为民间借贷需要支付20%以上的利息，企业入不敷出，拆东墙补西墙，甚至把企业搞垮，所以他不敢通过民间借贷补差价。
就在他为钱犯愁的时候，同样在浙江的另一家公司负责人叶先生也在为钱发愁。
叶老师在浙江经营一家新材料公司。年前，公司催债的销售总监从客户那里回来，却没能带来叶先生等待的好消息。销售总监的报告显示：“年底几笔货款收不回来，应收账款近300万元收不回来，应付账款约200万元。”
“过年真是难熬的时候。你不应该把钱拿回来，但你应该把钱支付到位。”叶老师深有感触。叶老师的公司2018年业绩不错，销售额过亿，但他觉得订单越多风险越大，因为上下游企业之间的应收账款拖欠带来了恶性循环，就像多米诺骨牌一样。如果其中一环掉了，会影响后续一系列。“如果不解决应收账款的问题，那么我们的生意越做越大，应收账款就越多，风险就越大。”
出去要账的过程让他们公司的销售总监哭笑不得。他先去了山东一家公司，公司应收账款近13万。公司充其量只给了5000块钱，只够他讨债和来回奔波。我以为这是最坏的情况，但后来发生的事情让他更加难过。有的客户会为了买酒等商品还债，一箱酒就值几百元，要拿走才能继续做生意。否则，来年的业务可能无法持续。销售总监收一堆酒已经不是第一次了，但让他尴尬的是，人家用酒付账，却不能给供货商。如果大家都这样，明年就没办法做生意了。
“这个问题越来越严重。大家都欠我，我欠你，形成了整个产业链的恶性循环。要解决这个问题，我认为必须有先进的工具和方法。”
应收账款已经成为中小企业的普遍现象，少则一两个月，多则几年。相关数据显示，我国应收账款超过20万亿元，三角债拖欠已成为企业发展的一大障碍。一旦债务链条中的一个环节出现问题，就可能导致整个链条上的所有企业都陷入困境。
解决三角债的金融模式创新
三角债也使得中小企业不得不寻求贷款来加快资金周转，无形中加剧了融资难度。三角债怎么解决？在杭州，已经有人尝试用供应链金融解决三角债问题。
刘老师是这次金融创新的受益者，他的工厂生产铁路用的基材钢网。2018年初，他向浙江网盛生意宝有限公司借款50万元，支持公司正常运营。
之前他接了一个2000万的大单，但是要求他6个月内交货。这让他既高兴又难过。他们的原材料是钢铁，但钢铁厂要求现金库存，这真的难倒了他。
“钢厂不给我们信贷。以下应收账款正在加班催收。目前仍有2000万、3000万账户未追回。很多客户催了我们很久，但是不理解我们。他们认为钱不是给你的。你为什么这么匆忙？他们不知道现金流对我们公司来说是一个非常重要的环节。”刘老师很无奈地说。
接到订单，如果应收账款不还，就没钱买原材料，生产线就停止运转。一旦停工，就意味着他们不能按时发货，客户会要求按照货款的10%赔偿。为了完成这个大单，刘先生已经把名下的商铺和房产全部拿到银行抵押，但只从银行贷了200万，还有近500万的资金缺口。等饭后，他想到了网盛生意宝的供应链金融信用贷款，他决定向网盛生意宝申请增资续贷。
2018年底，网盛生意宝的两名员工再次来到他的工厂，办理了续贷手续。2017年，网盛生意宝的员工也曾来到公司现场，考察公司的经营状况。
网盛生意宝总部在杭州，刘先生的贷款申请就是在这里提交的。孙德良是网盛生意宝的创始人，他在严密监控后台审核过程，不放过一个数据，因为他发现越是企业年底抢着回笼资金，风险越大。
"严格把关，在风险可控的前提下提高审批效率."孙德良在公司，审核流程，指导忙碌的工作人员。
2019年1月的前20天，已有1000多家中小企业从这里借到近5亿元。与传统贷款不同的是，孙德良对资金风险进行了严格控制：一是客户不能提现这个钱，只能打对方的账户，卖家的账户；其次，监控借款公司贸易的真实性。
杭州是互联网交易平台的聚集地。1997年，孙德良在这里创办了化工原料互联网交易平台。他发现很多企业经常不能按时发货，一问就缺钱。
“因为我们公司是一家专门做B2B的互联网公司，在做的过程中，我们发现十家公司有九家在生产过程中缺钱，而他们缺钱的一个根本原因就是卖家不能及时把钱还给买家，而且总是拖欠一个月、两个月、三个月甚至半年，所以买家没钱。”
正是在这个时候，孙德良发现了经济运行中的这个痛点，他试图结合互联网和供应链金融来解决这个痛点。
全面风险控制
当时在孙德良的互联网平台上交易的企业有上百家。能否让上下游企业之间的交易链条和应收账款透明化，同时创新担保方式，促进银行对中小企业授信？
说了就做了。2007年，孙德良打算利用现有的互联网平台做供应链金融，既解决中小企业融资难，又解决企业之间的账款拖欠，还能保证贷款进入实体，一举两得。但是很难去思考：如何监控每个企业的流通情况，如何保证企业能按时还钱？
第一个难点是理解流通场景中的各种复杂场景。但是，孙德良并不是制造流通行业出身。他说，制造和流通的各种场景都要先了解。
不懂的时候，他喜欢在本子上画图，把所有流转的场景都抹平。孙德良用了五年时间才有了一个模糊的框架。他的办公桌上放着几十个孙德良一边思考一边画的笔记本。在初步的框架明白之后，还有一个更大的问题。资金从哪里来，肯定是从银行。但当时很多银行都在挤兑孙德良，大家都认为孙德良的想法是不可能的。
