教育年金保险是储蓄， 教育险的正确打开方式。

有人说，孩子长大了，教育费用会很贵。给他们买一份教育保险，可以保证未来大学的教育成本，让他们接受最好的教育。有一个成功的孩子是每个父母的美好愿望，充足的教育经费也是必要的。但是教育经费充足，孩子一定要成龙吗？这就好比我们认为买意外险就不会发生意外，我们认为买疾病险就不会发生疾病。这个事故不是另一个事故，这个病不是另一个病，这个教育不是另一个教育。教育是孩子、老师、家长的事，教育基金是教育年金保险的事。

有两个弱问题，我们心里要明白：

1)孩子的教育费用应该由谁承担？——名家长

2)如何保证父母为孩子提供的教育费用？——充足稳定的收入

两个简单的问题就接近了教育保险问题的核心。

试想一下，如果我们的收入足够充足稳定，足以应付家庭开支和孩子的教育费用，孩子的教育经费会是问题吗？所以，只要能保证孩子教育阶段有充足稳定的收入，孩子的教育经费就不会有问题。为什么要提前准备？就为了锦上添花？

只是，我们的收入能保证吗？

人生有起有落，社会经济环境瞬息万变。现在没有金饭碗，也没有永远赚钱的生意。无论我们是收入稳定的员工，还是成功的企业主，都不得不面对这样的现实：稳定的收入可能会因为公司裁员而戛然而止，也可能会因为频繁的跳槽和年龄问题而暴跌；也有可能由于市场环境变化或企业经营不善，一夜之间负债累累，企业面临破产。现在能赚钱以后也能赚钱，现在有钱以后也有钱。

如果我们刚好在孩子需要教育费用的时候出现收入问题，无法同时应付家庭开支和教育费用，那么孩子的教育经费就会出现问题。所以，谁能为我们解决未来孩子教育阶段可能出现的收入不足的问题，谁就解决了孩子教育经费的问题。

教育年金保险的正确打开方式。

收入不足的风险可能会出现，也可能不会出现，而且随着年龄的增长，这种风险越来越大。但是，教育关系到孩子的一生，不能马虎。提前规划好教育基金的全额，可以避免遗憾。教育年金保险在设计产品时充分考虑了子女大学甚至高中教育费用的特点，提前规划了一笔教育基金，以应对可能出现的收入不足的问题。从解决问题的角度来说，教育年金保险还是一种收益保障型保险。

当然，合理的教育计划并不是把所有的希望都寄托在教育年金保险上。和养老一样，问题的解决应该是多渠道的。

如果以后孩子每年需要花5万元教育费，我们用教育年金保险提前为孩子的教育规划2万元，那么我们只需要解决剩下的3万元；如果我们提前计划好每年的教育补助金4万元，那么我们只需要通过其他方式准备好剩下的1万元。现在多准备一分，以后压力就少一分。

从解决问题的角度来说，教育年金保险和养老保险一样，都是解决问题的金融工具。使用工具是有成本的。不同的教育年金保险产品由于年金缴费方式不同，很难直观比较使用成本，或者需要使用与养老年金保险相同的工具IRR(内部收益率)。

IRR越高，收益越高，我们付出的成本越低，保费成本越低。IRR越低，回报率越低，我们支付的保费成本越高。

因为同样的教育年金保险产品的时间价值，未来投入越早，收益越高；规划同样数额的教育资金，支付时间越早，我们付出的成本越低。所谓一次性付款比分期付款更有利，前期付款比后期付款更有利，其实就是资金的时间价值。但是作为解决问题的工具，早一点规划和晚一点规划没有区别。根据你的实际情况和支付能力，只要你能解决问题，什么时候都不晚。

教育储蓄还是教育保险？

从家庭财务收支的角度来看，我们给孩子买的教育年金保险，好像就是现在每年存一些钱给保险公司，等孩子受教育了，保险公司每年会给我们一些钱。如果到那个时候我们的收入足够满足家庭和孩子的教育费用，这笔钱就是锦上添花；如果当时我们的收入不确定，无法同时应付家庭和孩子的教育费用，正好这笔保险金可以弥补我们收入的不足。这样看来，教育保险更像是一个教育基金储蓄计划，一个保险公司的长期储蓄产品。包括哪些风险？只是这样的收入不确定性？

有人认为，我们花了这么多钱，就是为了应对一个未来可能出现的收入问题而导致的孩子教育经费不足的问题。虽然教育资金是刚需，但教育保险是刚需吗？多少年后我们有可能负担不起孩子的教育费用？我们能说服自己有东西可以解决问题，没有东西可以拯救吗？至于教育年金保险，我们了解的越多，越是不解。似乎更倾向于强制储蓄而非保护。还能叫保险吗？

事实上，教育年金保险的保障意义不在于强制储蓄，而在于其附加的投保人免缴保费保险。

被保险人免缴保费保险是指在保险合同约定的缴费期间，被保险人(父母)患特定疾病(轻症、中症或重症)、全残或身故，可以免除后期全部保费的缴纳，合同继续有效。教育年金保险本身不含保费豁免条款，一般需要附加这类免保费的保险产品。

除了为孩子规划的教育年金保险，被保险人免缴保费，这样一旦保单成功承保，我们就为孩子的未来规划了一定的教育基金。即使我们在缴费期间生病或身故，也可以避免缴纳后期所有的保险费，为孩子规划的教育基金也不会受到任何影响。可以认为，从政策生效开始，我们所规划的教育基金就已经被锁定了，不管我们是生是死，是健康还是生病。我们的存在是对孩子的保护，我们的不在不会耽误孩子接受应有的教育。

教育经费的问题来源于家长收入的不确定性。教育保险可以通过锁定未来现金流，解决部分或全部教育支出，避免可能出现的收入短缺。教育保险之所以能被称为保险而不是简单的储蓄计划，是因为其附加的投保人是被免除保险的。

教育年金保险是储蓄，也是保险。再加上被保险人的免缴保费保险，就构成了一个完整的教育保险计划，缺一不可。