如何分辨“好年金”、“坏年金”?收益率怎么算?


讲一个新闻案例,哈尔滨的朱小姐去银行买理财产品。当时银行工作人员给她推荐了一款“理财产品”。

当时说的是五年期,还本付息,利率都比银行高。于是,朱小姐一共花了840万元买了这款理财产品。然而,第二年交费时,朱小姐才发现,她买的不是理财产品,而是保险。

她不仅拿不到工作人员承诺的高额收益,5年后连本金都拿不回来。要71年才能弄出来。届时,她将108岁。

如果现在要退,只能拿回现金价值。在购买保险的最初几年,保险单的现金价值少得可怜。

其实,和朱小姐一样,被银行骗的人并不是个例。

很多在银行有足够存款的优质客户,在享受VIP待遇的同时,会自动上门。

如果遇到别有用心的销售,对产品不讲道理,避重就轻,给予错误的引导,不了解产品的人可能很容易上当。

很多人甚至分不清保险产品和银行理财产品的区别。他们怎么判断一个保险产品好不好?

1.什么是年金保险?

我们经常听说教育、婚姻、养老都是年金保险。

年金保险,顾名思义就是一个“年”字,一个“金”字,意思是每年领钱。

我们以一定的方式向保险公司缴纳保费(批发缴费,3/5/10/20年缴费),保险公司会根据合同在一定期限内返还生存金,同时我们的保单在合同期内仍有现金价值。

常见的年金保险最常见的招数就是这些。

1.购买理财型保险的常见套路:偷换概念、夸大收益、饥饿营销。

2.每年分红,分享大企业利润,寓意分红高且稳定。

3、限量销售,尤其是开门红期间;爆炒停卖。

所以如果你想了解一份理财保险,有几个概念是你必须知道的。

第二,年金保险有几个特点。

1、需要长期持有(学历,结婚20年;养老金30-50年),实际收益率2%-4%;

2.身故责任(以较高者为准:保费/现金价值);

3、有当期回款(批发,最快第二年回款;缴费时间越长,还款时间越长,还款期间会返还损失)。

网上有一个著名的笑话,你买保险吗?十年付6万,还5万。因为提前退保,现在的价格小于交的保费,如果在此期间退保,就亏了。

年金是一种长期投资,一般用于孩子的教育或者自己养活自己。如果长期不挪用,可以老老实实持有几十年,本金和收益都有保障。目前年金预定利率上限为4,025%。现实中实际收益率小于预定利率,所以实际收益率为4%的年金保险已经算是优秀产品了。

如何看待分红?

合同里写的很清楚,请记住,一点保单红利都不保证。

理财型保险的销售套路很多,代理人夸大其词。记住三点:

1.代理商吹嘘的回报率不可靠;

2、产品演示收益率没用;

3.往年的结算收益率只能参考。

三、如何区分「好年金」和「坏年金」?

安全性没有区别。所有的理财型保险,无论是万能险、分红险还是两者兼而有之,都要看收益率、收益率、收益率!

有些年金设计非常复杂,看起来在计划中能拿到很多钱,但实际上收益并不高。

实际收益率4%可以考虑;实际收益率3%,别买。

四、如何计算收益率?

用于计算回报率的项目IRR。指内部收益率。指在考虑时间价值的情况下,投资所能达到的实际收益率。

IRR越高,成本越少,收益越高。

EXCEL里有IRR公式可以帮助我们计算,还有

生活在平的瑞:年金就是一切。第5-6年归还25000元,第7-14年归还11291元,第15年归还37673元,共领取177964元。

信泰如意享:年金万能,70岁起选择每年领取31952至终身。

比较实际收益率的两个指标:

1、内部收益率

2.保单总利益(主险现金价值累计领取年金万能账户价值)

边肖发现,虽然金瑞70岁以后的人生IRR超过4%,高于信泰如意,但保险公司往往很难维持40年这么高的结算利率。

信泰如意祥是一款年金产品,预定利率4.025%,实际IRR在4%左右。已经是很优秀的年金产品了。

五、年金收益率

有人会问为什么不直接存银行,银行理财,国债收益不低于4025。

银行存款最高保证5年收益,5年后谁也不确定。再加上利率下降,长期收益率高于4%,除了年金就没别的了。

欧美日发达国家早已进入低利率、零利率甚至负利率时代。然而,随着中国GDP增长的进一步放缓,利率水平在长期内将不可避免地下降。

中国的历史利率趋势也从1993年的10%和98%下降到现在的1%和5%左右。

年金保险可以锁定长期收益,20年,30年甚至终身。

最重要的是,年金保险一般采用复利,也就是复利。我们一般用irr来计算当年的实际收益率,irr4%,也是复利4%。一般银行存款到期还本付息。短期来看,差别不大。时间一长,差距就大了。按照20年来算,复利4%~ 6%,已经相当高了。

一比较,年金的优势就显现出来了,无风险,保本保息。是资产配置的重要角色。

收益和风险成正比。年金保险作为一种非常安全的理财产品,在目前的利率水平下,平均可以获得4%的收益。如果有人声称有高于4%的产品,你肯定要多加注意。避免追求短期高收益买年金保险。

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