我今年50岁了，离退休只有10年了。是时候考虑我的退休金了。可以推荐一款合适的养老保险产品吗？我今年刚满30岁，退休是很多年以后的事了。奋斗的年龄要以事业为重，现在谈养老还为时过早。
不同年龄的人对养老问题有不同的态度。有些人快退休了，还没有仔细规划自己的养老计划。有些人年轻时就开始为退休做打算。但无论我们如何看待养老这个问题，都没有对错之分。
关于养老，我不会不分青红皂白地给大家规划同一个版本的老年生活场景。就像“天上飘着的蛋糕”——闻起来很香；也不会分析未来的养老形势，这是专家应该做的；不会用很多权威的数据来提醒大家现在的社会养老保险有多不堪，未来的养老形势有多严峻。看来是时候买商业养老保险了。无论社会养老形势多么严峻，这都是ZF需要解决的问题。老年生活是自己的，你要问自己怎么安排。关于养老，我们该相信谁？我们自己需要做什么？
今天，让我们摆脱养老问题的迷雾，进入现实的养老世界。
我们不妨大胆想象一下，我们身处一个物质生活极其丰富的社会。一个人退休后，社会将承担他所有的基本生活需求，个人的衣食住行等个性化需求都可以免费获得。这样，养老的问题还会存在吗？
显然，养老问题的核心不是什么时候退休，也不是应该过什么样的有质量的养老生活，而是是否有必要缴费。“免费”二字可以解决我们对养老的所有疑虑。不考虑养老成本，养老已经不是问题，只是一个计划。你想要什么样的养老生活都可以实现，因为不用考虑钱。现实是，除了呼吸，我们每个人都要为一切付出。谁能解决养老成本问题，谁就解决养老问题。
付出就是支出，支出有生命那么长。从出生到经济独立，我们的开销都由父母承担；从经济独立到退休，我们个人和家庭的开支需要我们不断工作赚取收入来解决；退休后，父母都是老人，我们不再工作，孩子也有了自己的家庭。谁将负担我们的费用？自从我们经济独立后，无论是年轻时还是退休后，我们的开销都只能靠自己的收入来解决。谁能解决退休后的收入问题，谁就能解决养老费用问题，这就解决了养老问题。问题的核心集中在退休后的收入上。
我们获取收入的方式有两种：主动收入和被动收入。
主动收入是用时间换取金钱的，必须花时间和精力去获得。比如工作的收入，有工作的，没有工作的。
被动收入是相对于主动收入而言的，即不需要太多时间精力和关心就可以自动获得的收入。比如不动产的租金收入、出版图书的版税收入、授权专利的许可费收入、存款的利息收入、证券的股息和利息收入、基金保险的稳定收入等。
现在的问题是，当我们老了，不再工作的时候，主动收入会马上停止，但是我们的支出不会随着收入的结束而停止，它会一直存在，直到我们死去，而这个时候我们所有的收入都会依赖于被动收入。所以，解决我们的收入问题，其实就是解决我们的被动收入问题。
为此，我们必须问自己：
我们的存款和证券有股息和利息收入吗？我们能支撑未来所有的养老金支出吗？
我们有版权和专利收入吗？能不能支撑我们老年人的生活费？
我们的房产有租金收入吗？能不能支撑我们老年人的生活费？
我们的基金保险有稳定的收益吗？能不能支撑我们老年人的生活费？
如果我们退休后同时拥有房产租金、分红利息、版税、专利授权费、基金保险等稳定的被动收入，即使不再打工挣钱，这些被动收入也能让我们的晚年无忧；
相反，没有人有足够的被动收入怎么办？我们会彻底失去收入来源，只剩下支出。老年成了一个只能出不来的水库。泳池里的水能坚持多久？
那么，如何解决退休后的生活费问题呢？
如果我们需要每月5000元的养老金来满足退休后的老年生活，我们将不得不支付我们的生活费用。如果以60岁退休和85岁退休的平均寿命来计算，从退休到85岁的25年里，我们每个人要花费150万。所以在没有任何收入的情况下，必须在退休前一天准备一笔不动的150万元，以保证未来25年的老年生活。因为退休后不再获得收入，这150万就是全部。
同样是每月5000元的退休金。如果提前规划好每个月3000元的被动收入，退休前只需要准备60万的养老金。如果提前规划好每月5000元的被动收入，那么退休那天我们就不需要准备，也不需要担心，因为退休后规划好的被动收入已经可以满足我们的养老需求了。
