数据显示，截至2019年8月底，反向抵押养老保险年末有效保单126份，126个家庭的186位老人参保。参保老人平均年龄71岁，平均月收入7000多元，最高月养老金3万多元。
众所周知，以房养老并不是什么新鲜事。早在2014年，北京、上海、广州、武汉就开始试点老年人反向抵押养老保险。
2016年，试点范围进一步扩大到直辖市、省会城市和部分地级市。
2018年，银监会发布通知，老年人反向抵押养老保险将在全国推广。
现在是试点项目的第五年。从5年126项政策的成效来看，以房养老的推广效果并不那么理想。
可惜很难成为国人普遍接受的新型养老方式。
以房养老，就是拥有房子的老人把房子抵押给保险公司，保险公司对房子进行评估，换取每月的养老金。
在领取养老金的同时，老人可以继续住在自己的房子里，直到去世。
他死后，房子由保险公司继承。
取得抵押财产处置权的保险公司，用处置所得资金支付养老保险金。
与传统养老保险不同的是，传统养老保险是先交保费再领养老金，而以房养老是先领养老金，死后再以房抵扣保费。
以房养老有价值吗？理论上是有的。
现在很多老人担心自己早年的积蓄都被掏空了，给后代买房抵押。退休后，靠手头那点养老金过安稳的晚年，根本不够。
所有的钱都给了年轻人，但指望年轻人养活自己似乎是一种奢望。
并不是说现在的年轻人不孝。只是在4-2-1的家庭模式下，一对夫妇要养活四个老人和一个孩子，再加上房贷、车贷和越来越高的教育费用，简直就是自理。
至于房子，虽然靠着过去20年的房产黄金，早些年几十万买的房子可能已经涨到几百万了。
但房子是有价值的，如果不变现，只能是晚上睡觉的落脚点。毕竟房子不能直接吃。
房子要想变现，就必须出售或出租。
对于前者，大多数老年人都不愿意。毕竟在中国的传统观念里，房子是直接和安全感和归属感挂钩的。
至于后者，除非你有很多公寓，否则有多少人会愿意租一个三室一厅的房间和陌生人住在一起？
如果依靠以房养老，至少可以让老人退休后仍然有稳定的收入来源，保证晚年的生活质量。
至于死后属于保险公司的房子，就让他拿去吧。毕竟外面的东西是不能带到棺材里的。
但事实上，从以房养老5年试点只有126条有效政策来看，以房养老在中国很难行得通。
人年轻时养房子，老了就靠房子养。这在理论上是很人道的事情。实践中怎么会这么不受欢迎？
从老年人对住房的需求来看，老年人可以分为两类。一个是因为有钱所以不需要住房养老，一个是因为没钱所以需要住房养老。
前者自然不会成为以房养老的市场受众。毕竟身边钱够多，没人没事就折腾这个东西。
后者，虽然有养老住房需求，但由于种种因素，并不一定“买得起”。
首先，以房养老是对中国传统的“以房为主”和“传承”观念的挑战。
对于大多数中国人来说，房子是一个家庭的根。如果不是大病又没钱治疗，或者被迫负债累累，一般不考虑卖房。
对于很多人来说，交出侯是不可接受和不可理解的
老人一般会选择把遗产留给子女，甚至很多媳妇、女婿都被排除在外。
中国遗嘱库的数据显示，99.93%的老人都选择了“防儿媳女婿”条款，遗产继承也只是针对子女个人财产，更何况保险公司这个百分之百的“局外人”。
对于为了晚年生活质量而卖房的“自私”行为，他们自己的心理关口也过不去。
所以很多老人宁愿用子女晚年给的一点生活费节衣缩食，也会誓死守护房子，不让保险公司“得逞”。
另外，有些老人即使最后过了自己的水平，也不一定能过子女的水平。
在中国家庭中，子女在财产处置上往往比老人更有发言权。
边肖以前看过这样的新闻。一位78岁的老爷爷晚年喜欢自己的保姆，想和保姆结婚，但子女怀疑保姆结婚只是为了得到叔叔的房子。
无奈之下，这位大叔只有去公证处公证：“她可以活到死，但房子归我女儿。”
这种子女对老年人的财产有更大发言权的例子比比皆是。
所以在房子那么值钱的时代，如果老人想把房子卖掉换一个相对富裕的晚年，会遭到子女的强烈反对。
其实不仅仅是老人，保险公司也有很多障碍。
虽然过去二十年房价暴涨，但未来二三十年房价走势仍存在很大变数。
毕竟一切皆有可能。以前人们不会相信有一天一套房子会变成六个钱包都买不起的奢侈品。现在人们很难相信也许有一天房子会不值钱。
如果以后房价崩盘，保险公司不会吃亏吗？
况且房子又不是冻龄婴儿。现在老人抵押的房子都有一定年限了。再贬值二三十年，这个房子的价值会更低。
就算你愿意抵押房子养老，保险公司也不一定愿意陪你玩。
因此，综合考虑各方面因素，以房养老在实际操作中存在诸多困难。
一方面，目前其适合的受众群体太小，选择以房养老的主要是单身或双收入无子，这部分群体至少目前还占极少数。
另一方面，即使是保险公司也有很多顾虑，不一定愿意冒这个风险为老人提供住房。
至少目前来看，以房养老很难成为普遍选择。你正在看这篇文章，你能接受以房养老吗？
在不抵押房子的前提下，有没有办法在晚年获得稳定的收入来源？
边肖倒是有个建议：——养老年金保险。
养老年金保险一般有两个责任。一种是身故保障，即死后会给保险受益人留下一笔钱，满足了给后代留下一份家庭财产的责任；
第二，养老年金保险，可以定期获得固定收益，是加强晚年经济保障的不错选择。
当然，还是那句话，买保险，首先要保证理财。要先做好重疾险、寿险、医疗险、意外险的安排，然后用闲钱提前为养老铺路。
网购省20%-90%神器免费领！
