儿童节将近,如何给孩子买保险最划算?


很多宝妈宝爸都渴望给孩子全保障,但往往花了很多钱却没有买到合适的保险。保护孩子,一定要明确步骤。

第一步不是选择产品,而是确定险种:哪些险种必须买,哪些险种可以买,哪些险种不必买。

其实,不同年龄的孩子有不同的需求,不能一概而论。

今天小沃就针对各个年龄段孩子的特点,分析一下哪些保险适合不同年龄段的孩子。

孩子该买什么保险?

在这里,小沃把孩子的年龄分为三段:0-5岁,6-12岁,13-18岁。

01

0-5岁

0-5岁的孩子免疫力较弱,感冒发烧比较常见。

门诊治疗一般要几块钱。但是如果要住院,费用从几千到几万不等。

保险从业者会推荐百万医疗,但小沃认为0-5岁的孩子可以推迟购买百万医疗。

百万医疗一般有1万元的免赔额(社保报销费用一般不在免赔额内),花2万到3万不一定。

所以大多数情况下,只有重疾才能补偿。0-5岁的孩子患严重疾病的几率比成人小很多,使用的可能性也相对较低。

最关键的是,0-5岁万元医疗的费率很高,每年近千元.相比之下,同样的保费可以买100万的定期重疾保险,确诊后立即赔付更划算,一目了然。

5岁以后,百万医疗率会急剧下降,到时候再给孩子配置也不迟。

再说意外险。给孩子买保险,很多人会把意外险放在第一位。但是0-5岁的孩子不用买意外险。

首先,在0-5岁的婴幼儿阶段,一般都是父母全程照顾,发生意外的概率很小。

其次,子女对家庭没有经济贡献,所以不需要考虑身故保障。即使买了意外险,主要考虑的还是意外医疗。

但是,意外医疗的钱不多。如果涉及住院,可以用1万元报销,买个意外险就多余了(不能重复报销)。

接下来是重头戏,就是重疾险。

虽然与成人相比,儿童患重疾的概率相对较低,但重疾险是一种长期保险,不仅保障儿童。

而且实用性一定要和价格结合起来。给孩子买重疾险价格低,性价比高,很划算。

即使选择保障型生活,大部分家庭也负担得起保费。所以小沃建议你直接选择寿险,这样没有保险失效的风险。

当然,如果经济确实紧张,可以在保障期限上妥协(不要在保额上妥协),买个20年或者25年的固定期限,到期后再买其他重疾保险。

02

6-12岁

这个年龄段的孩子免疫力相对提高,感冒发烧的发生率不会像5岁以内的孩子那么多。百万医疗,一定要买。

6-12岁的孩子不太可能得重病,但也受不了保险的“价格红利”。

这个年龄买几百万的医疗,一年两三百就能搞定,价格只有五岁前的三分之一!可想而知性价比有多高。

此外,6-12岁的孩子正处于最调皮的阶段,在学校难免会碰到你,这是事故发生率最高的童年。所以买一份意外险是很划算的(便宜的也就几十块钱,价格远低于一万)。

至于重疾险,这个年龄段也很划算,肯定推荐买。保障期限的选择与5岁以下儿童相同。除非经济非常拮据,否则建议终身保留,以免后顾之忧。

03

13-18岁

这个年龄处于幼儿向成人的过渡阶段,几乎是最低的

如果选择20-30年的固定期限,到期时可能已经步入中年。这个时候可以买其他重疾,更何况价格高。能否通过产品的健康告知被保险人的健康状况,也要打上一个大大的问号,失保风险更大。

因此,13-18岁的孩子在购买重疾险时,一定要做好长远的考虑。如果经济实在吃紧,可以退而求其次,选择一直存到70岁,但是20-30年的保障期对于这个年龄段来说确实比较尴尬,小沃也不推荐。

综合来看,重疾险的优先级是所有儿童阶段中最高的;6-18岁,百万医保也是必须的。意外险的优先级相对较低。

小沃总结道:

童年是配置保险的黄金时期。首先,18岁以下儿童出现严重健康问题的概率较低,容易被重疾险和医疗险的健康告知。其次,价格优势非常明显。

不要让保险早买成为口号!

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