为什么我不推荐长期意外险？我今天要和你谈谈。首先，有一点是对的。长期意外险比短期意外险贵，而且贵不止一点点。但是贵好，我们熟悉的“贵的道理”“一分钱一分货”等等，都不适用于意外险！
因此，边肖在这里表达了他的观点：
买一年的意外险就够了。一般情况下，不建议购买长期意外险。
首先要明确短期意外险和长期意外险的区别。
短期意外险涵盖的是短时间内的意外险，比如几个小时(航空意外险)、几天(旅游险)、一年。
长期意外险是1年以上，20年，30年，甚至70岁，终身保障；
长期意外险也分为消费型和返还型。返还型就是到期能给你退钱的那种，比消费型还要差…
我不推荐长期意外险有三个原因：
第一，保额太低。
很多长期意外险保障只是一个噱头。意外身故最基本的保障只有10万，航空、水运、公路等特殊情况下只能赔付到50万以上。
我们都知道意外险承保的是“外部的、突发的、非故意的、非疾病的”客观事件。但除了上述交通事故，很多生活中的意外事故占了理赔的大部分，所以很多长期意外险的基本保障是不足的。
二是缺乏意外医疗。
这是最大的坑。市面上大部分长期意外险不包含意外医疗责任，而一年期意外险的意外医疗责任几乎成为标配。猫狗挠、摔、摔等常见问题都可以得到补偿。
在日常生活中，意外造成的磕磕碰碰和就医的概率远大于意外死亡或全残。
为什么长期意外险一般不包含意外医疗责任？
由于保障期过长，意外医疗的概率较高，且医疗费用会受到几十年通货膨胀的影响，因此很难设定一个比较可靠合理的“意外医疗保险金额”。
第三，昂贵，挤压医疗保险预算
长期意外险到底有多贵？
普通短期综合意外险一年一两百元。同等购买条件下，长期意外险一般达到一两千元。每年保费差距近10倍，但安全性一点优势都没有，甚至更差。每年几千的意外险保费已经超过了一份不错的百万元医疗险和低收入重疾险。
过高的意外险保费会挤压我们的健康险预算，不仅影响家庭的经济压力，还会挤压现金流。
一些家庭没有足够的预算购买保险。如果100多块钱能解决问题，为什么不把剩下的钱留给重疾险或者固定寿险？
长期意外险不仅以消费者为导向，还可以返还，比如到期返还1.05/1.1/1.2倍保费等等。
为什么退货意外险更坑？
其实这个道理和买一份返还型重疾险是一样的。保险公司都是投资你的保费，然后给你返一些钱，给你一种“不花钱只赚钱”的错觉！
但事实真的是这样吗？
给大家算算返还的意外险的“真实收益”。
比如平安的百万任我行，男20岁，缴费10年，保障30年，每年需要1699元，到期会返还1.2倍保费(已经很高了)；
上海人寿的小蜜蜂意外险一年仅需158元；
算算两者每年的差额：1699-158=1541元，10年节省15410元。
如果将15410元的差额存入银行30年，按照银行五年期以上定期存款3.25%的活期利率计算，到期可以得到30434元的本息；
平安百万任我行返还的保费是20388元，哪个更划算就很明显了。
除了收益低，返还型意外险还有一个
众所周知，一年期综合意外险的意外伤残赔付标准是按照伤残等级来定的，从1级到10级不等，其中1级最严重，达到全残。按照保额的100%至10%赔付。比如确诊为8级伤残，一般会赔付保额的30%。如果只买20万的意外险，也可以获得6万元的赔偿。
但很多返还型意外险对意外伤残的赔付标准过于严格，只能保障极小一部分伤残；必须是身故或者全残，也就是说2-10次意外残疾是拿不到赔偿的…
所以退货意外险既没有意外医疗责任，也没有意外伤残赔偿，一年也就1000多块钱。我实在想不通，为什么这些意外险还能卖得这么好。
除了以上问题，买短期综合意外险还有几个长期意外险无法比拟的优势。
第一，产品更新快，随着时间的发展，产品越来越好。
比如前几年的意外险，不报销社保以外的医疗费用。现在，意外险不仅限于社保；几年前意外险还有几百块钱的免赔额，现在意外险也是零免赔额。
意外险责任简单，投保方便。大部分不需要健康告知。他们可以一年买一次，也可以根据自己的需求更换调整意外险产品。绝对是长期意外险无法比拟的灵活性！
第二，要考虑通货膨胀。建议大家买重疾险的时候延长缴费时间，意外险也是。
长期意外险通常在5-10年内支付几十年的全部保障，其本身的意外险并不会随着年龄的增长而增加保费，所以留同价给以后的集市更划算。
很多人说短期意外险的缺点是需要每年续保。其实只要记住自己的续保时间，尽量不要留下“保障空白”，即使经历了意外医疗和伤残理赔，也能轻松续保！
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