所以养老会不会成为我们退休后面临的问题，取决于我们规划的被动收入能否达到5000元，来支撑我们想要的养老生活。如果没有每月5000元的被动收入，那么退休那天我们肯定已经准备了150万的养老金。
其实这两种方式都可以解决养老问题。一种是通过规划持续被动收入来解决养老问题。一种是通过储蓄解决养老问题。两者最大的区别是，被动收入在退休后不会连续中断，定期定量获取，不能提前支取；而储蓄呢，退休的时候都准备好了，不受约束，随心所欲，想用多少就用多少，用完了就没了。
就储蓄而言，你能否在退休前准备好足够的养老金来应对未来几十年的生活本身，存在很大的不确定性。即使你准备了这笔钱，每个月也只能按照我们的预期花掉一部分，这是对人性的极大考验。这就像一部精彩的50集剧集，一周只播两集，所以可以保证我们连续25周看完该剧。但是如果可以一次播放50集呢？一周只能看两集吗？如果不能，就不会一下子看到。剩下的24周我该怎么办？剩下的24年你靠什么生活？
可见，储蓄本身的不确定性不足以保证养老金能够按照自己的计划使用。所以，我们只能把解决养老金的希望寄托在一个绝对安全的、能够定期定量提供稳定现金流的工具上，并将其作为退休后的被动收入，来解决养老金支出问题。年金就是为此而生的。
商业保险公司的年金保险合同作为人身保险合同，受法律保护，具有绝对的安全性。即使保险公司破产，合同也不能终止，只能转让。年金保险合同满足了养老金安全性、稳定性和连续性的所有要求，是目前解决养老问题最重要的金融工具。至此，养老年金保险正式出现。
关于养老年金保险：
首先，我们要知道未来需要多少养老金。这个问题没有固定答案，每个人的都不一样。这取决于我们对未来养老生活的预期。如果每个月5000元能满足我们未来的预期，那么我们每个月的养老金总额应该不会低于5000元。
其次，未来我们能确定的养老方案有哪些？房租、债券收入、版权收入等被动收入和社保养老保险分别能解决多少养老金？能确定的量是多少？如果其他途径可以为我们解决每月3000元的养老金，那么我们可以通过养老年金保险来补充剩余的2000元；如果其他途径只能解决每月1000元的养老金，那么我们只好通过养老年金保险来解决剩下的4000元。养老解决方案应该是一个综合的解决方案，而不是通过商业养老保险的单一解决方案。
第三，使用工具是有成本的。养老保险作为一种可靠有效的金融工具，就是这种金融工具的使用成本。解决同样数量的问题，使用成本越低，对我们越有利。如果年金保险产品的年金缴费方式和缴费金额完全相同，缴费时间和缴费年龄相同，那么保费越低意味着购买成本越低。比如他们都是从60岁开始每个月交5000元养老金，直到终身，从40岁开始一共交5年。如果一个一年需要交10万，另一个一年只需要交8万，那么使用成本就可以判断出来了。
现实情况是，每个保险公司的养老年金保险产品的领取方式都不一样，因为时间价值的总量不能简单相加比较，这让我们很多人很困惑。比如同样的缴费方式和金额，一款年金产品前期可以多领一些钱，但后期相对少一些，或者前期少，后期多，或者一直不变，总领的金额也不会一样。哪个更好，成本更低？
年金保险产品离不开IRR的比较。我们可以简单的认为，年金保险的IRR越高，收益率越高，同样的成本你可以获得更多的年金；或者解决同样的问题，我们付出的成本更低。同样，由于资金时间价值的存在，在总支付金额和收益率相同的情况下，支付时间越短，未来收益越高；反之，则越低。这就是为什么批发付款比分期付款好，早买比晚买更有利。金钱是时间的奴隶。
那么，什么时候是开始规划的最佳时机，越年轻越好呢？退休前一天准备够就行了。
什么时候买最好，越年轻越好？——不划算只是个数字游戏，不用太在意。根据自己的经济情况，解决问题是首要任务。
关于退休，跟年龄无关，跟钱有关。我们可以选择在50岁的时候退休。没有足够的养老金，我们可能要工作到70岁。至于养老，不在于能勾画出多么美好的生活，而在于有什么样的养老生活能养活我们；至于养老年金保险，是解决养老问题的金融工具，不是赚钱的。没有利率高低之分，只有使用成本的差别。
养老年金保险是我们提前支付的养老金，不能和理财混为一谈。它有自己的使命。
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