意外险并不涵盖所有的“意外”，而是保障被保险人免受外部的、不可预测的、突发的、非故意的、非疾病导致的风险。
今天边肖就来说说意外险不理赔的九种情况，以及如何破解。
1、因病摔倒死亡
生病的王大姐在浴室洗澡时滑倒了。当家人帮他脱离困境时，他已经不能自主呼吸了。经医院抢救无效死亡。意外摔伤导致死亡，保险公司拒赔！
原因：一般健康人摔倒，可能是骨折，也可能是小擦伤。王姐死于自身疾病，摔伤只是诱因，不构成决定性作用。这就是保险赔偿的近因原则，即当导致死亡的原因有多个时，往往以最直接、最有效、最具决定性的原因作为赔偿依据。
解决方法：在购买意外险的时候，也要配置一份重疾保险，重疾保险的设计是保障重大疾病。很多重疾保险的保障范围很广，包括轻症、中症、重疾、身故、豁免、特定疾病和多次理赔。为生活做足保障，不怕意外！
推荐1:和泰超级玛丽2020
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这是今年非常受欢迎的一款重疾险，包含110种重疾，25种中疾，50种轻疾。亮点是良性肿瘤第一次补偿，附加恶性肿瘤第二次补偿。中度疾病和重度疾病的补偿比例很高。40岁前的前15年为150%。
而且保险期限灵活。一般情况下，预算充足的话，肯定是终身的，否则一直保到七八十岁。保险期限的长短对应着保费的高低，比如保险到70岁，对于预算有限的工薪阶层或者刚毕业参加工作的学生来说非常划算。
推荐二：三峡达尔文2
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这是一款性价比超高的重疾保险，保障全面，60岁前重疾额外赔付50%；高发、轻症、中症、重症基本都有，疾病定良心；也可以选择癌症加二次赔付，间隔时间短，赔付比例高。关键还款保费便宜，保额50万，30年交，终身保障。30岁男性一年5455元，女性一年5255元。
推荐三：昆仑健康保险2.0
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为消费者提供保费最低的110种重疾、25种中疾、50种轻疾，以及身故、全残、癌症二次赔付、儿童/男女等特殊疾病等可选责任。假设我们只承保重疾和轻疾。以30岁女性为例，保额50万，分30年缴纳至70岁，每年保费仅2710元/年。
当然，在身体健康，没有隐患的情况下，比如摔倒撞到头流血致死，还是可以索赔的。
2、猝死
王老师在公司加班时突然晕倒，送往医院途中停止呼吸。医生诊断他是“猝死”。保险公司以“猝死不属于意外”为由，拒绝赔付其名下的意外险。对此，家人不理解，明明是猝死，怎么可能不是意外？
原因：因为过劳死不是外部突发事件造成的，所以不属于意外。一般意外险不赔，一些承保“猝死”责任的意外险会赔。
破解方法：有这个保障就简单了。很多意外险都不保猝死，但是有些意外险可以保猝死，所以你可以买一份可以保猝死的意外险。
建议一：亚太守护意外险
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亚太守护意外险由亚太财产保险有限公司承保，提供意外身故、意外伤残、猝死和意外医疗，以及额外的救护车费用。覆盖面全面，覆盖面最大
建议3:安全日夜保险
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这款意外险很厉害，可以保障猝死和意外，涵盖三大部分：猝死、救护车费用、意外身故或残疾。
猝死的原因很多，心脏骤停占了大部分。加班、过度劳累、熬夜和长时间处于高度紧张状态，身心得不到合理的休息，身体机能遭到破坏，大大提高了猝死的概率。
那些加班和深夜回家的人也增加了事故的风险。比如不久前的滴滴顺风车发生多起打死乘客事件，还有意外坠河或冻死(但这一次是因为醉酒不赔)，疲劳导致心脏骤停。
3、中暑身故
去年夏天，张先生在工地干活时，突然中暑晕倒，经抢救无效死亡。张先生的儿子立即向保险公司申请赔偿，但保险公司表示中暑不在赔偿范围内。
原因：中暑是一种疾病，与患者的身体机能和身体素质有关。它不是外在的、突然的，而是内在因素造成的。再者，一定程度上可以避免中暑。所以中暑不是意外伤害。
