买年金险选择大公司还是小公司?哪个更靠谱?

现在很多保险业务员为了推销小保险公司的产品，都会告诉客户：“小公司的产品更便宜，性价比更高。国家保险法规定保险公司不能破产，所以你只能比较产品本身，不用担心保险公司的牌子。”

事实上，《保险法》本身对保险公司的破产有明确的定义：

第八十九条

保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决定解散，或者章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营人寿保险业务的保险公司，除依法分立、合并或者撤销外，不得解散。保险公司解散时，应当依法成立清算组进行清算。

第九十条

保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

虽然明确指出寿险公司不允许解散，但是允许破产，很多保险营销员曲解保险法原意，严重误导客户。

国家接管公司不代表客户没有损失。

《保险法》第92条规定：

经营人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者宣告破产的，其人寿保险合同和责任准备金必须转移给其他经营人寿保险业务的保险公司；无法与其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营人寿保险业务的保险公司接受转让。前款规定的人身保险合同和责任准备金由国务院保险监督管理机构转让或者接受的，应当维护被保险人和受益人的合法权益。

所以有人会说，即使保险可以破产，但法律明确规定，保险公司破产后必须由其他公司接管，保单原有的收益不会丧失。但其实这样理解《保险法》的第92条也是错误的。因为根据《保险保障基金管理办法》第21条：

被依法撤销或者破产的保险公司，其清算资产不足以支付人身保险合同约定的给付的，保险保障基金可以按照下列规定向保单受让公司提供救助：

(一)投保人为个人的，救助金额以转让后保单利益的90%为限；

(2)投保人为机构的，救助金额以转移后保单利益的80%为限。

保险保障基金按照前款规定向保单受让公司提供救助的，救助金额应当以保护中小保单持有人权益维护保险市场稳定为原则，根据保险保障基金财务状况确定。

也就是说，当保险公司破产被接管时，保险保障基金对该公司提供的救助金额是有限的，投保人的保单收益很可能会损失(尤其是大额保单)，更不用说当初承诺的增值服务和乐观情境收益了。

说全球有数百家保险公司破产，不是危言耸听。例如，日本在20世纪90年代出现了著名的破产浪潮。与此同时，最近一向以稳健安全著称的银行业，前段时间也出了幺蛾子：

包商银行因严重信用问题被接管后，其偿债计划大打折扣，5000万元至1亿元的同业负债仅支付本金；90%的本金是在

我们买保险的初心，就是给自己买一份保障。如果因为追求小利益而选择风险更大的产品，恰恰违背了保险的初衷。

当然，这篇文章并没有一击毙命小公司的所有产品。它只是告诉我们，在选择小公司的产品时，不要听信营销人员的一面之词，而要考虑公司本身是否可靠，比如近几年的利润率、偿付能力充足率、服务评级等。

大公司不仅有品牌，还有安全保障。如果边肖需要购买年金保险，他还是会选择知名的大公司。