为什么高危职业人群更难买保险？高危职业该如何买保险？

生活中，有很多特殊职业的人，比如消防员、刑警、现役官兵、矿工、高空作业人员等。他们的工作面临着比常人更高的风险，需要比常人更多的保障，但当他们购买保险时，却经常发现自己被保险公司拒保。

原来除了年龄和健康，我们的职业也会限制我们买保险，高风险专业人士买保险的门槛会比普通人高。那么，从事高危职业的朋友应该如何购买保险呢？

为什么高危职业人群更难买保险？

其实很好理解。我们都知道警察、消防员和高空作业会很危险，容易发生事故，保险公司当然知道这一点。保险公司的经营目标是赚钱，高风险意味着容易赔钱，所以有必要对高风险职业的保险规则做出一些限制。

所以保险公司对职业风险进行分类。一般来说，职业分为1-6类，级别越高风险越大。个别产品还会设立0类、7类或S类，属于超高危职业，很多都是直接拒保。

其中1~3类属于低风险职业，一般是上班族或轻体力劳动者，安全系数高，对买保险影响不大；

第四类属于中等风险职业，如交警、城管/公安人员、快递人员、外卖人员等。职场和工作内容会有一定的职业风险，对买保险有一定影响，但影响不大；

5~6类一般是高危职业，如刑警、消防员、前线士兵、航空兵飞行员等。危险系数比较高，买保险会有更多的限制。

目前全行业职业分类没有统一的标准，所以各保险公司的职业表并不完全一样。不同的公司有不同的标准，不同的险种对职业有不同的风险评级。比如有的公司会把保安分为四类，有的保险公司会分为五类，所以我们在购买的时候可以优先考虑分类低的产品。

高危职业如何配置保险？

生命风险保障有“四件套”:重疾、寿险、意外和医疗，高危职业人群也不例外。不同险种风险不同，职业影响程度也不同。一般来说，四种主要的保险受职业的影响按降序排列：

意外、医疗和重疾人寿保险。

其中意外险和医疗险对职业有严格的限制。所以，对于高风险的职业群体，相对宽松的险种如定期寿险、重疾险等，一定要配置足够高的保障额度，以弥补整体的保障。接下来，我们将逐一解释各种类型的保险。

高危职业如何购买意外险？

意外险对职业特别敏感，一般意外险大多只保1-3个职业；有些意外险还接受四种职业险。

但如果是5-6类职业，则需要购买一些特定的高风险职业意外险，保障范围会低于普通人。目前这种保险最高保额30万，价格一年900元左右。

Ps:这里说的意外险是指个人综合意外险。如航空意外险、交通意外险、旅游意外险、儿童/老年人意外险等。规定具体场景或身份，没有限制。

高危职业如何购买医疗保险？

因为有些职业有工作环境和职业病的风险，所以医保对职业也比较敏感。

大部分医疗保险，如百万医疗保险，只覆盖1-4类职业，很少有产品能覆盖5类以上。

但也有一些产品要求职业是“除了一些高风险的职业”，对这部分除外的职业进行了详细列举，即如果不是明确列举的职业，可以投保。对于这类产品，建议高风险专业人士自行选择产品

比如康乐E生C，可保职业为1-6个，但5-6个职业最高保额限制为20万，相当于一定程度上放宽了标准。

高危职业如何购买寿险？

在保障型产品中，寿险对职业的限制最为宽松。

传统寿险还存在一些职业限制，但目前很多互联网寿险产品可以直接覆盖1-6个职业，比如大家熟知的大麦寿寿、瑞泰瑞、寿寿。一般来说，高风险职业买寿险有多种选择。

摘要

有一点需要注意的是，很多人不会一辈子只从事某个职业。对于高风险职业群体，如果以后转行低风险职业，在身体条件允许的情况下可以考虑增加新的产品，比如百万医疗险的选择面会拓宽，比如重疾险的上限可以提高。

当然，如果你投保时只是低风险职业，但后来转为高风险职业，超出了保险责任范围，就要及时和保险公司沟通，避免后续的理赔纠纷。

总之，无论什么职业，就安保而言，我建议大家一定要从整体出发，在可选择的范围内尽力做好足够的安保。