风险无处不在，意外不可预测，但事后可以通过保险获得一定的赔偿。作为杠杆最高的保险，一份意外险一年也就一两百元。我建议每个人都有一个。
今天就和大家聊聊投保意外险的步骤。
01投保职业
首先要明确自己的职业是否属于保险公司定义的高风险拒赔职业，比如高空作业、井下矿工等。
不同的意外险保单对被保险人的职业类型要求不同，有的要求1-4类，有的可以涵盖所有职业，但保费价格相对较贵。
如果你是高危职业，但是你买的是普通意外险，那么以后意外险公司会适当拒赔。
021 vs长期
明确好的职业类型不在拒保范围内，接下来就要考虑保险期限了。
市面上绝大多数意外险都是一年期，即交一年保费，保一年保障。
一年期意外险的优点是缴费灵活，缺点是续保比较麻烦，需要每年记一次。
而长期意外险，比如终身交20年，相对便宜，终身有保障，也省心省力。
03意外医疗保险
并不是所有的意外险都包含意外医疗责任。有很多意外险保单只保障意外身故和全残。
带有意外医疗的保单比较贵。购买时一定要注意其保障范围，是否涵盖医保以外的进口药品和器械。
有个别意外险保单，为了保持低价，会在保障内容上挖坑，非常恶心。
如果发生意外，比如交通事故骨折，钛合金骨钉和接骨板是当事人的首选，尤其是儿童和老人。如果在拆除作业中设备坏了，就要遭受二次犯罪，完全没有必要。
有人会问，如果我买了几百万的医疗保险，是不是就不需要买带有意外医疗责任的意外险了？
毕竟医疗责任是有交代的，理赔的时候需要凭发票原件买两份医疗保险，不会报销两次。
这种说法是对的，但不全面，原因有三。
第一，是意外险中的意外医疗责任，包括门诊和急诊，但百万医疗险只保住院。
二、意外险的意外医疗责任是0免赔额，而百万医疗险往往有1万的免赔额(1万以下的费用自己承担)。
所以很多人凭借一万份意外医疗保险和一百万份医疗保险的组合，起到了无缝衔接的作用。
第三，由于我国的医保政策不报销工伤保险、交通事故等第三方意外责任，在某些意外情况下几百万的医保可能无法全额报销，所以在意外医疗保险的情况下，自费部分还是可以报销的。
综上，意外险百万医疗无医疗责任已经可以发挥大部分保障内容；如果不放心，想选择意外医疗的意外险，也完全可以。
毕竟意外险本身钱不多。
04客车事故保护和猝死保护
意外险有很多，会把大巴意外和猝死分开列。被保险人买不买，完全看他们的喜好。
公交事故只保障公共交通事故，如飞机、轮船、火车、公交车等。如果发生相应事故，公交车意外险保额和普通意外险保额可以累计赔偿。
比如买100万一般意外保障和300万公交意外保障的组合，在重庆公交案的理赔中可以获得400万的死亡赔偿金。
先说猝死。猝死大多是心源性的，因为心脏健康问题，属于疾病范畴，不是意外险的保障。
然而，近年来，关于猝死事故索赔的争议太多了，
除了会限制我们购买意外保险的职业类型之外，收入和健康状况也会产生影响。
有些保单要求投保意外险时，保额不得超过其个人年收入的10倍。
这里的个人收入一般指工资、银行流水等。不同的公司有不同的要求。例如，许多私营企业也可以依靠税务证明。具体投保前请咨询保险公司客服。
然而，并不是所有的意外险保单都会要求收入信息。
还有一些意外险，因为有猝死保障，所以对健康问题会有一定要求，不符合健康状况的不能投。
06其他事项
除了以上基本的必要步骤，还有一些其他特殊的地方，我一起说一下。
投保意外险的家庭可以选择保障范围为全家共享的产品。意外身故保障互不影响，意外医疗保障由家庭共同承担。
比如意外医疗保险保额10万，全家三口人投保。三人当年因意外住院金额只要不超过10万元，就可以报销。
全家人的意外一般都是开车、旅游等家庭集体活动。
家庭共保的意外险价格比个人购买更划算。毕竟全家住院的概率极低。
如果带两个出身家庭，七个人一起买，还是建议选择匹配度高的组合，提高保额。
除了家庭账单，很多雇主还会为员工购买团体意外险。
团体意外险的投保方式灵活，意外身故保额、意外医疗保险、住院津贴等。可以自由搭配。
比如文职上班族属于1-2类，因为工作环境风险较低，可以选择保额较低的组合；对于户外高空作业的5-6类人员，保险额度可以相对增加。
毕竟真的发生了一些事情。我是老板，也是雇主，但是我负担不起那么多人的医药费。
除了家庭账单和团险意外，少儿意外险和老年意外险可能还是和普通的成人意外险略有区别。
根据保监会的规定，10岁前儿童的意外险保额不得超过20万，10-18岁的不得超过50万。这里的限制是针对全行业的公司，买多了也不会补偿。
老年人意外险因为特殊情况，很多保单都会附带救护车责任，会对老年人常见的骨折、烧伤提供专属保障。
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