对话新网银行行长江海：“快半步”是我们非常重要的生存之道

江海，王新银行党委书记、副董事长、行长。曾任成都市委副秘书长，成都天府新区党工委副书记，成都银行党委书记、副董事长，四川锦程消费金融公司董事长。他具有丰富的经济和金融管理经验。

作为王新银行的舵手，江海带领王新银行快跑，四年发放小额普惠金融贷款超过1亿，实现年净利润超过10亿的经营目标，创造和服务管理的信贷资产超过1000亿，成功跻身民营银行第一梯队。

作者|杨昌

2020年，全球将进入“共疫”时代，各行各业将加速数字化转型布局。对于金融行业来说，今年是不平凡的一年。一方面，非接触式、纯线上的金融服务在支持复工复产方面发挥了巨大作用，数字金融的巨大潜力得到进一步释放；另一方面，金融业不断向实体经济让利，各大金融机构不仅要兼顾普惠金融，还要探索精细化经营，巩固竞争力。

数字金融的大趋势。作为中国第三家互联网银行，王新银行从诞生之日起就一直携带着互联网基因。它没有线下网点，没有现金业务，也没有业务经理。它依靠金融科技为全国各地的客户提供全在线、全实时、全客户的金融服务。即将进入创业的第五年。面对全新的宏观经济环境和金融环境，继续运行的新网银布局如何？就此，中国网财经记者采访了王新银行行长江海。

“过去的四年可以说是新网银行的探索期，也是业务发展的第一波小高峰。四年来，王新银行走出了最初的迷茫期，完成了对业务方向的初步探索，形成了对银行业务全流程数字化的理性认识，建立了对技术风险管理的充分信心。”江海说，没有太多优势，王新银行唯一能做的就是比别人“快半步”。“快半步是我们非常重要的生存之道。”

没有技术解决不了的问题。

江海是技术的坚定支持者，更是贯穿了新网银行的整个流程和系统管理。

谈及传统prime银行与互联网银行的区别，江海直言prime银行现在正在进行数字化转型，与互联网银行的差距越来越小。区别的核心在于观念。“核心是他是否坚信互联网的力量，技术是否能解决所有的金融问题。”江海表示，王新银行作为一家互联网银行，没有股票资源，没有客户经理，没有网络系统，没有股票客户和股票数据，但正是基于这种从零开始，才能在技术的支撑下“用白纸画一张蓝图”。"

成立四年来，王新银行始终坚持“科技为本”的原则，数字化再造银行业务全流程，以科技驱动业务快速发展，高频率不断迭代大数据风控体系。同时将技术专利申请变成日常管理中的一个KPI，让技术人员向业务转型，在实战中培养金融科技人才.这种崇尚科技的企业文化也使王新银行成为中国第二家获得国家高新技术企业认证的银行机构。

“我一直相信，没有技术解决不了的问题，只有今天的技术没有解决的问题。”江海表示，一家优秀的互联网银行不仅要坚持“简单、极致、口碑、快速”的互联网方法论，还要具备“高维决策、高频迭代”的特性，保持对风险的敏锐观察，高频迭代风控模型和策略，同时建立快速反应的科技能力。“新网银行也需要从这些方面继续努力。”

风险控制方法的代际跨越数字技术prov

“解决金融问题的关键往往在金融之外。”江海说，当前金融业面临的问题是如何做到既普遍又有益。“通用”就是降低门槛，提高识别金融风险的能力；“利”就是降低成本，提高财务运作的精细度。为了试图解决C端长尾客户和B端小微企业贷款难、贷款贵的问题，近年来中国数字技术的进步让金融从业者掌握了这把钥匙。

具体来说，随着数字技术的发展，金融风险控制的方法论，尤其是风险控制逻辑和评估维度，发生了跨代的飞跃。传统的风险控制依赖于财务数据，客户需要提供银行流水、房产证、收入等对零售客户授信的证明。但这些数据都是低维度、低频率、低可信度的粗粒度数据，最终会导致银行只对头部客户授信，无法真正实现普惠金融。数字化风控讲的是唯一的身份ID，依托全方位、全方位互联网应用沉淀的“高维、高频、高可信”行为数据进行客户画像，可以给大众长尾客户授信。风控要素从财务数据到行为数据，风控手段从基于财务数据的简单现金流预测模型到基于行为数据的复杂决策过程，这是一次革命性的跨代飞跃。

