5岁男孩下楼时摔倒死亡，20万意外险却遭拒赔 为什么？

儿童绊倒和跌倒是很常见的。现在很多父母都比较细心，会给他们提供一些必要的保险，比如医疗保险、意外险、重疾险等。当他们的孩子出生时，确保他们的身心健康能够得到更好的保障。

但其实很多家长并不知道，在给孩子选择保险的时候，也有一些需要注意的地方。如果你疏忽大意，很可能你买的保险会被拒保！

1.真实案例

这是前段时间发生的一个真实的保险案例。事发时，5岁男孩可可正好在家玩耍。因为奶奶的疏忽，他在楼下打扫卫生的时候忘记关二楼的门了。结果田蜜溜出了门，下楼时不小心踩空，直接从二楼滚到一楼。120赶到时，可可已经失去了活力。失去孩子的痛苦让这个家庭非常难过。处理完可可后，其母亲张女士向保险公司提出索赔，要求保险公司赔付20万意外赔款。

但保险公司在接报后，第二天上午就给张女士发来了理赔决定通知书，上面明确写着“理赔申请失败”。这样的处理结果，张女士无法接受。显然，她已经买了意外险。为什么保险公司要说她不赔就不赔？

2.个案分析

为什么保险公司不赔意外险？

对于这个问题，保险理赔员也做了相应的解释。虽然被保险人Coco是意外险中的意外身故，但张女士去年购买的意外险产品只有医疗和身故保障，不包含意外身故保障。也就是说，可可发生的事故不在合同范围内，保险公司不能索赔。

而这也是保险公司从一开始就拒绝赔付的真正原因。结合可可的意外，相信大家都能明白，其实一份保险要想真正发挥作用，光买是不够的，掌握理赔技巧也很重要。

3.意外险怎么赔偿？记住这两点。

(1)购买所有证券的责任。

很多人总以为只要买了意外险，出了意外就一定能赔。事实上，并非如此。你要知道，意外险包含三种保障责任，即意外伤害、意外伤残和意外身故。不同的意外险产品，保障责任不同，价格也不同。就像上面那篇文章中的被保险人，因为意外死亡，但保单没有“身故责任”的保障，所以保险公司不会赔偿。

边肖建议，在投保意外险之前，最好选择三种保障责任都具备的产品。这个产品虽然贵一点，但是保障比任何意外险都强。

(2)投保前牢记免责条款。

如何判断意外情况能否得到赔偿，要看这种情况是否符合意外险理赔的四个硬性条件，即“突发、外来、非疾病、非故意”。满足这些条件后，你不要以为一定能赔偿。这时候你要把合同的免责条款看清楚。一般来说，猝死、中暑、高原反应、个体中毒等情况都属于意外险的禁止项目，保险公司是不会赔付的。

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