解决方法：中暑是不会赔付任何意外险的，所以只能从重疾险和寿险中赔付。寿险来源于无价的生命，所以保障生死。而且，如果因为某些疾病导致中暑死亡，或者意外中暑导致重疾死亡，重疾险也会赔付。
推荐一：同方世代享终身寿险。
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一款终身会增加金额的寿险，保额的增长以每年3%-3.5%的复利增长。18 -40周岁身故的，赔付比例为基本保险金额的160%；41-60岁身故的，赔付比例为基本保险金额的140%；61周岁以上，缴费比例为基本保险金额的120%。非常适合年轻人投保。
推荐2:奢华大麦甜家定期寿险
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情侣是保险的首选！享受高达1200万的保障！豪华大麦甜家险简单，同时保障两个人，性价比高，值得投保。一份保单有两份保障，夫妻共同投保的保费比分开购买的便宜！
4、妊娠意外
张女士在某保险公司购买了一款意外险产品，几个月后发生了意外。原来张女士怀孕了，出门不方便。她不小心摔了一跤，身上有几处明显的伤痕。张女士担心孩子没有影响，只好去医院治疗。医生建议住院观察治疗。出院后，张女士想到之前购买的意外险，去保险公司索赔，被保险公司拒绝。
原因：由于被保险人怀孕期间的意外风险增加，大多数意外险产品都将“被保险人怀孕、流产、分娩”列为免责条款。目前只有母婴综合保险可以保障孕期风险。
破解方法：针对性保险，市面上有些保险是专门针对怀孕的保障，所以不用担心，比如下面这种保险。
推荐：光大永明母婴安康意外险
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这是一种专门为孕妇和新生婴儿设计的疾病保险。因为准妈妈在怀孕期间可能会患上一些妊娠疾病，新生婴儿可能会患上先天性疾病，所以拥有一份生育保险可以让准妈妈安心。而且保障范围广。一次性保险可以同时保障母亲和宝宝，而且不限怀孕次数。第一胎和二胎都可以投保，自然双胞胎也在保障范围内。
5、个体食物中毒
孙大爷没有冰箱，怕食物浪费，总是吃剩菜剩饭。突然，有一天晚饭后，孙大爷出现了胃痛、呕吐等症状。在医院被医生诊断为食物中毒。因为孙叔叔有包
原因：食物中毒虽然是无意的、外来的、突发的，但细菌感染引起的食物中毒也可能是个人体质导致的胃肠道疾病引起的。一般情况下，如果发生三人及三人以上的集体食物中毒，可以视为意外事故，而如果发生个体食物中毒，往往会被视为个案，保险公司不会对这种“意外事故”进行赔偿。
食物中毒没有针对性的保险，大部分保险都不会赔付，只能做长远打算。比如重疾险、医疗险，既能保障肠胃等一般疾病，又能保障重疾，尤其是重疾高发的40-60岁年龄段。
推荐一：重疾如上面提到的合泰超级玛丽2020、三峡达尔文2、昆仑健康险2.0。
推荐二：德华安谷老年综合医疗保险
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60岁以下可以接受大部分医疗保险，高一点的只有70，而德华安顾老年综合医疗保险最高可以接受80岁老人的保险。市面上绝大多数百万医疗险只包含一般疾病医疗险和重疾医疗险，而德华安顾老年综合医疗险增加了意外医疗险，保险责任更丰富，保障更好。每年可以保证200万。
6、手术意外
李老师的妻子因病需要做手术。手术中，曹老师的妻子出现意外情况，最终不治身亡。曹老师认为妻子生前买了意外险，正好符合这种情况。没想到，保险公司拒赔。
原因：事故发生在手术过程中，是因为手术过程中的情况导致意外死亡，而且是因为疾病，不属于意外伤害。
破解方法：大家都知道，手术前医院会和我们签协议。万一发生意外，医院一般不会承担责任，只能靠自己做好保障，比如投保一份有针对性的手术意外险。
推荐：渤海人寿外科医疗意外。
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该产品与手术医疗意外有关，保险责任包括术中意外身故保险、术中意外伤残保险、术后意外身故保险、术后意外伤残保险、手术意外二次手术保险、手术意外导致的手术并发症保险。该产品责任灵活可选，针对性强，适合需要手术的小伙伴。