银行考虑了风险问题。后来孙德良成立了担保公司，找到银行，要求银行让他先试一试。如果有风险，让担保公司兜底，银行相对放心让他做。
直到2015年，浙江一家装修材料公司从孙德良那里做了第一笔供应链金融贷款。为了降低风险，孙德良设计了一套规则。第一，你要有真实的交易，才能申请这个基金。单户最高贷款额度为300万元，授信期限为一年，但需要每三个月回收一次。也就是说每三个月要还一次钱，用钱的时候还可以再借。对于制造和流通企业来说，3个月的资金周转期是完全足够的。
贷款人虚假交易怎么办？孙德良增加了反担保环节，即卖家需要提前在生意宝向平台支付买家贷款金额的20%，反担保资金到位后，买家才能获得贷款买单。
供应链贷款有借有还，按需提款。这种创新模式确实解决了中小企业用钱难的问题。在如何监管资金使用上，孙德良还建立了在线监控物流系统，可以监控买卖双方是否存在真实交易。当企业首次提交贷款申请材料时，网盛生意宝会在平台上进行初审，然后将材料提交给银行。
浙江交通银行是与孙德良合作的银行之一，其对网盛生意宝交易平台的总授信额度为10亿元人民币。到目前为止，没有利息拖欠和逾期。
交通银行是第一家与孙德良合作的银行。最初接触这家互联网供应链金融公司时，交行相关负责人也表示过怀疑。交通银行采取了现场走访、市场调研等多种检查方式。我走访了浙江省很多城市的一些中小企业，了解企业的实际情况，最终同意推出这种商业模式。让这位负责人欣喜的是，从2005年第一笔支付到现在，网盛供应链金融服务平台已经为2600家中小企业发放了3万多笔贷款，贷款总额超过70亿元，没有一笔坏账。
这大概是交通银行浙江省分行在推进普惠金融的产品创新和服务创新方面的一个举措。
金融创新就是要摆脱虚拟现实。
现在孙德良每天都在忙着接待从全国各地赶来寻求合作的合作伙伴。徐老师来自山东，他的公司之前在网盛生意宝借了一笔钱。徐老师尝到了甜头。他发现，他合作的上下游企业几乎都面临着应收账款的问题。徐老师这次来是和孙德良商量把这些供应商全部放到他们的供应链金融平台上，让大家解决资金的问题。
在徐老师送走两位外省客人后，他们很想和孙德良探讨一下，供应链金融能否用在农业上。目前与孙德良合作的银行有7家，还有几家正在洽谈中，每家银行都需要孙德良缴纳担保金。孙德良已将6.5亿元担保资金投放到7家合作银行。根据《担保法》的规定，担保公司的杠杆最高不得超过10倍。现在孙德良可以对外担保的资金量是65亿元。借出去这么多钱，他一点都不担心有人不还他的债，因为他已经建立了一套应对恶意欠债的预案。
“如果不按时还钱，这些欠钱的人不还钱的第一个问题就是在会上肯定中国人民银行征信系统，因为钱是银行出的；其次，他们肯定会打官司。一旦他们打官司，对于一个还想正常运营的公司来说，会是一件很麻烦的事情。”
创业之初，很多人质疑这种互联网金融模式，但在孙德良看来，被误解很正常。毕竟这种供应链金融的创新模式在中国才刚刚开始。但他认为，供应链金融将成为解决中小企业融资问题的一种方式。
生产铁路用基础钢板网的刘先生已经通过了贷款申请，他的供应商已经拿到了首付款，这不能耽误他的
供应链金融服务平台包含其他创新的普惠金融模式，不仅有助于解决企业间的三角债问题，还能从根本上解决中小企业融资难、融资贵的问题。同时，通过透明的交易流程，对实物生产的贷款进行监管和担保，也有助于解决金融脱离实际的问题。中小企业就像等待灌溉的土地，银行资金就像一泓清泉。供应链金融利用大数据平台打通了银行和中小企业之间的鸿沟，运河引流的方式是很好的金融创新。
面对我国中小企业高达12万亿元的融资缺口，创新金融模式、商业模式、服务模式势在必行，但强有力的金融监管确保安全运行也是金融工作的重中之重。如何破解中小企业融资难，业界期待更多创新动作。
编辑的评论
如何解决小微企业融资难的问题，成为2019年全国两会上众多委员建议的方向。多位委员表示，2018年以来，支持民营企业和小微企业的各项金融政策陆续出台，为进一步缓解企业融资困境发挥了重要作用。接下来，政府要在更精准地解决小微企业的实际困难上下功夫，真正实现“救贫、济困、扶弱”。
“创新金融或衍生产品，为企业着想，急救企业。”例如，有CPPCC委员表示，一些轻资产企业，如科技企业、文化创意企业等，往往存在抵押物难以充值的问题，金融机构应根据企业发展特点创新金融产品，解决融资痛点。小微企业融资难、融资贵是一个全球性问题。如何找到适合中国国情的解决方案？两会委员也提出了很多可操作的建议。除了期待国家层面加强解决方案和服务，普遍认为金融科技和金融模式的创新是一股不可忽视的力量。如何利用科技和创新的力量实现小微企业和金融机构的共赢？许多公司对此进行了有益的尝试，并取得了积极的成果。本文提出的网盛供应链金融兼具现金和信用两种业务模式，既能解决社会各界高度关注的中小企业融资难、成本高的问题，又能解决银行贷款风险大、获客难、成本高的问题。这是改变企业之间的经营方式、银行贷款方式和政府经济方式的有益尝试。
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