很多朋友会问：我这么年轻，刚步入社会。没工作几年，也没多少积蓄。有必要买意外险吗？我的回答是：意外险应该是每个年龄段都应该配置的保险产品，这是很有必要的。
为什么意外险是必需品？
1.在我们的生活中，会看到一些新闻媒体报道某商店发生爆炸，某地发生道路交通事故，某地发生火灾等。事故风险不容忽视。
2、意外风险就像“灰犀牛”事件，虽然发生概率低，但一旦发生，影响巨大，直接给家庭带来毁灭性打击，意外风险影响巨大。
3、意外险本身就很便宜，几百元的保费，平时一顿饭的钱，就可以撬动100万的保险，可见杠杆之大。
所以配置一份意外险是非常必要的。
对发生在身边的事故“故事”的意外风险有了一定的了解，自身的风险意识有所提高。有朋友打算给自己选择一份意外险。
然而，面对众多的意外险产品，对于一个不懂保险的人来说，毫无头绪，疑问重重。比如：意外险是长期买还是一年买？保底评级多少合适？需要买返回式吗？怎样才能选择一份适合自己的意外险？
作为一名保险从业者，看了很多意外险产品，总结了几个购买技巧，为需要购买意外险的朋友提供参考：
1.选择综合事故保障高的产品。
在选择意外险时，一定要买保额高的意外险。这个保障是指综合意外的保障，即保障所有的综合意外，包括但不限于交通事故、自驾等意外。一个典型的例子就是自驾意外险，保障的是自驾和交通工具造成的意外，只有车内发生意外的人才能赔付。
这就限制了理赔的范围，如果在运输过程中或者特定情况下没有发生意外，很可能你最后得不到理赔，达不到风险保障的目的。
此外，还有一些意外险条款，看起来保额很高。其实仔细研究发现，交通事故、航空事故或者其他具体事故的覆盖率很高，但综合事故的覆盖率很低。
所以在选择意外险的时候，要注意综合意外的保障范围是否足够。如果基本保障足够，可以不附加任何车辆意外险。
注：由于监管要求，未成年人0-9岁时身故保额不能超过20万。10-17岁死亡赔偿不能超过50万元。给未成年人投保意外险要注意这一点。
2.保障内容应包括意外伤残责任。
有些意外险只保意外身故，不保意外伤残。意外伤残是意外险特有的功能，但是我们都知道，意外发生后的伤残概率远大于死亡概率，伤残后需要更多的生活费和护理费。所以建议选择意外险，保障意外伤残责任，保额要足够高，至少100万起步。
意外险是唯一可以按伤残等级比例赔付的险种，这也是意外险最重要的不可替代的属性。不保障自己的残疾，就失去了意外险特有的功能。
根据行业发布的《人身保险伤残评定标准》规定，意外伤残保障内容分为1-10级，8大类281项。伤残赔偿金的比例与伤残等级相对应。每级多交保额的10%，最近十级多交保额的10%。
但是，有些意外险同时承保意外身故和意外伤残。伤残赔偿金一般是先垫付，即赔付后降低意外身故保险比例，按伤残严重程度比例赔付。
然而，在伤残保障方面，一些保险公司会保留伤残赔偿金额
所以尽量选择意外身故100万，意外伤残总保额也是100万，这样伤残保额足够高。
3.不要买长期返还意外险
很多人很容易被返还型意外险所吸引，就是不花钱得到一份保障，却不知道返还型意外险的本质。从保障来看，返还型意外险保障不足；从经济角度来说，付出越多，越不划算。有三个主要原因：
第一，绝大多数的返还型意外险只能赔付意外身故和全残，而对于绝大多数情况下未达到全残水平的伤残是没有保障的。
二是绝大多数的回程意外险，百万保额只保障公共交通意外、自驾和骑行意外。在其他事故中，比如高空坠物、走在路上遇到车祸，赔偿金额都很低。
第三，长期返还意外险保额低，保费高，收益不如理财产品。付出越多，越不划算。对于普通家庭来说，生活压力这么大，没必要把钱放在保险公司。如果每年买一年期的消费型意外险，剩下的钱放在银行，最终收益会比买返还型意外险高。
