利率下行预期，究竟要不要购买年金险？

年金保险适合每个人买吗，肯定有收益吗？到底怎么买年金保险比较合适？让我们今天和边肖讨论一下。

最近有很多朋友问我，普通家庭是否需要购买年金保险。

今天就来说说吧。

边肖觉得，不管有没有钱，都需要配置健康保险。无非是有钱就多买，没钱就买个医疗意外险。

至于年金保险，非常适合高净值人群和普通小康家庭。

对于高净值人群来说，购买年金保险的目的更多的是资产保值、资产隔离和资产传承。

对于普通家庭来说，主要目的是强制储蓄。

可以给孩子存一笔教育基金，给自己存一笔养老金，也可以在多年后给自己存一笔钱。

而且可能有人会问我，我把钱存银行不好吗？为什么要放在保险里？

原因有三。

首先，不是所有人都这么守纪律。

如果你能自律，那么你就不再属于普通小康家庭的范畴，而应该属于高净值人群的范畴。

作为普通人，我们都知道如何理财。而理财要从学会存钱开始，但现实是我看到就买了一个包，看到一个iphone11第一反应就是在buy buy买。

一年到头，不是我没赚到钱，而是无处不在的诱惑在我心目中已经盖过了存钱的理由。

很多人不都是这样吗？

所以为什么说，明白了很多道理，却还是过不好日子。

不是理由没用，而是我们没做到。

所以，我们需要一个制度来约束我们。

比如你一年存2万，就要连续存10年。如果做不到，就会受到惩罚，之前攒的钱也会受到一定的损失。

省省吧，你会找到一辆奔驰。

第二，未来的确定性。

光存钱是不够的，还得有一定的收入。

保险年金中的收入是一定的收入。

经常有人说，在保险公司存钱不如在银行存钱，收益更高。

但事实真的是这样吗？我们来看下图。

可以看出，从1996年到现在，保险产品的收益，大部分时间都是高于银行产品预定利率的。虽然预定利率并不等于消费者的实际收入，但更高的预定利率在某种程度上也意味着更高的实际收入。

除了收益更高，我为什么要强调确定性？

保险产品受保险合同约束，未来实际收益白纸黑字写入合同，不会因为未来市场环境和利率变化而调整。

比如你在1996年买了保险产品，预定利率8.8%，那么这个收益已经是确定的了。即使将来利率降到2.5%左右，也与你的政策无关。

根据自己的情况，合理规划才是王道。

然后，关于保险年金，每个公司代理人都会说他们的产品好。如果有必要，你要选择最适合自己的方式。

看中短期收益，那就选择短期收益最高的方式；关注中期需求，然后选择中期回报最高的方式；规划好孩子的教育，自己养老，然后选择当时最合理的接收方式。

如果不知道怎么规划，那就找个靠谱的人咨询一下。