买保险的等待期，你等得起吗？

买了保险就万事大吉了？其实买了保险之后，还有一些细节需要注意，比如等待期。如果不了解等待期，很容易引起理赔纠纷。

一、等待期的含义

01.等待期的含义

等待期也称为观察期。即使发生保险事故，如重疾、身故等，保险合同生效后一段时间内，保险公司也不会赔付。这段时间称为等待期。

为什么会有等待期这样的设定？

这是保险公司在风险管控中的考虑。如果没有等待期，一个已经身患重疾的人可以立即投保并报案理赔，保险欺诈案件就会更多，增加逆向选择的风险。

02.等待期间发生事故要赔偿吗？

有些疾病不是因为身体原因，而是因为意外，比如车祸导致植物人。

这种保险事故没有等待期，发生时可以获得理赔。

03.等待时间有多长

等待期不是固定的，因产品而异。常见的时间范围如下：

意外保险：0天

医疗保险：30-60天

人寿保险：90-180天

重大疾病保险：90-180天

起始时间一般从合同生效日或复效日开始计算，仅适用于第一年。对于一些可以续保的产品，续保是没有等待期的，比如E生保(续保版)百万医疗险。

2.在等待期间发现异常有关系吗？

这里所说的异常也分为两种情况，一种是无关的体检异常，一种是合同约定的保险事故，比如轻症、重症、住院等。

01.异常体检

之前有个朋友问我，因为健康证过期，要在等待期做体检。结果查出了乳腺结节。对我买的重疾险有影响吗？

我问她买的是什么产品，是不是。

没错，就是备受好评的康惠宝旗舰版。

这个产品是全额保底的，也是底价，但是条款里有一个作弊设置：

1.3.1等待期

被保险人患有在等待期内已经发生的疾病、症状或病变，并在等待期结束后继续患有本合同约定的一种或多种重大疾病、中度疾病、轻度疾病、男女特定疾病和儿童特定疾病。

我们不承担保险责任，但我们将无息退还已支付的保费，本合同效力终止。

你什么意思？

以这位朋友为例。在等待期间发现了乳腺结节。如果不幸乳腺结节发展成乳腺癌，保险公司拒绝赔付。

当然，这样的条款只会出现在少数产品中。如果你的保单里有这个条款，好兄弟也建议你在等待期内避免体检，等过了等待期再去比较安全。

02.保险事故

不同的险种，不同的产品，在等待期处理风险的结果是不一样的。下面就一个一个介绍吧。

重大疾病保险

如果在等待期间发现小病或重疾，大部分重疾保险都会解除保险合同，退还已交保费。

但是，也有少数保险是标新立异的。如复星联合的贝多芬1号、海宝人寿的核心爱情重疾保险，在合同中约定等待期为轻度或中度，理赔不理赔但合同继续有效。

保险合同的直接终止也会导致两种结果：

第一，病情较轻，身体有病，很难买到重疾保险；

第二，这个记录会在被保险公司解除合同后保留。

医疗保险

医疗保险比重疾险宽松很多。一般只有等待期间的意外不理赔，合同仍然有效。过了等待期，病就可以定了。

03.在等待期间发现任何异常情况，需要通知您吗？

根据《保险法》第十六条：

订立保险合同时，如果

通过等待期，把一些带病投保的客户挡在了门外，降低了保险公司的理赔率，另一方面也会降低我们的保费，皆大欢喜。

虽然等待期越短越好，但这并不是衡量产品质量的重要指标，我们可以认可这个条款。

另外，有些人喜欢延迟买保险，一直在比较或者等待。

殊不知，有些东西真的是等不起的，比如年龄带来的费率上涨或者身体异常，还有等待期。