关于意外险消费关键，你想知道的都在这里！

近日，部分消费者购买人身意外伤害保险(以下简称意外险)后，遭遇“意想不到”的理赔困难，引发社会关注。

为使保险消费者对意外险有更正确、全面的认识，充分发挥意外险的保障功能，切实维护自身合法权益，中国银行业监督管理委员会保险消费者权益保护局做出如下消费提示：

正确理解意外保险

根据《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》(2015年修订)第十二条规定，意外险是指以保险合同约定的死亡、残疾或者其他意外事故为给付保险金条件的人身保险。

意外险作为传统保险业务，起步较早。早在20世纪50年代，我国就建立了旅客意外伤害强制保险。上世纪80年代国内保险业务恢复后，意外险稳步发展，产品日益丰富。现在已经逐渐形成了具有一定社会影响的险种，如航空险、学业险、建筑险、旅游险等。意外险业务得到消费者的认可，是因为它能更好地发挥保险业的风险管理和经济补偿功能，具有良好的社会效益。

需要指出的是，意外险的“意外伤害”不同于我们日常所指的“意外伤害”，有其特殊的范围。通常在保险合同中，意外伤害是指身体受到外来的、突发的、非故意的、非疾病的伤害这一客观事实。因此，只有符合保险条款的外来、突发、非故意、非疾病四要素才构成意外险责任范围内的意外伤害。缺少任何一个要素，保险公司都不会赔付。

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二、意外险消费注意事项

近年来，随着意外险的日益普及和应用，一些与意外险相关的问题时有发生，这就需要保险消费者在消费时擦亮眼睛，一定要做到心中有数。

(1)坚持自主消费。

根据《中华人民共和国保险法》(2015年修订)第十一条规定，订立保险合同时，当事人各方的权利义务应当通过协商，遵循公平原则确定。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同应当自愿订立。强制销售意外险明显违反上述规定，为保险消费者深恶痛绝。在保险监管部门不遗余力的打击下，这种行为得到了一定程度的遏制，但并没有被取缔。同时，随着网络信息技术的广泛应用，强制销售意外险从线下到线上发生了新的变化。

比如抢票APP，目前很流行。但很多购票人发现，通过这些渠道买火车票，尤其是手机app，成本更高，有时还会不自觉地买一份交通意外险。这种强制销售保险的行为损害了消费者的自主选择权、公平交易权等合法权益。被强制推销意外险时，应及时向对方主张权利，也可拨打12378热线向保险监管部门投诉。

(2)仔细阅读条款。

保险合同条款对于普通消费者来说更加专业晦涩，理解不一致导致的责任认定等问题已经屡见不鲜。比如上面说的“意外伤害”，可能和消费者理解的“意外伤害”并不一致。因此，在购买意外险之前，请仔细阅读保险条款，对自己不了解、定义模糊的概念及时咨询。比如，在阅读意外险合同条款时，要就“意外伤害”、“免责”等关键问题与保险公司进行有效沟通，根据自身情况谨慎选择。

(3)及时报案理赔。

保险事故发生后，应及时通知投保的保险公司，收集并提供有关证明和资料，确认保险事故的性质、原因和损失程度

另外，需要提醒保险消费者的是，目前很多意外险都是以卡片的形式销售，需要自己激活才能生效。否则一旦发生意外，未激活的卡单将被视为无效保单。因此，在购买卡式意外险后，请根据自身需求及时激活，以便充分享受自己的权益。

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