再过两个月就是理财保险销售的高峰期，我就提前做功课了！边肖教你了解理财型保险的常见形式、投保点、收益，看看是否值得购买。
一、如何理解金融保险
理财保险，顾名思义，是以理财为基础的。重收益轻保障是很多理财型保险的特点。既然是理财，不妨把它当成理财产品，主要有以下几点：
1.投资多少(支付多少保费)
2.需要多长时间(需要多长时间)
3.什么时候到期(保险期限是多久)？
4.收益如何(理财保险如何产生收益)
5.如何获得这笔钱(如何获得保险单的累积收益)
目前保险公司最畅销的理财型保险主要由两部分组成：理财型保险=年金型保险万能险。
PS:有些产品也有分红，理财型保险=年金保险和万能险分红。
客户投保理财型保险后，年金保险会定期返还一定的收益，还有不确定金额的分红(分红一般每年都有)。之后这两种收益和分红会默认进入万能账户，累计利息由该账户赚取。
二、财务风险分析
要点一：分红高吗？
很多客户看到“分红”二字就觉得收益应该不错；
在解释分红时，有些业务员会将“保单分红”与“股票分红”相提并论甚至混淆，并告诉客户购买分红险相当于成为保险公司的股东，享受保险公司的利润分配。
但是，这个红利是有红利的！
保险分红保险公司利润
保监会规定，对于分红险，分红险业务当年可分配盈余的至少70%要给投保人。要点：可分配盈余保险公司利润。
能分什么，能分多少，怎么操作，完全看保险公司的意愿。这些都不透明。
PS:从公司管理的角度来说，保险公司股东的经营收入，扣除经营成本等必要费用后，拿走了大部分利润，剩下的估计就是可分配部分了。
另外，保单的分红也是不确定的，可高可低。
第二点：通用账户
如前所述，理财型保险会有两部分收入：年金保险分红。
这两部分的收益会进入万能账户累计利息，这样理财险的收益会再次升级，所以这个万能账户很重要。没有这个账户，理财保险全天收益会大打折扣！(如果没有理财保险的万能账户，可以算了。)
一般市面上万能账户的年化收益在4.5%左右，部分公司的万能账户收益也能超过5%。
万能账户有两种年化利率：
1.保证利率：保证万能账户常见的年化利率为2.5%，会在合同中写明，并写入合同条款；
2.结算利率：保险公司每个月都会在公司官网公布，各种万能账户的实际结算利率一般会大于保证利率。
另外，万能账户还有添加资金的功能，就是你可以把钱“存”进去。比如活期万能账户年化收益3%，投资万能账户的资金可以以3%的利率结算。
注：不同的保险公司在附加资金上限、附加费用、提取费用、提取金额等方面有不同的通用账户。请你的客户朋友问清楚，看清楚。这些细节都会在保险合同中写明！
选择时：
1.优先考虑“不加上限”:万能账户可以作为我们日常的理财工具之一，也算是“余额宝”的高收益版。即使第一年有2-3%的手续费，万能账户一般收益在4.5%左右，第一年就能赚回来。
2.注意保底
理财型保险的收益有两部分：固定收益年金保险金额不确定的分红，万能账户加持得到最终收益结果。
PS:很多计划显示的收益都是建立在“年金红利”进入万能账户的基础上。万能账户里的钱不提现，累计30年，50年，60年。最终的“高收入”数字是长期积累的结果。其实并没有太大的魔力。
业内人士会用IRR函数来衡量理财型保险的实际收益率。这个功能也是理财保险的“魔镜”。
如何使用IRR函数？
比如某老师买了一份理财保险，每年交1万，10年。
从第六年开始，每年返还一定的生存金；81岁那年，我一次性还了10万。
这个收益率是一定的，因为返还的生存金是固定的。我们能战胜通货膨胀和无风险利率吗？用IRR做数学，你就知道了。
可以用excel设计一个表格，填写四栏信息，包括年龄、每年已交保费(负数)、每年应收金额(正数)、现金流(保费与应收金额之和)。
然后在表格的最后一列输入IRR函数，计算实际复利。
第四，最后
金融保险确实有一定的好处，但需要强调的是它的长期性。客户投保后，理财型保险的收益在万能账户中积累了几十年，其收益的威力在账面上才能真正体现出来。
所以理财型保险非常适合储存养老金！钱比较多，想给自己留更多养老金的朋友，可以考虑理财型保险。
此外，金融保险还可以达到强制“储蓄”的目的。花钱大手大脚的朋友，也可以通过理财保险，强迫自己“存”一些钱。
对于没有保险的朋友和普通家庭，暂时不要考虑理财型保险。请先为自己提供重疾、意外、医疗、寿险！
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