保单贷款到底是什么一回事？我的保单值多少钱？

保险作为一种金融商品，可以用于保单买卖、保单抵押、保单贷款。

当然，并不是所有的保险都有这个功能，比如财险、意外险、医疗险等。绝对不支持此操作。为什么？

因为保单交易，有一个核心前提：保险合同有现金价值。

财产保险、意外保险、医疗保险等。都是没有现金价值的保险，所以不能凭保单交易。

进一步解释就是保险合同的现金价值直接决定了保单购买/保单贷款的金额。

01|「现金价值」是什么？

对于保障期为一年的寿险，在设计产品时，往往采用均衡保费的方法，将投保人需要缴纳的所有保费在整个缴费期内平均分摊，使投保人每期缴纳的保险费相同。

但被保险人年轻时死亡率低，平衡保费大于自然保费。多交的保费在保险公司逐渐积累，投保人年龄越来越大。不足部分将由被保险人之前多交的保费补足。这部分保费，加上它产生的利息，每年都会积累一定的资金，这就是保单的现金价值。

备注：如果被保险人分期缴纳保费，选择一次性缴纳保费，保险合同的现金价值从一开始就特别高，之后波动性降低。

“现金价值”的通俗解释是：

我们买的寿险保单有储蓄账户，这个账户里的钱=现金价值。那就是：你去银行存钱，叫存款，和保险公司存钱，叫现金价值。

02|如何知道我的保单值多少钱？

对于所有有现金价值的保单，保险公司都会在保险合同中列出保单的现金价值，这个表中的价值=我们的保单值多少钱。

03|哪些保险合同有「现金价值」？

保障期超过一年的保险产品可能具有现金价值，包括：

1、重疾险/癌症险(消费也可以有现金价值)。

2.人寿/定期人寿保险

3.人寿保险单

4.保障期在一年以上的意外险。

5.商业养老保险、年金保险和教育基金保险

6.分红保险/万能保险

肯定没有现金价值的保险，常见的有以下六种：

1.一年期意外保险

2.一年期医疗保险

3.财产保险

4.汽车保险

5.责任保险、信用保险和保证保险

6.账户安全保险、退货保险和被保险人保险

看到这里，保险君猜测你一定在想：保单现金价值好吗？还是不行吗？

没有明确的答案。只是作为一般原则，最好不要有现金价值的意外、医疗、疾病、财产等保险，这样可以大大减少我们的保费支出；对于保死、养老、有理财功能的保险，最好是有现金价值的，可以增强保险保障功能。

04|哪些情况下，会用到「现金价值」？

1.投降吧。

退保是指我们要终止保险合同的效力，保险公司不再为我们提供保障。这时候保险公司需要把属于我们保单的钱(现金价值)返还给我们。退保通常是由我们的消费者发起的。当保单不想赔付，保险产品性价比低，产品不适合时，我们会去保险公司退保。

2.保单贷款/保单销售/保单抵押

当我们购买的保险金额足够高，或者属于分红险、万能险等具有理财功能的保险时，向保险公司申请保单贷款/保单出售/保单抵押，即套现保单，是有意义的。因为现金价值低，保险公司给的钱很少，办理这项业务没有实际作用。根据现行银行监管要求，保单最高变现金额为保单现金价值的80%。如果是政策性贷款，贷款利率会参照央行公布的贷款基准利率进行调整，政策性贷款的期限一般为一年。

3.支付减少额。

当我们有一份连续缴费多年的保单，但现在不想继续缴费，可以向保险公司申请减缴，也就是说

保险公司有权决定是否同意我们赔付减额，也就是如果保险公司不同意，那么我们就不能在保单上进行这个操作。

4.保单的年金转换功能

有些保险产品，比如寿险、重疾险，有一个年金转换的保险条款，写在保险合同里，意思是可以在未来某个时间把保险转换成一个新的险种，也就是年金保险，用于养老。这种转换的基础是保险合同必须具有现金价值，而现金价值可以直接决定年金保险能领取多少养老金。

5.其他使用现金价值的场合。

分红险分红时，万能险账户套现，保险合同续保忘记交保费，自动垫付功能开启时，某些重疾保险赔付身故时……等等。