向上360陆雨泉:我为什么从人人贷出来做理财

从光大银行，到宜信，再到参与创建人人贷，陆雨泉以为这辈子都要跟信贷打交道。但最初选择本人创业的时分，陆雨泉却保持了信贷，做理财。

“阅历过人人贷和人人友信，我如今最想做一家轻公司。信贷这局部很多核实任务离不开线下，一旦触及线下公司就会变得很重，不好控制。所以我们决议就不做信贷，只做理财这局部。”2013年7月，陆雨泉跟人人贷的几位前同事一同，推出向上360金融理财效劳平台。

说到理财，其实市场上曾经有了太多竞争者，前有取得融资的挖财、铜板街等手机理财APP，后有背靠互联网巨头的余额宝、理财通，如今各大银行也开端入局，向上360预备如何分得属于本人的那一块蛋糕？陆雨泉说，向上360目前的理财富品还比拟少，次要以固定收益类和债务类产品为主，但接上去会陆续上线新产品，像基金、保险等，向上360要做的，是一站式理财效劳。

以下为向上360开创人陆雨泉口述：

从人人贷说起

我2010年9月参加人人贷的时分人人贷还没上线（i黑马注：人人贷于2010年11月3号上线）。我去的时分全办公室就五、六团体，除了三个开创人之外，其他都是刚毕业的先生，没什么经历，我次要担任风控。那个时分国际的P2P并没有特别成功的先例，刚开端的时分我心里基本没底，不晓得要怎样做，一切都在探索。

后来人人贷开展的十分快，不断到2012年终，直接超出了我最后对P2P这件事的看法。能够跟我在银行一线的任务经历有关，我坚持以为线上加线下的P2P形式比拟合适中国的国情，后来就做了“友信”这家公司，经过线下的公司停止实地的走访，对客户材料的真实性去做核对，比方客户的银行流水、客户的房产、车产。

如今人人贷叫人人友信集团，人人贷主做互联网这局部，友信是专注于线下，经过严厉的实地挑选形式去寻觅适宜的借款人，并且经过人人贷的审核之后再推送给人人贷的客户，这种方式是他们正在因循和运用的。如今来看，人人贷的违约率控制的很好，由于它一直把资产的质量放在第一位。

我在人人贷的时分次要担任风控任务，由于参加的比拟早，完好地阅历了一个公司从无到有，再到壮大的进程。在这个进程中我逐步学会如何运营一个公司，也认识到一些成绩，比方中小企业，包括小微企业融资难是个现状，但金融市场还有另外一个空缺，就是团体理财局部，加上我不断想做一个轻公司，所以决议本人出来做理财。

余额宝做了件坏事，把团体理财市场盘活

实践上，中国的理财市场是十分畸形的，国外的理财机构有8000家，但是中国只要800家，这800家还是涵盖了像村镇银行这样的机构。金融机构的数量只要美国的非常之一，美国的人口基数比中国少了很多，这就意味着团体的理财效劳是没有充沛开掘的。

另外一点，像房贷、车贷、企业存款等，这种需求并不是随时随刻的需求，只是到了一个工夫节点或有一定的事情的时分人们才会需求，而理财是随同着生长的进程的。在国外，只需年满十八周岁就要思索如何报税，如何处置本人的税务和债权等成绩，他们要从小就开端学习这个事情，但在中国就没有这个认识，这阐明中国的理财市场是受压制的，没有失掉充沛的满足，更阐明市场有这方面的需求。

最初，很多人喜欢问余额宝曾经做了理财这件事，其他发明业者再出去会不会很难，我不这么以为。我们以为余额宝做这个事情，对这个行业来说其实是十分好的音讯。很多客户如今曾经关于互联网理财有了根本概念，不必我们再去做普及教育了。当然也有不太好的中央，那就是获取用户的本钱会上升，加上很多机构都进入这个市场，竞争会很大。

但即便如此，我们仍然以为这个音讯关于我们来说很悲观。基于两个大的数据来看，这个市场空间太大了，如中国和美国金融机构的比照，不是一家两家可以满足或效劳好的。另外，余额宝如今是2000亿的规模，这对整个金融市场来说并不是很大的数字，因而我们以为这是一个蓝海。

我们在做的事

关于用户来说，普通都希望可以经过一个中央辨别买到不同的理财富品，并且可以经过一个账户停止管理，在购置进程中也不必由于每一个产品都不一样而需求辨别学习。因而，我们希望客户可以经过一致的体验去完成整笔买卖，并且在一个账户内去管理一切的资产。这也是我们未来要做的，比方推出债务、基金、保险等产品。债务是我们正在做的，首先债务是最难的，却是我们最熟习的，做好这一块，接上去就会容易。

互联网金融的实质是以金融为骨、以互联网为血肉，在这样的状况下，金融的实质就要求我们做事要严谨，毕竟用户是由于信任我们才会把钱投出去，我们就要对用户的资金担任。资金的平安、数据的平安，以及买卖进程的平安都是必需看重的事情。我们是国际第一批完成真正意义上资金托管的互联网金融公司，坚持让客户的钱和我们的钱完全隔分开来，并且让客户的资金流与我们有关，在品德和操作上尽量防止品德风险和操作风险。

在操作上，首先我们把业务的后台处置分为两个局部，一个是清算，一个是结算。从清算角度来讲，我们要帮客户记账，并且处置很多买卖逻辑，例如A买了一个什么产品，B买了一个什么产品，甚至用P2P的角度来说，A把钱借给了B，A又把这笔债务卖给了C，这个买卖进程的记账处置，是属于清算的进程。

金融是有很严谨的逻辑的，例如大家都买货币基金，但是很少人明白货币基金怎样计算、收益是怎样来的。关于用户来说，他们希望看到的是后果，但是关于我们来说，我们希望这个展现这个进程是真实的，而不是只让用户看后果，这个进程是怎样来的我本人都不晓得，是他人通知我的然后我再通知用户。我们想经过这个进程让客户明白投资是和存钱、花钱不同的行为。持久来看，我们对我们的决心还是蛮强的。

从结算的角度来讲，我们要让用户晓得真实的钱在哪里。我们如今的方式是和第三方领取共同开发一个零碎，每个客户都会有本人的领取账户。就相似于淘宝和领取宝的关系，我们就是一个淘宝，下面会有很多理财富品，客户去买东西，钱是在本人的账户里，跟我们是没关系的。并且领取是需求用户亲身开户、设定密码、绑定银行卡的，我们不能替代。退一万步讲，我们即便想动客户的钱我们都动不了。前一阵我们搞活动，新注册用户奖励10块钱，由于之前有些细节我们没有思索得特别好，在实践进程中就发现有些用户是拿了他人的身份证和银行卡来注册的，但是我们就很为难，即便钱发错了，也拿不回来。

因而从机制上讲，我们曾经把动钱的能够性都根绝掉了，也会不断这样做。我们以为，做理财实践上是一种信托关系，由于用户信任这个平台上的这些产品，把资金拜托给了这个平台打理，就跟我们构成了一种信托关系。信托关系必需要有一个根本的规则来约束，品德不能处理一切成绩，这就是我们如今正在做和未来要做的事情。