患有先天性心脏病，能买保险吗？应该怎么买？

最近，边肖的一位同学问了一件有点敏感的事情：他患有先天性房间隔缺损，但想购买重疾险。但事情没那么简单。他的先天性房间隔缺损很轻微。到什么程度？

最近，边肖的一位同学问了一件有点敏感的事情：他患有先天性房间隔缺损，但想购买重疾险。但事情没那么简单。他的先天性房间隔缺损很轻微。到什么程度？

从出生到高考毕业，他一直觉得自己身体很好，边肖也有同感。但是高考体检的时候，他在当地医院发现了一个小问题，——先天性房间隔缺损，后来问医生说没什么大碍。然后就过去了，他再也没去看。大学毕业后，他在体检中没有发现。

现在问题来了。他打算买一份重疾保险(含小病)，但担心“先天畸形、变形或染色体异常”属于责任免除，“小病不赔，小病免责不负责”，“重疾”解除合同，返还现金价值。他如何发出健康通知？讲了之后会怎么样？保险范围会增加吗？除了开会还是再做一次全面体检？

这个问题很神奇。为什么只有高考才查出来？然后神奇地自愈了？可以说是薛定谔的先天性房间隔缺损。

首先，边肖简单给大家科普一下先天性房间隔缺损：

心脏的房间隔就像一堵墙，把左心房和右心房隔开；房间隔缺损在左心房和右心房之间打开一个孔，连接左右心房。

所以当心房将血液挤入心室时，一部分血液会从一个心房流向另一个心房(通常是从压力高的心房流向压力低的心房)，形成异常的血液分流，这就是危害的来源。

心脏在跳动时，左右心房的压力不同，分流会将血液从压力高的心房(通常是左心房)注入压力低的心房(通常是右心房)。

左心房和右心房之间有一个间隙。

这有两个后果：

1.两个心房的有氧血和无氧血融合在一起；

2.压力高的心房，里面的血量减少，压力低的心房，里面的血量增加。上图中，蓝色代表无氧血，粉色代表有氧血，深紫色代表分流后的混合血。

如果分流是从左心房到右心房，那么流向全身的血液就会减少，导致全身的氧气和营养供给相对减少；分流流量大时，会影响运动耐力和身体机能；同时，流向右心房和肺部的血流量会增加，使右心房增大，肺动脉和肺部压力增加，容易导致上呼吸道感染和肺炎，久而久之会导致肺动脉高压甚至心力衰竭。

缺损的大小直接决定了左右心房的血流量和缺损自然闭合的可能性。边肖查了很多资料，发现如果缺损的大小小于8毫米，而且没有任何症状，是有可能慢慢自然闭合的。

另一方面，如果有先天性房间隔缺损，很有可能需要体检。

如果体检没有异常，可以由标准机构承保。如果体检有异常，最好的结果是增加核保费用，最坏的结果是拒保，少数情况除外。请查看您想购买的保险产品中的条款《保险责任》和《责任免除》，《责任免除》在任何情况下都不保证。

如果投保前没有要求体检，那么就不要刻意去体检投保。关于这一点的详细解释，可以从体检和保险的微妙关系中看出。

这种不确定的情况怎么办？

不要隐瞒信息，不管什么情况，只要保险公司询问，如实告知即可；自保是一份合同，遵守最大诚信原则，对自己负责

保险公司的健康告知是询问告知，就是保险公司怎么问，我们就怎么答。如果你对健康通报提出的问题不确定，不知道如何回答，边肖有以下三点建议：

1.智能核保

通过智能核保系统，可以实时得出核保结论。

智能核保属于无缝核保，即使智能核保的结果不理想，也不会留下记录，不会对以后其他保险产品的选择产生不利影响。

2.预承保

很多情况下，智能核保无法判断，你可以通过邮件或保险系统提交病史、病历等信息，让核保人做出合理判断，给出明确结论。

而且预核保不是正式核保，即使结果不理想，也不会影响其他保险公司产品的续保。

3.很多线下保险

准备资料，线下很多保险公司都尝试投保，每个保险公司的健康信息内容不一样，选择核保结论最好的那个；

所以最后的建议是，不用体检，如实告知，或者以后补充。

毕竟重疾险交了二三十年，保费比较高。如果因为购买时的健康告知最后不能理赔，那损失就太大了。

目前这种超轻度的先天性疾病，取决于医生和保险公司对承保的界定。保险公司的核保团队都有深厚的医学背景和实践经验，这个问题就交给他们吧。