保险养老有什么必要买？如何买？优点分析

养老保险是一项惠及百姓的强制性社会保险。产品门槛低，所有人都可以申请。只要他们到了年龄，就可以开始领取养老金，这样你的老年生活就有保障了。那么如何购买一份比较好的养老保险呢？

养老和生儿育女实际上是可以省去的。现在各种养老保险层出不穷，门槛极低，可以保障基本生活需求。还可以买一份好的商业养老保险，过上体面的退休生活。那么养老保险怎么样？缺点是什么？

一、保险养老的利弊

老年人保险的优势

养老保险一般选择年金保险。中国每年能卖出几万亿的保险，很多都是年金保险。之所以能卖这么多，是因为年金保险确实有很多优点。

1.安全：保险涉及国计民生，是最安全的金融产品。长期持有的话，年金保险是不会亏的。

2.收益稳定：年金保险的收益利率是一定的，虽然只有3%-4%，但是可以几百年不变。这些都是写进合同的承诺。

3.财富传承：通过合理的设计，年金保险在特定情况下也可以实现非常安全的资产隔离和财富传承。

一般来说，如果你有完备的保险，有一定的闲钱，希望获得长期稳定的资产保值以备退休，那么可以考虑年金保险。

老年人保险不足：

资金的获取渠道不够灵活：投保的前几年，年金保险是拿不出来的，只能退保或者通过保单贷款。但这时候如果退保，一般都会赔钱，连本金都拿不回来。

二、养老保险的意义

我们知道，商业养老保险只是养老规划的一部分，也只是手段之一。与储蓄、股票投资和房地产投资相比，商业养老保险有其独特的优势。

商业养老保险和人寿保险的功能是相反的。我们购买定期寿险是因为担心过早死亡带来的收入损失。养老保险担心我们活太久，钱不够用。

养老金计划有六个要素：安全、稳定、可持续、现金、不挪用和终身。

我们可以这样理解：退休后需要一个安全稳定的现金流。无论未来经济如何动荡，我们总能从保险公司拿到钱来支付我们晚年的生活费和医疗负担，直到我们死去。所以，请确保自己的保障型产品(重疾、定期寿险、意外和医疗)已经配置足够，既不会因为一场大病而花光所有积蓄，也不会因为家庭经济支柱的意外离去而让整个家庭的财务陷入崩溃的边缘。在这个前提下，可以配置商业养老保险。

这里推荐一款养老保险——“太平吉祥人寿养老年金保险”

该产品是首款支持按月缴费的年金保险。具有门槛低、保费便宜、收益稳定的特点。而且，500元起最低月收入2.5%！养老金可以保障到80岁。

产品亮点：

1.该产品定义了养老金支付、月支付方式和透明支付。缴费方式为月缴，大大减轻了投保人的保费压力。

2.养老金可以保障到80岁。

3.太平傅贵钻石账户2017年，该产品实际利率为2.5%。从2017年上线至今，大概三年了。该产品往年平均利率在5%左右，最高为5.2%。按照4.5%的中档利率计算，其安全性和稳定性相对较高。

3.哪些人需要购买商业养老保险？

1.如果你预算充足：如果你收入稳定，保障型产品已经配置足够，可以购买商业养老保险。商业养老保险是对社会基本养老保险的补充，是锦上添花。

2.如果你预算不足：保障型产品人手不够，建议先把有限的预算放在保障型产品上，具体为：重疾、定期寿险、意外和医疗。一定要先买保险，再理财。请不要本末倒置。而且我们还有国家的基本养老保险作为托底，所以商业养老保险的重要性很低。

3.如果你是自由职业者：也许你正在为缴纳国家基本养老保险而苦苦挣扎。沈兰军认为商业养老保险会更好，因为国家养老保险分为统筹账户和个人账户，只有个人账户里的钱是你自己的。只有活得够久，才会更划算。

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