随着外卖的流行，越来越多的人加入了外卖员的行列。外卖员的职业风险其实挺大的。很多朋友都意识到了这一点，开始给自己买意外险。
送餐员发生意外，保险会赔付吗？今天小沃给大家讲一个和外卖小哥有关的保险理赔案例。
一.案件详情
孙是一名外卖送餐员，每天的工作就是将顾客在网上下的订单准时送到顾客手中。这个工作有点难。不管刮风下雨不休息，送外卖的时候钱都会多。时间长了，孙觉得自己的工作风险很大，于是于2019年5月23日在某平台投保了一份经销商赔偿综合意外险，总保额61000元。
当日12时35分，孙在完成一家商户的外卖订单后，于12时42分又接受另一家商户的订单，短短几分钟后意外发生。孙某驾驶电动车行驶至某路段时，发现路人李某并未在人行道上行走。因孙担心撞到李，在躲闪过程中受伤。事故发生后，孙住院12天，总治疗费用近6万元。
经交通部门认定，李负事故主要责任，孙负次要责任。经双方协商，李一次性赔偿经济损失5万元。随后，孙向保险公司申请赔偿，但被保险公司拒绝。孙对此结果不服，决定将保险公司告上法庭。
第二，法院听取了判决
这显然是个意外。保险公司为什么拒赔？保险公司给出了这样的理由：从交通部门出具的事故认定书来看，事故发生的时间是12点41分，孙的接单时间是12点42分。但保险合同中的免责条款规定，在【非交付时间】发生事故，保险公司不赔偿。
法院在了解了详细的故事后，给出了以下观点：首先，事故记录的时间在平台接单的短暂间隔内，根据孙的工作性质，应当有合理的往返时间，所以孙出事时，仍在配送过程的合理范围内。
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其次，保险公司在某APP设立保险合同时，没有尽到告知义务，也就是说孙不知道什么是保障，什么是免责条款，保险公司没有告知。最后，法院判决保险公司赔偿孙安经济损失6.1万元。
三、案例分析
小沃看了这个案例，觉得这个保险合同其实有很大的局限性。很少有外卖员上一分钟送完单，下一分钟又接到新单。鉴于外卖员的特殊工作性质，这个意外险的保障范围应该不会那么苛刻。
近年来，由于外卖平台的不断发展，越来越多的外卖小哥争分夺秒完成更多的订单，一些外卖小哥为了不让平台扣钱，无视交通规则。小沃在此提醒各位外卖小哥，即使已经购买保险，也要遵守交通规则。如果违反交通规则发生事故，保险公司有权拒赔。换句话说，即使外卖小哥提前给自己担保，也不是万无一失的。为了获得保险理赔，我们需要遵守交通规则，驾驶与准驾车型一致的车辆。
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小沃经常看到一些网友在评论区说：“保险公司都是骗子，买保险都会被忽悠，出险了还会找借口。”其实并不是保险不理赔。我们投保时只需要做以下几个步骤，大部分保险公司都会在事故发生后进行赔偿。
4.投保意外险需要注意什么？
1.投保前了解保险的健康要求和生效日期。
大部分意外险的健康信息都比较宽松，容易投保成功。但少部分意外险有健康要求，符合要求才能购买。消费者购买前一定要了解清楚。除了健康告知，还要看保险生效日期。有的保险产品投保后立即生效，有的保险产品投保3天后生效，有时还要等7天。如果消费者希望更早获得保障，可以选择有效期更短的产品。
2、清楚知道保险保障的内容。
3.知道什么情况下发生事故后不赔付。
知道了保险保障的责任，还要知道保险的免责条款，什么情况下保险公司会在事故发生后不予赔付。一般来说，想要获得意外险的理赔，必须满足意外险的四个定义，才能进行理赔。消费者一定要清楚这一点。
5.遇到索赔纠纷怎么办？
我们之所以买保险，就是为了有一份保障。当保险公司恶意拒赔时，不要害怕。我们可以通过以下途径维护自己的合法权益。
1.向当地中国银行业和保险业监督管理委员会投诉。
保险公司由银监会监管，银监会每年都会对保险公司进行评级，并进行排名。如果你认为保险公司给出的理赔结果无法接受，协商沟通无果，可以去当地的银监会投诉。保险公司收到银监会的投诉信，肯定会认真对待，再找人处理。
2.向法院寻求帮助。
如果向银监会投诉仍不能得到满意的结果，此时可以寻求法院的帮助。一般法院会站在消费者一边，做出有利于消费者的承诺。很多时候保险公司拒赔，大部分到了法院都能胜诉。
小沃总结道
无论身处什么行业，消费者都要正确认识职业风险，早一点为自己安排一份保险。不要等到风险来了，那就太晚了。今天就分享到这里吧。欢迎转发给身体的亲朋好友，和小沃一起学习进步。如果您有任何问题，请点击“免费咨询计划”。从现在开始，我们遍布世界，让我的专业成为你的翅膀！
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