意外险为什么不赔？还不因为你做错了这些

虽然意外险是生活中最常见、最便宜的险种之一，但普通消费者有时也会对其产生误解。

从字面上看，很多人对意外险的概念往往还是停留在表面，即发生事故后会进行赔付的保险产品。事实上，意外险是指以保险合同约定的死亡、伤残或其他意外事故为给付保险金条件的人身保险。

其中，最需要指出的是，意外险的“意外伤害”不同于我们日常所指的，有其特殊的范围。通常在保险合同中，意外伤害是指身体受到外来的、突发的、非故意的、非疾病的伤害这一客观事实。因此，只有符合保险条款的外来、突发、非故意、非疾病四要素才构成意外险责任范围内的意外伤害。缺少任何一个要素，保险公司都不会赔付。

意外险虽然是整体赔付意外，但是意外险产品的保障范围是不一样的。比如最常见的就是意外伤害保险和意外医疗保险，两者差别很大。前者主要涵盖意外身故和意外伤残，而意外医疗通常包括意外导致的门诊医疗、住院医疗和住院补助。如果消费者只买了意外伤害保险而没有额外的意外医疗，将无法获得意外医疗的理赔。

另外，意外医疗也会有一定的理赔限制，比如时间限制。很多意外医疗保险规定只赔付意外伤害事故发生之日起180天内(含第180天)的医疗费用；再比如赔偿金额、免赔额、赔偿比例等。要求消费者提前看清条款，避免后续索赔纠纷。

意外险产品虽然一般称为意外险，但实际上细分为很多产品，如航空险、学业险、建筑险、旅游险等。虽然基本都是为“意外”买单，但其实不同产品的保障范围也是不一样的，消费者要注意区分。以普通人身意外险和旅游意外险为例，人身意外险一般在免责条款中包含因高风险运动导致的意外伤害，一般不包含紧急医疗救援服务条款，而这些旅游意外险通常包含。

除了上述概念、理赔范围、产品类型等容易引起一些理赔纠纷的方面，意外险不附随还有其他原因。首先，目前很多意外险都是以卡片的形式销售，需要自己激活才能生效。否则一旦发生意外，未激活的卡单将被视为无效保单。

因此，购买卡式意外险后，请根据自身需求及时激活，以便充分享受自己的权益。其次，要及时报案索赔，避免因延误造成理赔困难。保险事故发生后，消费者应及时通知投保的保险公司，收集并提供确认保险事故性质、原因和损失程度的相关证明和资料，供保险公司进行核实。