年金险应该如何选?这几个要点最容易忽视一定要知道

其实年金保险一点都不神秘。简单来说，如果你今天赚了很多，那就多存点钱为将来做准备。这笔钱不像小投资，更安全，更稳定，更可持续，和你的生命一样长。

存多少，存多少年，什么时候领，领多少，领多久，根据要解决的具体问题的不同，演变出了不同的产品：教育金，结婚金，养老金等。

一、年金保险在哪里？

其实年金保险适合所有有计划的成年人。

很多人，尤其是高收入的人，听到年金保险可能会笑而不语：我公司福利不错，我交了全额社保。我还需要担心养老的问题吗？

要回答这个问题，需要引入一个概念——养老金替代率。

所谓养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金水平与退休前的工资收入水平之比。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。

简单来说，你退休后，工资会打折扣。

以下是一些参考指标：

世界银行组织：如果你希望生活水平不下降太多，那么替代率一定不能低于70%；

国际劳工组织：《社会保障最低公约》给出了55%的数值；如果不到55%的人认为养老生活存在财务问题。

2006年，我国社保替代率已经下降，2016年仅为45%。

所以，如果你真的想实现老有所养，请尽早为自己的养老做好规划。

二、如何选择年金保险？

选择年金保险主要考虑这几个维度：

(1)预定利率

(2)二次增值能力

(3)收集方法

(4)现金价值

(5)收集期

预定利率是提到年金保险不得不提的一个概念，是年金保险的核心。

简单来说，预定利率就是保险公司假设的年化投资回报率，主要参考对象是银行存款利率和预期投资回报率。二级增值能力涉及是否有万能账户。这两项都是强监管项，谁想有都没有。后三项可以根据每个家庭的具体喜好具体选择。

例如：

假设50年后保险公司给你100万，你希望至少有一次在保险公司存多少钱？

如果是2.5%的预定利率，现在就要存29.1万。

如果是4.025%的预定利率，现在存13.9万就够了。

所以很明显，对于消费者来说，预定利率越高意味着保障型产品的价格越低，年金产品获得的收益就越多。

3.谁不用考虑年金保险？

现金流能力强，投资收益高的人，未来几十年可以跑赢4.025%的复利。这群人有足够的财富解决没有年金保险的养老问题。

然而，凡事有利有弊。这么充足的财富，一定要很好的隔离和传承，基本上很难抛弃年金保险这个工具。

有句老话，乱世有黄金。现在金融工具多了，我们也不用存黄金了，但道理是一样的。经济高速发展的阶段已经过去。面对经济新常态，年金保险作为唯一可以终身锁定利率且极其安全的理财工具，理应在你的家庭财富规划中占据一席之地。

正如美国老投资家巴菲特的投资逻辑：

第一，尽量规避风险，保证本金。

第二，尽量规避风险，保证本金。

第三，永远记住前两条。