“如果说金融机构做风险评估，过去看金融数据感觉像一个过时的黑匣子，那么现在看行为数据感觉像一个透明的白盒。”江海表示，这样的变化使金融机构能够更准确地识别风险，服务更广泛的C端长尾客户和B端小微企业，也解决了他们贷款难、贷款贵的问题。

最低贷款利息0.55元，最高贷款利息不到125元。

“在针上跳舞”考验银行精细化经营

经过四年多的快速发展，新网银行“从0到1”探索出了一条“技术立行”、“开放连接”的差异化新型银行发展道路。2020年，新网银行逐步开始了“发展2.0”阶段的转型发展。

今年5月，王新银行与中国工商银行展开深度合作，开展客户深度运营和产品联合研发，推出针对小微商户的“e商助梦贷”。以往“银银合作”主要是在同业拆借或联合贷款，但这样的场景共建、生态共享、联合研发、运营产品“无界创新”还是第一次。最新数据显示，国有大行普惠小微企业贷款户均贷款余额为83万元，而“电商助梦贷”户均贷款余额已降至8.3万元左右，客户群进一步下沉至街头夫妻店等“草根小B”终端商户。

有一个特别典型的案例：在四川广元剑阁县开小美容店的杨玲，2020年6月18日收到“电商帮梦贷”授信11.8万元。这半年来，杨玲共借款65笔，结清56笔，平均借款期限约15天，平均借款金额仅5000元。数据显示，杨凌的最低贷款利息为0.55元，最高贷款利息不到125元。

“我一般用梦贷在店里买商品(化妆品、身体乳)。我偶尔在店里做活动，商品需求量大。一天要借好几笔，最低2000。借2000块钱利息一天只有3毛钱，一点压力都没有。”杨凌并不回避自己的资金需求安排。她做美容行业十几年了，老客户一般不赊账。收到钱杨玲后，她立即还贷。“(助梦贷)非常灵活。有一次我只借了一天。”

小企业人的算盘是“准”的，每一分钱都要用在刀刃上。许多商人承认，疫情过后，赚钱并不容易。只要生意能继续，能少借就少借

江海坦言，“电商助力梦想贷”既体现了国有银行的草根情怀，也表明工行带动了各类型、各层次的金融机构共同构建普惠金融的生态。通过场景共建、生态共享、银银合作的“无界创新”，让更多银行一头扎进实体经济的沃土，让普惠金融落地生根。

b端和C端联动，倒逼新网银行二次腾飞。

另一个值得关注的是，以个人消费贷款业务为主的新型网络银行正逐渐开始“在B端和C端共同发力”。江海认为，移动互联网、大数据、云计算解决了C端消费者“风险识别难”、“活动成本高”的问题，而随着5G技术、物联网、工业互联网的广泛普及，未来新型数字产业金融已经成型。

“12月14日，国务院常务会议决定，自2021年1月1日起，在全国统一进行动产和权利担保登记。市场监管总局承办的生产设备、原材料、半成品、产品的抵押登记，人民银行承办的应收账款质押登记，以及存单质押、融资租赁、保理等业务，均由人民银行承办，提供基于互联网的全天候服务。这说明我们即将迎来一个‘一切皆可赌’的时代。”江海表示，数字技术正在迅速巩固基础设施建设，未来有望进入“万物互联”时代。当“万物皆可抵押”遇上“万物互联”，当政策机遇与技术机遇完美共振，江海认为，这是金融机构开展数字化企业金融的出路，也蕴含着巨大的机遇，为金融服务实体经济提供了更加有利的发展环境。

基于此，王新银行面向小微企业的纯线上、纯信贷企业金融产品也即将推出。“我们坚信，利用技术手段可以逐步解决小微企业融资难、融资贵的问题。在B端和C端的共同努力下，我们也会重新出发，为解决普惠金融问题做出一些贡献。”江海表示，2020年是新网蓄势待发的一年，也是“空中加油”的一年。新网银行在经历了第一波业务发展后，目前正在向第二个小高峰攀登。