人们在买医疗险和意外险的时候，通常都很耳目一新，不是因为医疗险和意外险的保障简单易懂，而是因为这种小保单的保费太便宜了。
以一个30岁的男人为例。医院百万医疗险每年保费300元，意外险也差不多这个价。
但是，重疾险就不同了。每年保费几万元，投保前各方面一定要安全。
但是，“努力做到安全”到底是什么意思，可能一时半会儿还不知道。
今天我就试着整理一下重疾险的投保步骤，每一步需要考虑的问题，尽力教大家如何安全的做。
1.健康状态
选择重疾保险首要考虑的是你的身体健康状况，以及可以投保哪种保单。
如果身体没有问题，可以直接跳过这一步。年轻意味着可以任性。
如果你有轻微的身体问题，比如乳腺结节、甲状腺结节、胃炎，你可以选择的产品范围比较广，但是如果是乙肝、肾囊肿、肺结节，那么保险公司就挑了我们。
对于相对麻烦的疾病，很多公司直接拒保。如果对方公司的核保规则明显不能接受，我们就直接跳过，考虑那些还有希望的保单。
因为不同公司的核保规则不一样，不同疾病的处理有松有紧，能不能找到好的保单，真的很考验保险营销员的专业水平。
我曾经遇到过一个老婆，想给老公买重疾险，但是他老公有肾囊肿，很多公司都拒绝给他投保，但是我正好知道最近有个公司在搞活动，就提交了核保申请，想碰碰运气。
没想到对方公司的反馈是：单肾除外。
这个核保结论非常非常好，不拒保，不排除两个肾，只排除一个肾，也就是说功能好的右肾还是提供保障的。
2.保证消费vs回报储蓄。
投保重疾险，首先要明确自己更喜欢什么样的重疾险。
所谓保障消费型，就是保险合同到期后，无论保单有没有剩余价值，都会返还给我们。
在消费型保单中，所有定期重疾保险在保单合同到期时均不退保。你这辈子活得好好的，之前交的保费就当花钱买平安了。
可能有人会问，合同快到期了，我退保怎么办？
临近合同到期的消费型定期重疾险保单现金价值几乎为零，可能是几百块钱。
如果投保的是消费型寿险，不存在合同到期这种情况，可以覆盖整个过程。
先说归还积蓄。
只要还，没有终身保障期，是定期保单。
合同期限越长，保费就越便宜，别的不说，就是在保险公司保存的期限越长，你本该收到的本金和利息就会被保险公司代扣。
退货保单分为退货保费和退货保险金额。
所谓返利保费，是指你连续交了20年、30年的保费，到期时原封不动给你，或者更好一点，可能以每年0.5%-1%左右的名义利率给你。
也就是说，市面上绝大多数的重疾险都会交20年，然后在你80岁的时候给你120%的保费。
保额返还的储蓄型重疾险在市场上非常少见。如果被保险人健在，60岁时提前获得50万保额。
生病就赔钱，没生病就拿钱养老，解决了很多人晚年收入下降带来的经济后顾之忧。
返还型保单，保险公司给付到期后，保单合同终止，发生重疾，保险公司不承担赔偿责任。
所以，返还保费的单子，如果以后得了重疾，真的会很不吉利；返回投保金额的列表，如果将来发生什么事情，然后放弃过期
所以综合来看，强烈不建议将保险费返还给储蓄保单。保额返还型保单和消费型重疾险，看个人喜好，两种选择。
3.死亡的责任
我这里说的身故责任，特指被保险人身故，无论是意外还是疾病，都可以获得赔偿。
重疾险保单很多，保险合同里都会写“身故赔偿”的内容，但不代表有我说的身故责任。
在重疾险市场上，身故理赔的处理可以分为返还已交保费、返还现金价值和给付保额三类。
保费和现金价值相差不大。在保单前几年，累计保费是现金价值，在保单中后期，部分重疾险可能是累计保费，但总体来说，两者差别不大。
如果保险合同里没有写“死亡赔偿金”，就不需要担心。这种合同是默认返还现金价值，因为如果被保险人真的身故，家属退保也会获得现金价值。
