雇主责任险是什么险？和工伤险、团体意外险有何不同？

什么是雇主责任险？什么可以摆平？团体意外险有什么区别？当被保险人需要承担民事损害赔偿责任时，由保险公司代替被保险人进行赔偿。

随着《劳动法》的执行越来越到位，农民工的保障也越来越好。然而，任何事物都至少有两个对立面。另一方面，确实增加了企业主的负担，尤其是一些劳动密集型企业。除了正常的人工成本，他们还需要承担员工在工作中造成的意外。

边肖婆婆所在小区的一名保安前段时间猝死，倒在了工作岗位上。最后的结果是几十万的工伤保险理赔，物业公司也赔偿了一部分钱，算是给家人一个交待。对于养老金的数额，大家都觉得还可以。虽然买不回生命，但至少可以安慰家人。但是冷静下来想想，物业公司其实挺无辜的，该做的都做了，而且这种事情也不是他们想发生的，但是他们要承担一定的赔偿责任。

物业公司还是这样。其他加工厂不是很多吗？

那么，企业主遇到这种事情，用什么保险可以保障他们的利益呢？

边肖列出了保险的种类，工伤保险、团体意外险、雇主责任险是最好的选择，其中雇主责任险最为重要。只是很多时候人们忽略了这种责任险的价值，所以今天我们就重点来说一下。

1.什么是雇主责任险？

从名字就可以看出雇主责任险是责任险的一种：

当被保险人需要承担民事损害赔偿责任时，由保险公司代替被保险人进行赔偿。其实这种责任险是我们平时接触最多的，但是很多人并不重视。买车的时候需要上强制保险和一些商业保险。其中最重要的保险就是我们常说的第三者商业责任险。这是非常典型的责任保险。家里有车的同学，谁敢说没买过三险？

雇主责任险，顾名思义：雇主要承担损害赔偿的民事责任，保险公司要赔偿。百度百科会有更详细的解释，我们也可以做个参考：

雇主责任险是指被保险人雇佣的员工在雇佣过程中遭受与业务有关的意外事故或国家规定的职业病，造成伤残或死亡，由被保险人按照《劳动法》和劳动合同约定承担医疗费用和经济赔偿责任，包括应支付的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

责任险是很多经营场所都必须买的一种保险，比如商场、游乐场等大型公共场所。但是很容易被企业主忽视，导致多年辛苦赚来的钱全部打水漂。有的企业主会认为我给员工上了工伤保险，给员工买了团体意外险。如果员工真的发生意外，有了这两个险种，我不需要承担赔偿责任。

真的是这样吗？我们一起来分析一下。

二、什么是工伤保险？

工伤保险是四大社会保障保险之一，属于强制保险。

工伤保险是指劳动者或者其遗属在工作中遭受意外伤害或者患职业病，或者在规定的特殊情况下，导致暂时或者永久丧失劳动能力并死亡，由国家和社会给予物质帮助的一种社会保险制度。

工伤保险不需要为员工单独购买，工伤保险会默认纳入社保。以防受伤、死亡、职业病等。在工作中，工作保险会根据实际情况进行理赔。尤其是有一定风险的工作，为员工缴纳工伤保险显然是明智之举。

3.什么是团体意外险？

团体意外保险也是企业拥有的意外保险

团体意外险是以团体方式投保的人身意外伤害保险。保险责任和普通人身意外险一样，区别只是保额和保费。随着保险意识的增强，很多企业主都愿意为员工购买团体意外险，保费低，保额高。

此外，目前的意外险除了保障身故和伤残外，还有一些意外医疗保险，可以满足大部分情况下的需求。因此，相当一部分企业主确实使用团体意外险，而不是雇主责任险。

一些保险公司在推广自己的团体意外险时，也是这样引导客户的：将企业应该承担的风险转嫁给保险公司。

企业风险真的可以通过团体意外险转嫁吗？

4.雇主责任险为什么不能替代？

鹏哥给大家强调，无论是工伤保险还是团体意外险，都不能代替雇主责任险。

具体原因，可以看看对比。

虽然这三种保险都可以用来赔偿员工的工伤，但各有利弊。

1.工伤保险

属于国家强制保险，纳入社保。只要企业正常给员工缴纳社保，就可以享受工伤保险的保障。正因为如此，工伤保险的保障范围通常较低，死亡会赔付几十万，足以弥补企业的损失，但往往不足以完全抵消企业的损失。企业还是需要大量资金的。

2.团体意外保险

属于商业保险，和人身意外险一样，具有保费低、保额高的特点。保障时间不限于工作时间，非工作时间也可以保障。团体意外险的特点是投保人和受益人都是员工，与企业无关。

如果员工或家属不在乎是谁的补偿，只要给钱就可以接受，企业的损失基本可以避免。如果员工或家属对赔偿不满意，诉诸法律，很可能团体意外险就不纳入企业赔偿范围。因为团体意外险不是企业赔偿，所以能不能用来抵消企业责任，真的不好说。

例如：

老王开了一家烧烤店。由于操作不当，厨师小刘不慎被烫伤。烧伤严重，经治疗抢救，认定为工伤一级。小刘向老王索赔治疗费120多万，其中工伤保险40万，还剩80多万。老王在此之前给员工买了团体意外险，认为剩下的80万保险公司可以承担很大一部分。但经过法院调解，我才知道，意外险属于保险公司和被保险人之间的赔偿，而不能由企业赔偿。小在获得意外保险赔偿后，仍向老王索赔。

如果老王买了雇主责任险，保额充足，老王的赔偿责任由保险公司承担，他不需要承担任何赔偿。这就是雇主责任险的意义。

很多企业主为了省钱，在社保的基础上给员工买团体意外险。与雇主责任险相比，团体意外险保费可以便宜一半甚至更多。一旦发生事故，保险公司也可以理赔。但不同的是，雇主责任险可以通过保险将企业主的责任转移给保险公司。

团体意外险虽然可以让员工获得赔偿，但是企业主的责任并没有被转嫁。如果员工向企业主索赔，法院大概率会支持。

所以很明显，对于企业主来说，给员工买意外险比给企业买雇主责任险更能解决自己的问题。

毕竟每次出事，至少需要真金白银来解决，而且通常不是小数目。(当你看完X