7月3日下午，辽宁省开远市突然遭到巨大龙卷风袭击，持续数分钟。龙卷风附近风速达到23m/s(9级)，损失惨重！
据初步统计，此次龙卷风已造成6人死亡，190人受伤，受灾房屋744间，建筑物3591栋，受灾人口9900余人，旱地1500亩，损失惨重！
而且根据气象报告，预测今起三天辽宁省多地将有短时强降水、雷雨大风、冰雹等天气，当地民众仍需注意防范强对流天气可能带来的不利影响。
如此巨大的灾难给人们造成的人身和财产损失，有什么办法补偿吗？
1.什么是巨灾保险？
所谓巨灾，是指对人民生命财产造成特别巨大损害，对地区或国家经济社会造成严重影响的自然灾害。自然灾害主要包括地震、海啸、洪水、飓风和特大风暴潮。
我们可以看到，这些自然灾害是非常大的，会造成难以想象的人身和财产损失。普通的暴雨、冰雹、雪都达不到大灾的标准。
换句话说，灾难必须达到一个特定的阈值。在瑞士再保险的sigma报告中，巨灾是从经济损失或死亡的角度来定义的。
如果不看这些门槛，国际上通常将导致财产直接保险损失超过2500万美元并影响大规模保险和被保险人的事件定义为巨灾风险。
巨灾保险顾名思义就是针对上述可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险来分散风险，从而达到减少损失的目的。
二、国内外巨灾保险制度
英美日等保险发达国家的巨灾制度已经非常成熟。以2018年为例，自然灾害造成的损失达1600亿美元，其中800亿美元由保险承保。
但是，各大洲之间巨灾保险的保障范围差异较大。2018年，50%的自然灾害损失由保险承保，这得益于损失最大的北美地区的高保险覆盖率，达到64.63%。
1.国外保险发达国家的巨灾制度。
世界发达保险国家的巨灾制度值得借鉴。
日本：巨灾预防的重点是地震，其地震保险制度采用政府与市场互助的巨灾保险模式。企业财产地震险完全由商业保险负责，家庭财产地震险由商业保险公司和政府共同投保。家庭财产的地震风险通过超额赔款再保险的方式承保。
英国：是洪水多发国家，巨灾保险制度是市场化的。在英国的洪水保险模式中，投保人是自愿投保的。保险公司和再保险公司承担所有巨灾保险风险。英国政府的主要责任是增加防洪投入，建设防洪设施，使洪水风险可保。
美国：也是洪水多发国家，但洪水保险制度与英国不同。它是政府参与的强制性国家洪水保险计划，保障对象是居民家庭和小企业的财产，属于政府主导的巨灾保险模式。政府鼓励民营保险公司以代理人的名义销售洪水保险，销售所得保险收益由政府负责统一管理和使用。联邦政府在这一过程中扮演再保险人的角色。
2.国内巨灾保险制度
中国一直在尝试建立巨灾保险体系。早在1998年特大洪水灾害发生的那一年，我们就开始讨论巨灾体系的建设。当时保险赔偿金额只占整体经济损失的0.2%。
2006年6月，国务院发布《关于保险业改革发展的若干意见》，明确提出我国要建立由国家财政支持的巨灾风险保险制度。
2014年“新国十条”发布，最终明确提出建立巨灾保险制度，并在深圳、宁波、D进行试点
深圳市从商业保险公司购买了25亿元的风险保障，由政府出资3600万元，覆盖暴雨、雷击、地陷、滑坡、泥石流等15种自然灾害造成的人身伤亡。每次事故赔偿限额为10万元(现已提升至25万元)。
宁波市财政每年出资3800万元向中国PICC P&C保险公司购买巨灾保险，应对台风、暴雨、洪水三种灾害风险，赔偿家庭财产损失救助和人身伤亡赔偿两项费用，限额分别为2000元和10万元。结果第一年保险公司赔款支出近8000万元，实际损失达6000多万元。因此，从2016年开始，宁波的巨灾保险费从3800万元增加到5700万元。
云南大理受困于“保费谁出”的问题，试点工作直到两年后才艰难推进。保费由省、州、西部和郡政府全额承担。农村家庭保险中的赔偿限额从2800万元到4.2亿元不等。居民保险死亡赔偿限额为每人10万元，所有被保险人累计死亡赔偿限额为8000万元/年。
在中国的特殊国情下，第一序列的灾难取决于政府。虽然在中央政府的领导下，中国的反应速度、救援投入、灾后重建都非常有力，但无疑给政府带来了巨大的财政压力。
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