今天讲了理赔，买了商业保险。最怕的是理赔难。但是，保险公司绝不是“不赔不赔”的小人。很多时候，理赔纠纷都是因为我们对保险产品的不了解造成的。
我们来看看在什么情况下你可能会收到保险公司无情的“拒赔通知”。
1.等待期间的危险
重疾险和定期寿险的等待期一般为90天或180天；
医疗保险的等待期通常是30天。
如果你在等待期间诊断出疾病，你就不能获得索赔。
这是为了防止“带病投保”的发生。
例如，当某人被发现身患绝症时，
我就是想拿这个保险，给孩子留个维修基金。
这种风险保险公司肯定是要减少的，所以设置了一个等待期。
但是也可能有一种情况：
等待期出现症状，等待期过后确诊疾病。
这种情况下会不会被拒赔？
对于医保，基本无望；
对于重疾险，主要还是看条款。
不同的重疾险产品对“等待期”和“首次发作”的定义可能略有不同。
产品a:
明确写着“等待期内已经发生的病理，等待期结束后继续的，退还保费，解除合同。”
这种没什么好说的。合同里写得很清楚。等待期间出现的症状在等待期间后无法诊断。
产品b:
很贴心，我举了三种情况来说明什么是先发制人。
重点是，在等待期内，第一次出现“原位癌”症状，等待期结束后，确诊为“原位癌”，则在等待期内第一次发作，退还保费，解除合同。
产品c:
若在等待期内首次被确诊为重疾，保费退还，合同终止。
关键是合同没有明确说明“第一次痛苦”的含义是症状还是重疾。从用户的角度来看，这确实是一个可捕捉的漏洞。
虽然现实中在等待期之前就出现了前兆，但是等待期过后被诊断为重疾或轻症的概率还是比较低的。
但是，买保险本来就是一种风险赌博。如果真的出现这种情况，那么C产品的条款是最有利于理赔的条款。
无论是与保险公司协商赔偿，还是打官司，都可以成为投保人手中的“有利证据”。
2.索赔条件未得到满足。
重疾险产品包含几十种甚至上百种重大疾病。
但并不是所有的疾病都能立即得到诊断和补偿。
根据法定的25种重疾，主要分为以下三类。
诊断后赔偿：3种
只有进行了具体操作才能进行赔偿：5种。
达到一定状态才支付：17种。
只有恶性肿瘤、多处肢体缺失、重度三度烧伤，确诊后才能立即赔偿。
其次，有五种理赔需要具体手术。
例如，冠状动脉旁路移植术必须通过开胸手术进行。
现实生活中，因冠状动脉搭桥术引发的理赔纠纷数不胜数。
在治疗冠心病的过程中，开胸手术并不是唯一的治疗方法。有时候医生会给病人两个选择，一个是支架手术，一个是开胸手术。
总的来说，冠状动脉支架术创伤小，患者更容易接受。
问题是如果选择支架，就不符合重疾险理赔的要求。
所以保险公司肯定会拒赔。
同样，无论是心脏瓣膜手术还是主动脉手术，都需要达到开胸手术的标准才能理赔。
最后，有17种索赔需要达到特定的状态或时限才能得到理赔。
最常见的，比如中风后遗症。
要求不仅在疾病诊断后180天，而且还存在一种或多种障碍。
这是两个条件。无论不符合哪一条，重疾险都不会赔偿。
虽然重疾险不是确诊就全赔，
但是癌症已经覆盖了莫
市场上最好的产品只有三个基本豁免。
重疾险的免责条款一般包括艾滋病、遗传性疾病、药物滥用等；
意外险和医疗险的免责条款很多，产品之间差异很大。
购买时要特别注意这部分，
找出购买的产品哪个部分没有得到补偿。
举个例子，
有的医疗险在免责条款中包含了整形手术引起的并发症，而另有百万医疗险没有类似的免责条款。相比之下，做过整形手术或者以后有整形计划的人更适合购买第二种产品，可以提高理赔的概率。
4.医保卡贷款受影响。
自己的医保卡既不能外借，也不能乱刷。
因为它是保险公司“赔”的重要凭证。
比如很多年轻人为了省钱，用自己的医保卡帮父母买药。
但父母通常都有一些老年病，如高血压、糖尿病、心脏病等。
用医保卡买药会留下购买记录。
涉及到商业保险理赔，保险公司会调查你的门诊和住院记录，以及医保卡消费记录。
所以，当这些“药”出现在你的医保卡里，哪怕是别人的错，也会算作你的既往病史。
这个时候“哑巴吃黄连，有苦说不出”，保险公司一直“认牌不认人”。
一旦被认定为“疾病保险”，不符合健康告知，索赔就更难了。
如果曾经有过类似行为，但是没有告知保险公司，
稳妥的办法是联系保险公司客服人员，反映情况后申请“补充保全告知”(补充健康告知)。
但是，审计结果的不确定性会相对较高。能否顺利承保或解约，取决于保险公司的确认。
如果因为害怕解约而选择沉默，也不用太担心：
很少有因为医保卡被借出而无法理赔的事件。
保险公司从来不会为了一个鸡毛蒜皮的小事想尽办法不赔。
而是通过消费记录认定你涉嫌带病投保，所以拒绝赔付。
那么在这个过程中，努力证明自己的健康才是最重要的。
尽可能在投保前提交身体健康的证明，争取利益最大化。
发生理赔纠纷时，被保险人需要“据理力争”，不要有“自认倒霉”的想法。
过程可能是曲折的，但我们应该对结果持乐观态度。
甚至有时候，保险公司明显是在照顾一方，但是为了避免麻烦，保险公司还是会选择理赔。
5.病历写错了，拒绝赔偿。
我们的医疗记录在保险索赔中起着关键作用。
如有错误或表述不正确，会影响理赔决策。
之前有个案子，
陈女士给老公买了一份重疾险。
后来，陈女士的丈夫不明原因持续发热，进一步确诊为重型再生障碍性贫血。
本来已经达到了重疾理赔的标准，但是最后还是被保险公司拒绝了。
原因出现在病历里。
就诊之初，医生询问了他的病情，写下了“偶发性全身无力3个月，持续性发热伴乏力加重1周”的字样。
正是这条短线，让保险公司推断疾病发生在等待期(90天)内，没有达到保单要求的等待期后第一次重疾的赔付标准。
再举一个例子，
因为失眠多梦等原因，想开几片安眠药，被医生诊断为抑郁症。
体检时填写体验原因，随意填写“长期头晕”等症状；
想请假去医院写假条，编造一些莫须有的症状；
为了多报销，所以“无中生有”.
这些情况都有可能成为“拒不赔偿”的导火索。
因此，当你去医院时，你必须提醒医生，“你有商业胰岛素
如果医生不想换，可以向医院的“医务部”投诉。
最后，不说实话，不在规定范围内的医院看病的情况也会影响理赔。所以在理赔方面，大家都不要大意！
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