意外险便宜，挑选时哪些不要买?

意外险是最能体现保险杠杆作用的险种，但由于趋利避害的心理，很多人觉得发生意外的概率很低，不会发生在自己身上。

事实上，一旦发生重大事故，对家庭成员的打击和对家庭经济的影响甚至会远远超过重大疾病。

第一，不要买退货意外险。

市面上有一种意外险，很火，价值百万：交费10年，投保30年，期间价值坐飞机100万，公交100万，自驾100万。20-30年期满后，120%退还给你！

这类产品遇到最多的投诉是：为什么开车不小心摔断腿，拒绝赔偿？

为什么意外溺水只赔10万，同意100万？

这类产品有三个坑：

1、价格不便宜，一年1500-2000元，30年后120%，年化收益率没有银行高；

2、意外伤残/医疗无保障：据说价值100万，但属于交通意外死亡。如果是残疾人，就没有钱；

3.一般意外保障不足：如果是非交通事故，一般意外保障往往只有10万，严重不足。

第二，要不要长期出事？

长期出事是多久？可以到65岁或者终身。因为大多数年龄段的意外险费率是不变的。如果因为被保险人年龄被限制在65岁而不得不选择终身意外险，那么现在有将年龄放宽到80岁的意外险产品。

很多长期意外险都是以附加险的形式存在的。不是说长期意外险有什么问题，而是保费一起算，比一年期意外险贵。

绝大多数的长期事故都是意外伤害，而不是意外医疗。

第三，短期意外险，买够了。

对于普通家庭来说，消费型一年期综合意外险才是我们应该购买的合格产品！

为什么这么说？

1、价格便宜，一年只要100-365元，超级便宜；

2.事故场景没有限制，无论是交通事故还是一般事故，都有保额保障；

3、意外伤残/医疗有保障：小磕碰也能报销；

4.第三方意外伤害也有保障：医疗保险不报销第三方做出的意外伤害，但意外险可以；

四、身故险保额伤残险保额，伤残高伤残

事故不是直接死亡，但很多是残疾。有的意外险伤残额度和身故额度一致，有的不一致。不一致的往往是身故责任保险金额高，伤残责任金额低。如果死亡伤残金额不一致，直接不选就是了。

“失能”和“高度失能”是两个概念。有些意外险的保障范围是“身故/高残”和“身故/全残”。不管这个产品有多便宜，你都可以避开它。

五、不限于社保药品

购买意外医疗保险时，首选不仅限于社保药品。其次，要注意免赔额。有的意外险不仅限于社保药品，还仅限于保单签发地的社保药品，也有按阶梯报销的产品。

说到意外，怎么分辨哪些是社保药，哪些不是？限制这个限制那个，给自己添麻烦，不是很有诚意吗？

六、单独购买，价格优惠

一般来说，一份意外险主要卖的是意外伤残或意外医疗。所以你在选择意外险的时候，一定要先想清楚买什么。是买高额伤残，还是买意外医疗没有社保药品。

意外医疗保险：价格越便宜越好，不考虑社保药物；意外伤残：同等综合意外伤残情况下，价格越便宜越好。