一年期消费意外险便宜，杠杆高。几百元可以买100万的保额。意外险的投保对健康要求不高，保费不会随着年龄增长而增加，也不用担心续保。
所以建议买一年期的意外险，这样可以用更少的钱买到更多的保障。一旦出现意想不到的风险，就会对我们的生活造成严重的打击。只有保障额度足够，理赔额度才能真正发挥作用，帮助我们和家人度过难关。
4.是否涵盖意外医疗责任，如何报销？
选择意外险，要看意外医疗的责任是否有保障。意外医疗是指因意外事故发生的医疗费用。生活中有时会发生小意外，比如猫爪狗咬，摔倒滑倒，达不到伤残赔偿标准。这时可以使用附加意外医疗保险进行报销，报销比例有一定要求，可以从以下几个方面考虑：
(1)是否限制社会保障的范围
在购买意外险时，需要注意意外医疗是否可以扩大社保药品的外用，即是否包括自费药品和进口药品。大部分意外险会将药物的使用限制在医保范围内，极少有产品不限制社保范围内的医疗费用。
(2)报销比例有限制吗？
对于市面上的大部分产品，在报销比例上还是有一些差异的，有的报销90%的意外医疗费用，有的在设定一定的免赔额后100%报销，所以在购买意外险的时候要注意。
(3)意外医疗单次报销是否有限额？
每个产品都会有一个意外医疗的最高限额。除了最高限额，有些产品还会限制单笔支付限额。在费率相同或相近的情况下，建议优先考虑单笔支付不限的产品。
(4)对医院有什么限制吗？
有一些产品仅限于二级以上公立医院的医院；部分报销覆盖二级以上公立医院，也可以扩展到私立医院。
(5)意外医疗有免赔额吗？
看了50个产品，发现大部分都有100元的免赔额。我相信每个家庭都可以自己承担这点小开销，不会有大的影响。另一部分产品意外医疗零免赔额，只要发生意外医疗的费用，都可以报销。
综上所述，我们的收入对家庭的经济状况至关重要，所以我将重点放在意外险的保障范围上，意外医疗不是重点。在保证足够覆盖的前提下，我
同样意外住院津贴的产品，免赔额天数不同，其单日赔付限额和总赔付天数也不同。购买时需要区分它们。如果是同费率，他们肯定会选择总赔付天数多，免赔额少，单笔赔付限额高的产品。
6.还有哪些额外的保障责任？
(1)附加猝死保证责任
事故的定义应满足四个要件，即外来的、突发的、非故意的、非疾病的，医学上认为猝死是死者自身潜在疾病的突然或恶化，导致无外部症状的死亡。由于属于内病范畴，不符合意外险的理赔，所以在免责条款中有说明。
好在现在很多意外险产品都把猝死的责任纳入了承保范围。保险公司一方面通过降低保额合理规避自身风险，另一方面在不提高费率的情况下给消费者带来实实在在的保障，越来越多的人倾向于选择这类产品。
(2)非电动车辆道路救援服务
对于经常自驾的伙伴，可以考虑投保这样一份意外险。对于发生故障的车辆，车上任何人只要有安联的意外险保单，就可以享受道路救援服务，每年仅限200公里一次。
(3)附加第三方责任险
第三章责任保险附后。被保险人因自己的过失或疏忽给第三者造成人身伤害或财产损失的，保险公司将按照约定的金额进行赔偿。孩子不小心撞倒花瓶，撞到楼下行人，这在生活中是常有的事。那么，如果购买的意外险包含第三者责任险，就可以获得保险公司的赔偿。
总之，在购买意外险时，要注意这六个维度。综合意外险保额一定要高，全残责任一定要有，退货意外险不要买，意外医疗和意外住院津贴可以有，其他附加保障责任根据个人需要牢记！
希望你能买到合适的意外险，也希望你永远不要用。
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