我相信，不管你买不买保险，能把保险条款从头到尾看完的朋友是很少的。有些人读起来像天书一样，因为术语晦涩难懂。而有的人只是看了宣传词，以为就是合同，懒得翻条款。
众所周知，宣传词往往夸大其词或不够详细。真正的权利和义务都在保险条款里。那个条款内容那么多，我们该怎么想？
今天边肖就教大家从四个方面来看条款，把这四点说清楚，基本上就没问题了。
一般打开条款后，会有一个“条款目录”，重点是这四个方面：
1.你保证什么？
2.什么是不保证的？
3、如何领取保险(理赔)
4.续保条款(指一年期医疗保险)
让我们一个一个来看看。
第一，保护什么？
在条款中，一般指“保险责任”。条款中的这一段可以说是整体的核心，是关于这款保险产品约定的保障范围。
记住，是覆盖率，不是多少。保额就是保额，根据你购买的金额在保险合同中单独约定，不会在条款中体现。
因此，在这一段中，我们通常会谈到以下内容：
1.等待期，即保函生效的时间。通常只有意外险没有等待期，而重疾险、寿险、医疗险都有等待期。
等待期是针对疾病的。在等待期间，因疾病导致的保险责任，保险公司不会赔偿，一般会退还保费。这也是保险公司防止投保人带病投保的一种自我保护措施。
2、保护的责任，即提供的保护内容，这是核心中的核心。每种保险都是不同的：
(1)重疾险：重点关注“住院限制、缴费条件、缴费比例、缴费次数、每次间隔、缴费后合同变更”等要素；
(2)医疗保险：重点关注以下要素：“住院限制、免赔额、缴费范围(社保/自付)、缴费比例、缴费时限(如住院天数)、缴费项目”；
(3)意外险：重点关注以下要素：“免赔额、赔付范围(社保/自费)、赔付比例、赔付时限”；
(4)寿险：没有特别需要注意的。毕竟只能赔付身故和全残；
(5)年金保险：重点关注以下要素：“可领取几种年金，年金领取起始时间，领取比例，保障领取期限，领取与身故保障间隔时间”。
这里需要注意的一点是，保险公司通常会对医疗保险、意外险等保险条款制定一个通用条款，一个条款可以对应多个不同保障责任的产品。
如赔付比例、免赔额、天数限制等。将在具体产品中约定，而不是在条款中约定。
在阅读条款的时候，要注意一个词叫“约定”，意思是在具体的产品中会写得很清楚。
所以，当你看意外险、医疗险等一年期保险产品的条款时，你可能会疑惑，为什么约定的90%赔付比例不写进条款里呢？这就是原因。
所以看清楚“保什么”很重要，会让你更清楚保险的实际保障是否和宣传的一致，也会帮助你了解在什么情况下可以使用保险。
二、什么是不保障？
不保的其实是每一个保险条款中的“免责条款”，规定了出险不能获得赔偿的条件。这些情况通常包括一些违反法律法规，战争暴乱，先天性疾病等等。
一般免责条款会用粗体或深色背景明确标注，一目了然。
比如，建议对一些医疗保险的免责条款进行更仔细的审查，因为有些疾病，如腰椎间盘突出、扁桃体、甲状腺、疝气的检查和治疗以及投保之日起120天内的女性生殖系统疾病也不在保障范围内。
因此，我们必须弄清楚
“如何获得保险金”会在保险条款的专门一节进行阐述，实际上是写成“如何理赔”。
这部分条款一般会约定谁可以领取保险金，也就是“受益人”。如果一份保险有几项责任，可能是受益人不是同一个人。比如重疾的受益人一般是被保险人本人，而身故的受益人需要指定或者法定。
然后就是《保险事故告知书》。大部分产品会要求在保险事故发生后10天内通知投保，也就是“报案”。
一定要严格限制在10天以内吗？不是，只是保险公司立案调查越早越好。像一些小意外，处理后再申请也是可以的。
接下来就是看“投保书”，也就是需要准备哪些材料。比如重疾保险的申请：理赔申请书(保险公司官网下载)、保险合同(电子版或纸质版)、被保险人身份证明、申请人身份证明及关系证明、医院确认的所有相关诊断报告等。
每家公司对同一种保险金的申请材料基本相同。所以，在购买多份重疾险和多份寿险时，准备两份理赔资料就足够了。
我什么时候能拿到保险金？要看“保险赔付”这一节。通常，保险支付的要求如下：
资料提交后，保险公司必须在5天内回复；
情况复杂的，最迟应在30日内给出结果；
如索赔能得到解决，应在索赔金额确定后10天内支付；
不能索赔的，批准后3天内给予答复；
60%以内不能确定索赔金额的，先赔付一部分，以后补齐差额。
所以国内投保流程有一定的时间遵循，最长不会超过2个月。
你觉得应该赔付，但是保险公司不赔怎么办？本款末尾还有一个“诉讼时效”或“争端解决”。通常情况下，会先进行咨询。如果协商不成，可以向12378投诉。如果再次失败，只能仲裁或者看法院。
第四，续约条款
这一条款可能只出现在一年期的医疗保险中，如百万医疗险、防癌医疗险等，但一些小额医疗险可能没有。
需要注意的是，目前市面上还没有能保证100%续保的通用医疗保险，因为满足“保障续保”的条件非常苛刻。
你说的“保证续保”是什么意思？根据《健康险管理办法》中的定义：
“保障续保条款是指合同约定，在前一保险期间届满后，投保人申请续保，保险公司必须按照约定的费率和原条款继续承保。”
翻译过来，只有满足三个条件才能称为“保证续保”:售后可以投保，费率不变，条款不变。
所以，大家在选择医疗保险，尤其是目前大家都在买的“百万医疗险”时，一定要仔细阅读“续保条款”。如果有“售后不接受续保”的字样，肯定是不保证续保的。
好在现在大部分产品都在续保条款的开头声明“本合同为非保证续保合同”，以免误导用户。
今天带你了解保险条款中必须注意的几个内容。其实这些内容也是边肖在日常生活中评价产品时会比较仔细检查的内容。
虽然大部分产品不会有什么问题，但我还是会一字不漏的看，仔细对比，以防有什么“黑天鹅”条款。
不要怕麻烦。与其以后理赔的时候麻烦，不如现在麻烦。
网购省20%-90%神器免费领！
