日前，余额宝七日年化收益率首次跌破2%。从最初的6%到7%，一路到现在的情况。
虽然历史上有过大起大落，但如果不出意外，这样的低利率可能会维持很长时间。
在这个利率下，你存一万块钱一年，连200块的利息都拿不到。如果想获得更高的收益，我们通常建议短期的钱可以投资新的银行存款，中期的钱可以配置一些债券基金。
你如何投资更长期的钱，比如5年或10年？
同时注意到最近微信上年金保险的新闻多了起来，因为相对于股票和基金来说太稳定了。很多人问，现在买年金保险合适吗？适合哪些人购买？什么产品收益高？今天就来聊聊。
首先，年金保险确实是一个收益稳定、安全性高的好理财产品。但是相对于平时我们经常说的重疾险和寿险，适合的人还是比较少的。例如，有两种典型的顾问类型：
我的建议是别急，先了解清楚，再对症下药。年金保险的种类很多，买错了也挺麻烦的。
年金保险，顾名思义，就是以后每年按照约定给你发一笔钱。
当然前提是我们要先把钱，也就是保费，交给保险公司。根据投资三要素分析，其安全性，或者说确定性是最高的。以后拿多少钱，什么时候拿，一开始就决定了。相对来说，流动性和收益率都不是特别突出。年金保险最好的收益率是复利4%左右，长期收益是股票和基金无法相比的。他们之间的区别是显而易见的。股票和基金虽然收益和流动性都很优秀，但是安全性很低。如果你运气不好，买了一只“充满活力”的股票，或许可以一夜之间和90%的本金说拜拜。所以在选择投资方式时，只关注收益率的人通常不会选择年金保险。但话又说回来，一旦选择了年金保险方式，收益率就成了选择具体产品时更重要的指标。如果太低，钱还不如放在家里。
了解了年金保险的特点后，这几类人更适合年金保险：
1、关注自己的养老金，强制储蓄。
年金保险一个特别适合的应用场景就是养老金。现在的年轻人越来越关注自己的养老问题，很小就开始关注养老规划。但是，外面的世界有很多诱惑。今天一杯咖啡，明天一顿火锅，“钱包先生”就要崩溃了。所以，通过年金保险，你可以强迫自己存一笔钱，将来给自己养老，让未来的自己感谢现在存钱的自己。
2.保障型保险已经买了(或者买不到)，理财需求比较多。
前者往往经济状况良好，年金保险可以作为资产配置的一部分，可以提供有保障的收益。剩下的钱可以用来投资股票基金等高风险产品，获取高收益。后者因为年龄或健康问题买不到保障型保险，可以通过年金保险为自己省下一笔保命钱。
3.注意资产安全，对投资者保守。
比如有些家长对高风险产品还是有些抵触的，宁愿少赚点，但又想买安心的。年金保险虽然收益不高，但比存款好，对他们来说还是挺合适的。而且往往年龄在40~50岁。5年10年后就能拿到钱，比年轻人更早感受到回报。
根据不同的应用场景，小沃挑选了几款有吸引力的产品，看看它们各自的特点。
先看图，再一一介绍。
首先当然是养老需求，根据是否给家人留下遗产分为两类。
第一类，只关注自己的养老金。
推荐产品1:商家致力于生活。
自由人生最大的亮点就是活着的时候领取的总额高，年龄越大，回报率越高。如果活得长，复利甚至可以超过4.025%。但是，如果到去世的时候已经过了保障领取期，就没有多余的钱可以取了。
例如：
第二类，既关注自己的养老，又照顾家庭。
推荐产品二：郭芙人寿瑞利年金保险
与终身免费相比，瑞利年金保险最大的不同在于，无论被保险人何时去世，都会给家人留下一大笔钱。另一方面，同等条件下，你每年收到的钱会少一点。不过也有一个特别的好处，就是最早五年后就可以开始领钱，不用等到五六十岁。除了养老，年金保险也可以作为中长期理财工具。
推荐产品三：海宝人寿富友金盛年金保险
它活不长，收不长，所以不适合养老。最长它可以选择20年结束合同，拿回全部投资。10年、15年如果短一点也可以。
根据选择的保障期和缴费期不同，实际收益率在3.6%~4%左右，带复利。比较适合03章提到的第二、第三组。
最后一个是准备买的，但是还没想好怎么买。
有人说我暂时没想过。想养老或者理财，该怎么办？不用担心，因为这个问题很普遍，很多人都是这么想的，所以我也特意找了一款很合适的产品。
推荐产品4:中韩悦未来养老年金保险
它有一个亮点，就是恢复原位的速度非常快。比如分五年交，第六年底还。也就是说，从第六年开始，如果有急需退保的情况，至少账面上是没有损失的。如果你想随时用，随时退保，也能获得不错的收益水平。如果没有什么特别用钱的地方，就当是正常的养老保险，每年到了约定的时间，你都会收到一笔钱。属于上面说的那种瑞利年金，属于死后可以给家里留一笔钱的那种。
好了，具体的选择逻辑再总结一下：
文章篇幅有限，年金保险本身还是很复杂的，普通人很容易买错。如果你不知道如何选择年金保险，可以在线给我留言，小沃很乐意为你解答~
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