大家都知道“你不理财，钱不理你”。但是，当我真正想投资钱的时候，发现并没有那么简单：先是中国银行原油宝突然一夜之间亏损，然后余额宝收益跌破1.5%。最近招商银行理财产品爆发，年化收益-4%。
安全赚点小钱就这么难吗？
今天小沃和大家在评测：支付宝的年金保险，看收益高不高？哪个值得买？
年金保险适合哪些人？
年金保险虽然也是保险，但几乎没有保障功能。重疾的话，重疾险可以赔几十万，年金险可能不赔……
所以更适合这类人：
我已经买了所有的保险，还有一些闲钱。我想获得长期稳定的收入。
比如孩子18岁就要上大学，子女教育基金是刚性支出，我们可以用年金保险的稳健投资来准备。
我们从“教育基金”的角度来评价一下，看看支付宝的哪一款年金保险值得购买。
二、支付宝年金保险，哪个收益高？
买什么理财产品都要看收益。如果业务员在向你推销年金保险的时候连收益率都不知道，那就要振作起来了。
接下来我从支付宝筛选出了六款年金保险，放在一起对比。
它们是：
弘康生活小金珠
海保人寿富友金盛
太平人寿国家保险教育基金2020
国华人寿福多多
中荷人寿保险金福多
太平人寿来存钱了。
直接得出结论：
选择年金保险的第一步是根据自己的投资年限，选择收益高的那一款。
以预备教育基金为例。18岁会用，但是不同年龄段的孩子投资期限不一样。
举几个例子：
如果孩子刚出生，投资18年：弘康小金猪、渤海I宝宝、海宝富友金生都可以考虑，年均收益率分别为3.75%、3.66%、3.65%。
如果孩子3岁，投资15年，国华福多多的收益率是3.76%，相对更高。
如果孩子8岁，投资10年：中荷金福多收益率最高，达到3.65%，2020年国家保险教育基金还没交，此时退保是亏的。
这6款产品中，太平人寿的储蓄和万能险教育基金2020收益较低，其他中小公司会表现较好。
年金保险一般属于人寿保险。保单受《保险法》保护，收益写入合同。保险公司的品牌相对不那么重要。我觉得选择收入高的就好。
三。对关键产品的分析和评论
理财收益很重要，但不能只看收益，因为资金的灵活性也很重要。
为了让大家更容易理解，我用一个真实的案例来解释一下：
王女士，34岁，刚出生，准备投入10万元作为教育基金储备…
让我们来看看每款产品：
1.弘康小金猪
弘康人寿小金猪是20年的产品，到期IRR收益率3.98%，非常不错。
但其弹性一般，第20年就能回95%的钱。
以王女士为例，从第5年到第19年，每年都回到680元，第20年20万元。
如果孩子投保时年龄大一点，20年后退钱时可能已经毕业了。
一种解决方法是提前退保，比如18年，年平均收益率3.75%，高于大部分产品。
另外值得注意的是，其宣传页上写着：最高5.75%单利。怎么理解呢？
事实上，这是一种不同的计算利息的方式：
3.98%是复利：今年产生的利息会计入下一年的本金，俗称“滚动利息”。IRR是一种复合利率。
5.75%是单利：利息不计入下一年本金，只有这1000元产生利息。
单利和复利没有区别，但是为了统一比较，我建议用复利。这样也可以避免虚高的数字，减少混乱。
3.海宝富友金盛
富友金生负责从幼儿园到大学的费用。
如图所示：
现在的
但是，前面回报多，后面上大学自然回报少。富友金生20岁时只归还了10.8万元，累计总归还也不到4万元。
此外，富友金盛还可以选择不领取年金，把钱放在保险公司累积利息。
5、2020年普及教育基金
太平人寿国保教育基金2020很受欢迎，但投资回报率不高。18年后年均收益率仅为2.14%，远低于市面上的优秀产品。
太平人寿的另一款产品“千濑”也存在类似问题。
6.金福多VS福多多
相比其他产品，金福多和福多多的保障期更短。
然而，这两种产品都有不错的回报：
金福多：保10年，到期年化收益3.65%。如果你给一个8岁的孩子一笔教育补助金，你18岁上大学就可以用了。
福多多：保15年，到期收益3.67%，业绩也不错。
一般来说，比较适合10-15年的中期理财，或者作为大一点的孩子的教育基金。
第四，写在最后
很多人不明白，理财是为了什么？赚钱只是理财吗？
我个人不这么认为。理财说白了就是实现人生各个阶段的理财目标。年金保险的收益虽然不抢眼，但是稳定。只要坚持长期投资，在复利的作用下也能获得不错的收益。
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