怎么买旅游保险？旅游保险选择要点

随着出行方式的多样化，乘客购买保险的意识逐渐增强。携程发布的调查数据显示，今年国庆期间，近五成旅客愿意购买旅游保险，约三成旅客会“视情况而定”。

在旅客购买保险意识增强的过程中，很多人对自己的旅行保险的种类、保障范围、免责条款等并不了解，导致理赔出现各种障碍甚至失败。专家提醒，购买旅游保险时，应询问保险性质和理赔流程，做到明明白白消费。

提示1

索要保险单并确认保险范围。

案例：刘女士在海岛潜水时拉伤了腿。她以为自己出门前买了旅游意外险，但受伤后理赔时，发现保险不包括潜水。王女士也遇到了类似的情况。在购买自由行产品时，商家额外赠送了旅游意外险，包括医疗、高危运动、航班延误等。旅行中，王女士的航班在国内中转时延误了2个小时，但她在理赔时发现，保险条款显示，国内转机或转机航班延误不在赔付范围内。

北京市法学会旅游法学研究会理事赵小雨对新京报记者表示，以旅游保险为例，一个比较集中的问题是消费者在购买保险时不了解保险的条款和性质，实际理赔时遇到各种阻碍，导致理赔无效。赵小雨提醒消费者，如果包价旅游产品上了旅游意外险，建议消费者一定要索要并咨询保单，保单通常保额较低，基本项目较少。如果觉得级别太低，可以给自己选择一个级别高一点的保险。比如潜水、蹦极、跳伞等高风险项目中的意外，往往不在普通意外险的保障范围内。如果消费者参加此类高风险项目，应看清保险条款或附加高风险运动意外险。

提示2

旅行社责任险不能代替旅游意外险。

案例：参加跟团游的张先生认为旅行社已经购买了旅行社责任险，不需要再购买其他任何保险。在跟团旅游期间，张先生在没有告诉导游的情况下，去了未包含在旅游中的景点。不幸的是，他不小心摔倒了。受伤后，他希望通过旅行社责任险进行理赔。他被旅行社告知，他的情况不属于保险理赔范畴。

赵小雨指出，消费者经常混淆旅行社责任险和旅游意外险。旅行社责任险是旅行社为自己购买的保险。顾名思义，就是承保旅行社法律责任的保险。消费者自身意外造成的损失不在本保险的理赔范围内，不能代替旅游意外险。同时，在购买旅游意外险时，也要注意保障时间与旅行时间的匹配。

此外，旅游保险的种类非常多样。一方面，旅客可以根据不同的行程安排、不同的目的地进行购买，如高风险项目保险、申根国家签证保险等；另一方面，境外旅游保险一般包含医疗、意外伤害、紧急救援和个人财产保障，但不同产品在保额、紧急救援机构、财务保障范围等方面仍存在差异。乘客应仔细比较，选择价格高的产品。

提示3

买多份保险，不能重复报销。

案例：孙先生出门前给自己买了三份旅游保险，在旅游目的地突发肠胃疾病，住院费用5000元。后来孙先生提出索赔，希望通过不同的旅游保险获得三笔赔偿，被告知只能按照实际医疗费用报销5000元。

赵小雨告诉新京报记者，一些消费者习惯为自己购买多份旅游保险，以为一旦有了就能获得多份赔偿

此外，业内人士建议，在购买旅游保险时，不仅要看价格，还要关注产品的质量和服务，确保自己的风险得到保障，尤其是境外保险。最好能保证能及时得到中文服务和紧急救援。有心脏病、高血压既往史的消费者，在购买旅游保险时应注意产品的免责条款，选择能覆盖既往疾病的产品。