身故赔偿的保单，本质上是把身故等同于重疾。毕竟两个人都会对家庭产生很大的影响。
但是身故险的保险费肯定更贵，杠杆比率(保险费/保费)也没那么高。在预算有限的情况下，能买的保险额度自然略低。
4、严重的多重补偿
目前市面上的重疾险会从两个维度进行多次赔付。
一个是轻、中、重疾病的持续补偿。虽然三者看似疾病种类全面，疾病恶化也是阶梯式的，但很多疾病都是为轻症买单，而且是一赔二。如果他们失去了轻症，他们就不会失去中症。
二是小病多次自付(比如三次)，一次原位癌，一次轻微中风，一次单眼失明。
这里要特别注意五点：病种数、常见病、保额、分组与否、间隔。
市面上最好的保单大概有35-50种轻症，20-35种中症，100多种重症。
轻中度疾病常见疾病需要包括轻度中风后遗症、原位癌、心肌梗死介入/微创手术等。重疾是保监会规定的，不用深究。
轻症的保额一般是20%-30%，买30%肯定是最好的，中度疾病一般是50%。大部分重疾保单都是相互独立的，不分担轻、中、重疾病的保额，但还是有一些坑保单。轻症赔付后，重症赔偿需要扣除。
所谓分组，就是保险公司将这些轻、中、重疾病人为的分成几个组(比如五个组)，组内的疾病只能赔付一次，不同组内的疾病可以多次赔付。
有些公司可能会把大概率的并发症放到同一个组里，起到减少理赔次数的作用，比较坑。
所以，好的保单一定不能分组。不分组的设定远比疾病数量重要。
间隔期是指小病连续两次理赔需要超过一段时间。如果间隔期内发生两次理赔，保险公司只赔付一次。
中度和重度病例的情况类似。轻型病例间隔时间一般为90天，中型病例间隔时间为180天，重型病例间隔时间为1年。
还是那句话，没有间隔的政策肯定是最好的。目前市场上有优质的多缴保单，有轻中度疾病无间隔的产品。
5.保证期
当以上四点明确后，我们就开始思考保障期应该选择多久。
有的家长想给孩子买终身保险，觉得孩子就是想买最好的，对孩子负责到底；一些家长认为
还有人会想，现在平均寿命80多了，一定会活下去。如果他们70岁时身患重病，治愈后还能活十几年，他们会选择保命。
保障固定期限还是终身，见仁见智，没有标准答案。
6、投保金额和缴费期限
强烈建议给新生儿投保重疾险。毕竟保费不贵。定期一年1000多点，生活保障6000左右。
保额之所以超过一万，是因为孩子患重疾的几率很高，比如白血病，治疗费用往往上百万。
急性白血病治疗周期3年，平均费用150万。慢粒白血病更可怕，需要终身服药，每月药费2万多。
即使现阶段不需要治疗，考虑到社会通货膨胀和医疗费用上涨的因素，当孩子真的发生意外，以后想去医院的时候，那时候的医疗费用也会比现在高很多。
所以，以后钱多了，要及时给孩子增加重疾险额度，并进行动态调整。
付款期限是最后要考虑的。基于你自己的预算，在保障期和保险金额已经确定的前提下，通过调整缴费年限最终确定价格。
一般来说，缴费年限20-30年，比较合理。预算充足的话，不建议太短的时间买单。有钱就增加保额。
最后，我们来分析一下不同类型人群的偏好组合产品。
(1)马宝，预算有限，追求高杠杆，选择以下组合：
一种组合，其中消费者的现金价值死亡，并支付回30岁。在这种组合下，100万保额的重疾险保费为1300元*20年。
(2)相对富裕的马宝，想要全面的保障，可以选择：
储蓄型身故保险60岁返还。在这种搭配下，30万的重疾险价格约为4000元*20年。
想给自己买重疾险的，50万的价格从6000元到15000元不等，从消费型到储蓄型。
价格幅度有点大，还是源于保障内容的不同。网上保单还是一分钱一分货。毕竟他们已经很市场化了！
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