面对不可避免的灾难，意外险成为最受欢迎的产品之一。毕竟它的杠杆足够高，有的只需要几十块钱就能撬动几十万的死亡保障。听起来比几百的定期寿险合适多了，但是意外险真的有我们想象的那么美好吗？在购买意外险之前，这些事情需要了解：
生活是未知的，你永远不知道明天和事故哪个先来。
在生活中，我们也许可以预测来自我们身体的异常信号，并试图通过合理的饮食，健康的生活方式，早期干预和治疗来及时控制疾病。但对于意外，没有人能完全抗拒。所以，——意外险作为大多数人除社保之外的第一份保单，确实是我们的必备险种。毕竟在我们的日常生活中，意外的风险太高太突然了。
国庆期间放映的《中国机长》，改编自2018年5月14日川航3U8633航班成功备降的真实事件。险情发生时，飞机在9800米高空，飞行速度800 km/h，在挡风玻璃破裂的一瞬间，驾驶舱内的温度骤降至零下40度！机长们当时穿的单薄衬衫早已被大风撕破，内外气压差导致飞机失去平衡，机身剧烈颠簸。然而幸运的是，这一切都没有战胜中国机长的沉着和经验，最终航班全体成员安全降落在成都机场。
回到那个揪心的时刻，飞机上的人都哭了，有向爱人表白的情侣，有想回家的儿子，有表明心意的情侣。看到这里，我不禁心里一颤。如果我坐在飞机里，我该怎么做，怎么说，该给家人留下什么？
面对不可避免的灾难，意外险成为最受欢迎的产品之一。毕竟它的杠杆足够高，有的只需要几十块钱就能撬动几十万的死亡保障。听起来比几百的定期寿险合适多了，但是意外险真的有我们想象的那么美好吗？在购买意外险之前，这些事情需要了解：
谈谈意外险的定义：
意外，不是你想的那样！
意外险中的“意外”必须符合外来的、突发的、非故意的、非疾病的客观事实。
(1)意外是外在的，所以像猝死这样的猝死，因为是自己身体机能的变化引起的，是内因，不是意外。
(2)意外具有突发性，所以大多数意外险都会规定中暑、高原反应等免责条款。这样的因素在某种程度上被认为是可以避免和预测的，而不是突发的。
(3)事故是无意的，所以自杀或自残不赔偿。比如导演、演戏出事故骗保，一旦被发现，不仅得不到赔偿，还可能面临诉讼和处罚。
(4)意外是非疾病，如骨质疏松导致的病理性骨折，此类伤害不属于意外险中的意外伤害。
猝死、中暑、高原反应、个别食物中毒、怀孕意外等看似突发事件，其实并不在一般意外险的保障范围内！比如越来越受大家追捧的马拉松，有很多跑者经常在全国各地跑全马半马，马拉松引发的猝死事故也时有发生。
国内马拉松经历过几次猝死危机。这种情况，普通意外险是不理赔的。
理由：猝死是一种严重的人类疾病，不是意外。此前，世界卫生组织对猝死的定义是：一个平时健康或看似健康的人，在意想不到的短时间内突然死于自然疾病。所以对于工作狂和极限运动爱好者来说，买猝死险比较保险。
意外险如何选择？
市面上数万种意外险产品，大致可以分为两类：一年期意外险或长期意外险。
一年期意外险：顾名思义，一年交一年，每年保费几十到几百不等；肖凯认为哪个性价比高，所以他可以优先考虑哪个。无论是新生儿还是80岁老人都能买到合适的产品，保费也是所有家庭都能承受的。
长期意外险：一般购买传统重疾险，捆绑销售，但从性价比来说，远低于短期意外险。
一年期意外险：意外身故保额50万，交一年，保一年，每年150元左右。
一份重疾捆绑意外险：意外保额50万元，30年缴费，保障至70岁，每年1950元；
可见，一年期意外险保费低，杠杆较高，适合大多数人选择。而且意外险不需要健康告知，也没有等待期。每年到期后，我们可以从众多热销的意外险中选择购买。在选择时，需要注意意外险的保障内容，主要可以关注以下几个方面：
保额：通常成人意外险的保额在20万-100万之间，可以根据自己的需求和预算选择哪一种。
儿童意外险要注意保额：根据国家相关规定，0-9岁未成年人身故赔付不能超过20万；10-17岁，死亡赔偿金不能超过50万。所以0-9岁的孩子即使买了最高的意外险身故也只能赔20万。
意外医疗：遇到小磕碰，需要使用意外险的意外医疗保障部分。在意外医疗中，需要注意两个问题：只在社保范围内和外用社保药物报销。虽然社保药物承保意外险贵了点，但是不要小看社保的定义，它会直接影响到我们能报销多少~
住院津贴：与其他锦上添花的救护车津贴相比，肖凯认为住院津贴更实际。毕竟如果你或者你的家人因为意外住院，不管是请假还是请护工，都是有成本的，也是有保障的。全面是自然的。
意外伤残：根据《人身保险伤残评定标准》，伤残等级由轻到重分为十比一，十为最轻，一为最重。意外险通常约定按伤残等级赔付，十级赔款10%，一级赔款100%。在选择意外险的时候，我想提醒大家注意这一点，就是保障意外全残或者意外伤残。仅仅一字之差也是天壤之别。
除了上面提到的常规意外险，肖凯还提醒大家，在不同时期，有时我们需要额外的特殊意外险进行防御：
交通意外险：节假日乘坐飞机、汽车、轮船、高铁等交通工具特别承保的意外险。
旅游意外险：尤其是境外旅游，一定要买旅游意外险，选择财务和个人方面都比较全面的意外险。如果去东南亚这样的国家玩高风险项目，需要更加重视高风险的运动保障和海外救援保障服务。
高风险职业意外险：针对很多高空作业人员、建筑工人、工厂机械师等。职业风险比较高，没有办法买普通意外险，需要买特定的高风险职业意外险。
意外险是最广泛的保险产品之一，最大的优势在于保费便宜，保障面广。但要记住，意外险不是万能的，它只能保障条款内的义务，意外的定义也不是我们通常理解的“意外”。所以，即使有意外险，也需要和寿险、重疾险结合起来，才能更好地发挥保障作用。
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