2023年商业养老保险，养老商业险哪个产品好？2023养老保险推荐

2023年商业养老保险，哪个产品比较好？表面上养老产品很多，很多人不知道怎么选择。今天，我们就来看看市面上有哪些适合养老的产品。

2023年商业养老保险，养老商业险哪个产品好？2023养老保险推荐

长城明爱金彩和光大永明人寿明智之选，均有大公司背景和高额资金，长期占据养老年金保险热销榜前列。

如果希望领取金额更高、选择更多、领取方式更灵活，可以选择长城明爱金彩；如果你更关注养老社区，更喜欢20年定期领取，可以选择光大光明一生智慧。

1、从保险规则来看，两者略有不同：

投保年龄：长城明爱金牌保障范围更广，从30天到65岁，光大光明惠轩60岁；

收藏年龄：长城明爱金彩有更多选择，从55/60/65/70岁开始；光大光明汇选失去70岁期权；

征集期间：长城明爱金彩四个方案均为终身征集；光大光明汇选选择一种计划终身领取，另一种是20年定期领取。第21年人还在，直接一次性缴纳10年养老金。

领取方式：均可年缴或月缴，月缴略高，月缴=年缴* 8.5%；

缴费年限：长城明爱金彩可选择/3/5/10/15/20年缴费，光大光明汇轩有30年缴费选项；

最低年保费：长城明爱门槛较低，3000元起；光大光明惠轩5000元起。

2.收入比较

看一份养老金的收益，主要看领取的金额，现金价值，以及当期的IRR。三个值就够了。收到的金额是收到的养恤金总额；现金价值就是退保时能拿回多少钱；领取当期IRR是养老金的实际收益率，IRR是复利。

长城明爱金彩共有4个征集方案可供选择，光大光明汇轩有2个方案可供选择。我们来比较一下六种不同方案下的收款金额、现金价值、当期IRR三个值的差异。

文中所有数据都是以35岁女性为比较对象，每年交10万，交10年，60岁开始领取。

从接收当前IRR开始

领取当期IRR是根据某个时点已经领取的养老金和退保可以收回的现金的价值，以及此时的内部收益率是多少，其中IRR是复利收益率。80岁时，大光明慧选的IRR更高。在其他年龄段，长城明爱的IRR更高。

70年IRR:长城方案三光大收20年长城方案四=长城方案二长城方案一。

80岁IRR:光大领取20年，光大终身领取长城计划二、长城计划四、长城计划一、长城计划三。

90岁IRR:长城方案一，长城方案三，光大，领取长城终身方案二，长城方案四。

105岁IRR:长城方案一，长城方案三，光大终身收长城方案二，长城方案四。

万能账户既可以附加养老保险，保证利率3%，活期结算利率4.8%以上。附加万能账户条件，长城要求总保费30万，光大要求保费至少10万。

关于万能账户加钱，光大有更严格的条件，要求必须在犹豫期后、核保90天内加，加额不得超过主险总保费；长城对追加时间没有限制，追加金额暂时没有上限。两家公司的增值服务各有特色。

3.老年社区

先说结论。如果更看重养老社区，建议选择光大，光大有自己的养老健康产业，规模也在扩大。长城目前对接的养老社区是与第三方平台的合作项目，与长城没有直接关系。

01:长城养老社区

老年社区项目

享有养老服务权益，包括入住权保障、医疗相关服务、护理服务、康复服务、居家养老服务等。当然，这些服务产生的费用需要客户自己承担。

02:光大养老社区

光大养老产业是光大集团的重点布局方向，已被列入国家发改委培训疗养机构改革实施单位之一。截至2022年12月31日，光大已在全国29个城市设立91家专业养老机构，且布局规模仍在不断扩大。

光大光明人寿智慧养老可直接对接光大养老社区，单笔保单总保费30万的客户可享受养老服务优先居住权；达到70万的客户可以享受长期养老服务的优先权；达到100万的客户可以优先享受长期居住和养老服务。

三亚海棠花花开康复中心是生活在光明中的老人的代表机构之一，环境很好，即使锁定了一个居住权，也很好。

长城养老社区与第三方平台机构合作，未来稳定性尚不确定。光大的养老社区是光大集团重点发展的产业，稳定性和服务质量更有保障。

当然，你也可以和我一样，购买30万的光大永明人寿明智选择，锁定一定的生活养老权益，退休后出行多一个生活选择；其余购买长城明艾劲蔡，锁定更高的收藏金额和更灵活的收藏方案，两全其美。

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