保单上的现金价值是什么？怎么来的？有什么用？

一个朋友刚买了一份重疾险，在保单上看到了一种“现金价值”的形式。上面说明了随着支付时间的延长，这个数字越来越大，但是到了后面，又开始减少，最后达到零。

朋友不明白，不知道这有什么用，就问边肖。

现金价值是指寿险保单的价值和退保金的金额。

《中华人民共和国保险法》第三十七条明确规定，保险人按照规定与投保人解除合同的，应当“按照合同约定返还保险单的现金价值”。

1.现金价值是怎么来的？

从它的计算公式我们可以看出：

保单的现金价值=被保险人缴纳的保费-保险公司投入的相关费用剩余保费产生的利息。

根据这个公式，我们知道现金价值就是保费覆盖上述所有成本后产生的剩余价值和利息。

先说这部分利息，来自保险公司的投资。保险公司的部分资金可用于银行存款、买卖政府债券、股票、证券投资基金份额等。使资产得以保值增值，这是法律所允许的。

当然，保险公司投入的钱主要来源于投保人缴纳的保费。所以有些保险公司会把利息收入计算出来，并入现金价值，用于投资带来的增值。

我们再回头看残值，也就是投保人交的保费减去保险公司的相关费用，剩下的。

保险公司的相关费用包括保险公司的经营管理费用、销售人员的佣金以及保险公司承担保单保险责任所需的纯保费。

在我们购买保险之前，保险公司需要花费大量的人力物力来吸引客户。所以预付的保费并不多，除去广告费，销售人员的提成等费用。但随着缴费次数的增加，保险公司前期投入的成本逐渐被覆盖，残值会逐渐增加。

但是，为什么到了某个位置就开始减少，甚至变为零呢？这其实和溢价的设计有关。

众所周知，随着年龄的增长，人们冒险的概率越来越高。相应的，应付保费也会越来越高。这样，人到了一定年龄，保费过高，甚至追到保额，投保人会很难接受，这样的保单没有太大意义。

因此，精算师会对保险期间的总应缴保费进行均质化和分散化处理，使得每年缴纳的保费都是一样的。

但其实人年轻的时候出险概率低，保费低。所以在前期的某个时间段，因为多缴多得，现金价值增加了。后期进入中老年阶段，发生率高，保费增加，现金价值降低。

第二，现金价值有什么用，退保就行了？

是不是说保单前期现金价值越高越好，万一退保可以拿到更多钱？

不完全是。“羊毛出在羊身上”，退保金的高低其实主要是和你交的金额挂钩的。所以用现金价值来判断保险产品的好坏并不是一个好的指标，而是要看产品本身。比如投保的险种是否广泛，是否团体赔付，性价比如何。

在边肖看来，我们注重现金价值。除了能够计算中途退保会造成多少损失，更重要的是发挥现金价值这两个功能。但是这两个功能能不能用，要看保险合同的内容。

1.预付保险费

保单现金价值的第一个功能是垫付保费。

一般来说，保险合同规定，如果被保险人在缴费宽限期后仍未缴纳保费，保险公司将采取现金价值支付应付保费。

但需要注意的是，这种提前支付的保费会产生利息。投保人继续缴费时，需要支付利息。

但是，如果在扣除所有欠款和应付利息后，保险单的现金价值仍然

也就是说，你可以缓交一段时间，但是为了保持合同有效，你还是要交你应该交的保费。

2.保险单贷款

此外，现金价值还可以用来向保险公司申请贷款。

如果急需用钱，找不到贷款来源，保单现金价值充裕，可以考虑借款救急。

但是，贷款额度是有限的。一般来说，保险公司会规定贷款金额不能超过保单现金价值或账户价值的80%，具体视保险合同而定。

当然，借了就要还。还款的时候需要支付一定的利息。一般来说，政策性贷款利率和银行半年期贷款基准利率差不多。

最后，边肖再次提醒大家，保单的现金价值两大功能，在特殊困难时期可以考虑周转。但一定要按时还款，避免现金价值耗尽，在你最需要的时候，因保单失效而导致更大的损失。