36岁买什么商业养老保险最划算，36岁该如何买养老保险

36岁买什么样的商业养老保险最划算？未来养老形势严峻，需要商业养老保险作为补充。目前主要有三种养老方式，即社会保障、家庭养老和自救养老。

【36岁买什么商业养老保险最划算，36岁怎么买养老保险】

一款合格的商业养老保险产品必须具备以下四个要素：充足性、安全性、增值性和专款专用性。

我们会通过这些要素来选择相应的产品，让配置最具性价比。

1、要全额

金额就是我们未来养老需要花多少钱，然后再结合我们现在有多少钱来合理选择商业养老保险的金额。

通过商业养老保险可以获得的年金不低于我们的额度，这样才能保证以后的养老生活不受影响。

怎么算可以细化到日常饮食，一日三餐的花费，日常生活的花费等等。

知道了总费用后，我们就可以预测每年要花多少钱，这样我们就可以选择自己的年金是按月还是按年，领多少，领的年金金额要够。

2.安全

由于是用于未来的养老，所以这笔资金的安全性必须足够，不会受到外界环境的影响，包括银行利率、投资公司的使用等。

商业养老保险本质仍属于保险产品，资金安全受到签约公司和银监会的双重监管。

而且利率白纸黑字写在保险合同上，不会受到未来通货膨胀的影响。

3、增加价值

商业养老保险的收益一定要有保障，快速回本，锁定未来利率，复利增值。

在当前环境下几经调整，预定利率4.025%的年金和示范收益3.5%左右的增量型寿险产品不多，可以优先考虑或者选择比较接近的。

4、专款专用

符合条件的商业养老保险，必须能够帮助我们把这笔资金存起来，进行增值，到一定年龄后再领取，保证我们退休后有养老金可用。

综上，可以强制储蓄，稳步增值，为养老提供稳定的现金流，抵御长寿风险。这就是我们需要的商业养老保险。

了解了基本需求之后，就可以看看商业养老保险怎么规划了。

首先要注意年金的领取，毕竟关系到我们未来的敛财计划，年金开始领取后是不能更改的。

一般来说，年金可以分为年缴和月缴，领取的金额是不一样的。要根据未来的消费情况和每月的开销来选择金额。

然后是现金价值，是实实在在的收入。缴纳保费后，现金价值会随着时间慢慢增长，时间越长增长越多。

年金是未来的养老钱，现金价值是现在能摸到的钱。当我们需要的时候，可以通过减保或者退保来获得资金周转。

这两点和商业养老保险的收益有关。收益高自然好，但收益往往与投资有关。

投资高收益并不低，但我们要根据目前的经济情况进行再投保，在自己的预算内最大化年金和现金价值才是最划算的。

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