此前，中国社科院下属事业单位发布《中国养老金精算报告20192050》称，目前我国城镇企业职工基本养老保险结余在勉强维持数年后将开始加速跳水，亏空越来越大，到2035年将耗尽。
如果报道内容不幸应验，那么80后依然是“最倒霉”的群体。
按照60岁退休，到2035年，年龄最大的80后一代才55岁，还没到退休年龄。这意味着80后很可能是第一代没有养老金的人。
当然，中国也在不断扩大养老金来源，优化社会保障体系。我相信，那时候就没钱了。但是，养老金的储备确实是一个很现实的问题，年轻人应该尽早开始养老规划。
在各种商业保险中，“年金保险”可以是一个很好的补充养老的选择。
年金保险：获得稳定持续的现金流
年金保险又称“年金保险”，是人寿保险的一种，是指被保险人一次性或按期缴纳保险费，保险公司根据被保险人的生存状况，按月、季、年或规定的频率支付保险费，直至被保险人身故或保险合同到期。
购买年金保险的目的不是为了获取高收益，而是作为一种资产保值增值的方式长期持有。
年金保险期间，可以获得相对安全、稳健、放心、持续的现金流，因此特别适合个人养老或为幼儿积累教育基金。
但购买年金保险的前提是最好有足额的保险，如重疾险、医疗险等，避免大额医疗费用的后顾之忧。
很多朋友第一次接触年金保险的时候，对生存金、生日金、到期金、特定金和那些堆砌出来的数字感到困惑。其实我们只需要关注三个部分。
首先看固定返还金额和预定利率。
所谓的“年金”，本质上就是把你的资金在一段时间内重新分配。所以，年金保险能否给你带来稳定的现金流，成为选择的关键。毕竟这是保险后你可以100%拿到的钱。
年金保险通常是这样表示现金流的：从X保单年度开始，每年支付被保险人基本保额或已缴保费的X%。
注意，保监会2017年发布的新“134号文”要求：
“年金保险产品在保单生效5年后才能返还，比例不超过已缴保费的20%”。
所以按照这个规定，现在的年金保险不会像以前一样“一次退”，而是至少要五年以后才能开始领取，往年领取的金额也不会太高。
这个规定的目的是回归年金保险的初心。年金保险承担着为被保险人获取长期稳定收益的责任，一定要注意投资的安全性，不鼓励保险公司追求短期甚至依靠期限错配获取高风险收益。
那么问题来了，我未来的支付和什么水平有关？关键要看“预定利率”。
所谓“预定利率”，是指保险公司在对产品定价时，根据其未来的投资和收益率所估算的年收益率。
保监会“费改”后，年金保险最高预定利率暂定为4.025%。目前市场上年金保险的预定利率基本在3.5%-4.025%之间。
在保费相差不大的情况下，预定利率越高，年金保险的性价比越高。
第二，看分红
很多朋友在第一次接触年金保险合同时，都会特别注意“分红”这个词。在这里提醒大家：与上面提到的固定返还金额不同，分红金额主要来源于保险公司的经营业绩，金额不是固定的，甚至可能当年没有分红。
我们在保险合同中看到的损益表只是保险公司根据过去的业绩、市场统计数据计算出来的数据
2.低预定利率和不确定的红利，
我个人更倾向于第一种选择。毕竟年金保险可以持续几十年，我们追求的是稳定持续的分红。所以，白纸黑字写在合同里的高额预定利率，比不确定的分红回报更实惠。
当然，这只是一家之言。并不是说高分红的年金保险就一定不靠谱，而是需要我们投保人根据自己的喜好和资金规划进行选择。
三。保证利率和其他费用
我们每年得到的固定年金、分红收益以及各种馈赠，都不是直接打入银行卡，而是进入年金保险的万能险账户进行投资和再增值。
这个过程中会涉及到几项费用：保证利率、结算利率、初始费用、添加和接收账户价值的手续费。
法律规定万能险的保证收益率为1.75%。很多保险公司为了让自己的产品更有竞争力，会把保证收益率定在2.5%-3%。费率越高越好。
当然，除了保证收益，各家保险公司的万能险产品给出的实际结算利率也是不一样的。不要小看百分之零点几的收入差距。一旦时间跨度长达几十年，复利的力量就会呈现出——的微小差距，最终收益可能会拉开很大的差距。
除了这两种利率，还要尽量选择成本较低的年金保险，尽量减少固定支出。
年金保险的费用主要包括：
初始成本为——，年金和分红存入万能账户时的成本；
附加费用——选择附加保费产生的手续费；
收款手续费：——万能账户提现手续费。
一般来说，前五年收取费用会逐年降低，之后可以免费领取，这也鼓励了投保人尽可能对资金进行长期安排。
总之，希望以上内容能够帮助到大家，也希望我们的养老体系能够保持健康运行，让辛苦了一辈子的人能够真正“有安全感”。
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