7.高原反应
60岁的张阿姨去西藏玩，高原反应没好，最终去世。张阿姨的家人因其意外死亡向保险公司索赔，但遭到拒绝。
理由：高原缺氧是可预见的，不可预见的，不可预知的，而且张阿姨年纪大了，所以高原反应不属于“意外”，所以不予赔偿。
解决方法：高原反应不是每个人都有的，但确实是一种“病”，严重的时候是致命的！想去西藏旅游，要面对的不仅仅是高原反应，还有交通等很多意想不到的风险，所以一定要先准备一份旅游保险。其次，可以考虑买一份医疗保险。死亡的几率很小，但是进医院的几率很大。医保正好可以弥补医疗费用的空缺。
推荐一：中国人寿旅游保险公司国内旅游保险无忧。
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中国人寿旅行保险适合人群：
(1)喜欢和团里的驴友一起旅游。
(2)夫妻蜜月旅行
(3)学生朋友假期旅游或毕业旅行。
(4)全家人放松的假期。
推荐二：享受E-Life 2019版。
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这是2019年最火的医疗保险，各大V保险评估师推荐。亮点和优势如下：
这个医保也是癌症杀手。众安享E-Life 2019持续完善质子重离子治疗技术，该技术是国际公认的前沿放疗技术，也是癌症最佳治疗方法之一。本保险责任中质子重离子的医疗费用100%赔付，保险公司协助安排质子重离子医院，被保险人无需担心质子重离子的高额费用和预约困难。而且投保和续保的条件都很宽松。众安承诺，不会因为被保险人的健康变化和历史理赔情况而拒绝续保，也不会单独调整被保险人的续保保费。
8、潜水探险身亡
年初，李与朋友在三亚潜水，中途意外受伤，最终不治身亡。李的家人向保险公司提出意外赔偿，但被拒绝赔偿。
原因：很多保险公司的意外险条款都将被保险人的潜水、跳伞、攀岩、探险、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动列为免责条款，所以购买时一定要看清楚条款。
破解方法：买意外险前看清楚条款。如果免责条款包含上述高风险活动，就不要买了。如果没有标注，可以！
推荐：如上所述，中国人寿旅行保险在中国无忧。也许你也是一个喜欢挑战的人。高危运动，有了意外保障才能玩得更安心。滑雪、骑马、浮潜、热气球等高风险运动意外最高赔付20万元。
9、未驾车驾驶意外
冯小姐去年花200元给自己买了一份司机人身意外险。前不久，冯小姐开车和朋友去成都玩，途中不幸撞上一辆公交车，当场身亡。她的家人向保险公司申请赔偿，但被拒绝了。原因是事故发生时，冯小姐正坐在副驾驶位上，并不在开车过程中。
原因：意外险种类繁多，司机意外险、车辆意外险等特殊意外险的覆盖面很窄。所以不能盲目追求低成本高保额，先明确赔偿条款。
破解方法：车辆的意外险一般赔付比例很高，可能是普通事故的几倍，但是交通事故的赔付要求比较高。建议大家不要盲目的先看几遍赔偿金额，先看索赔要求或者免赔条件。不要买那些要求比较苛刻的，比如投保一份综合意外险，保证100%的一般意外身故。
推荐：华泰个人综合意外险
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这款人身综合意外险涵盖多个项目，包括海陆空等公共交通意外、意外医疗(意外门诊、紧急医疗、意外医疗、意外住院津贴)、私家车行驶或乘坐导致的意外、非节假日意外赔偿等，均为额外赔偿。
意外险理赔注意事项
1.及时报案，保留证据。
事故发生后，一些需要固定的证据可能会因为没有及时报案而消失，保险责任难以认定。为了避免不必要的纠纷和损失，一定要及时报案。
2.去保险公司认可的医院就医。
一般是二级以上公立医院，报案时可以向保险公司确认。
3.它被盖住了吗？
保险公司只对合同约定的意外进行赔付，免责条款和特殊约定除外。理赔时，如果不确定，及时打电话给保险公司确认。
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