都说赚钱的老公万里挑一，花钱的孩子也一样。从孩子出生开始，花钱买奶粉，买纸尿裤，上各种早教班的日子就像流水一样。逛街的时候，走到了儿童区。甚至我买保险的时候，很多家庭都是有了孩子才意识到的。
孩子真的需要保险吗？
是的，当然：是的！
但千万别忘了，在三口之家，最正确的保险需求永远是：大人>小孩。除了这个最正确的顺序，有些保险不推荐给儿童，例如：
01
人人都爱退货险。
当了妈妈之后，谁没有对退货险念念不忘？
有了病，就能治好。
每年支付保险费，
将来，孩子可以得到回报；
听起来真美。现实是怎样的？
相比消费型保险，退货险的保费要贵3-10倍，相当于用我们交的钱多买了一份理财型保险。关键是，如果你仔细算算这款“理财险”的收益率，恐怕还不如某些互联网理财产品高；在保障方面，退货险的基本保障可能要花更多的钱但赶不上更纯粹的消费型。
建议：有房贷和车贷，预算有限。不要给孩子退货型的，先以消费为主。在保障方面，消费型重疾险也可以选择30年、70年或终身，剩余保费可以额外买一份理财产品。经过计算，收益不会相差太多，关键钱在自己手里，比较灵活。
而且买保险最重要的是保额要够。返还型保险产品通常在高额保额的背后意味着更高的保费，付出的成本远高于消费型产品，对于普通家庭来说可能更难以承受。如果一味追求回报，没有足够的保险保障，那么就失去了原本希望得到的保险的意义。
02
寿险或附加寿险功能的产品
渴望爱孩子的父母将保险视为对孩子的一种情感寄托，更倾向于终身寿险或终身保障责任的一些“大而全”的产品；不适合让孩子认为总能给他们留点什么。
从两个角度来看：
终身寿险：是人寿保险的一种。顾名思义，保障期就是终身。在保障期内，只要有身故风险，就可以获得经济补偿；与定期寿险相比，这类产品保费较高，一般财产继承。为了避税，会首选这种保险，这种保险对普通家庭意义不大，杠杆远不如定期寿险。
2.附加寿险责任的保险：市面上有很多除了保障重大疾病之外，还附加了寿险功能的保险；听起来像是花一个钱买两个保障，还能盈利。但仔细翻看保单就会知道，两种保障是不能同时享受的，先发生哪一种，赔付后合同终止；换句话说，在一款产品中，重大疾病保障是主要的保险责任，寿险是附加的。一旦重疾赔付，剩下的寿险可能只有几万的保额；没我们想的那么简单。
很多家长认为，把寿险作为一种强制储蓄，每年定期存入保费，是给孩子的一点积蓄。但或许很多父母还没想通，寿险的受益人不会是被保险人，也就是说孩子永远拿不到这笔保险金，除非你想把这笔钱留给孩子的下一代；但仅仅从通货膨胀的角度来看，这真的没必要~
建议：最适合的寿险应该是家庭经济支柱，首先考虑定期寿险。它的定义：保证家庭顶梁柱的风险到来，避免给家庭带来经济损失。增加儿童身故赔偿意义不大，而且国家也明确规定10岁以下儿童身故最多赔付20w，10-18岁最多赔付50w，所以总体来说寿险不是s
教育补助金：父母按规定缴纳保费。孩子到了约定年龄后(比如18岁开始领取，刚好覆盖高等教育的费用。)
教育金保险具有强制储蓄功能，家长可以根据自己的预算或教育预期选择相应的险种和金额；但是，一旦为孩子制定了教育保障计划，每年必须存入固定的金额，以保证这个保障计划的完成；不考虑收益，就流动性而言，相对较差。
建议：教育基金具有非常强制性的储蓄功能，购买后需要了解其流动性。一旦投入，就必须按照约定向保险公司缴纳保险费。如果是中途退保，损失通常比较大。
而且教育基金不是纯保本产品，所以肖凯觉得教育基金可以买，但是不用担心；需要先配置保障型产品，再考虑追加资金。毕竟，保护应该是优先的。做完基础保护再锦上添花也不迟~
虽然给孩子买保险：宜早不宜迟；但是，在购买之前，家长也一定要为孩子背下最正确的配置保护顺序：
儿童医保：新生儿出生后，去所在社区。
重疾险：保额要足，首选消费型，保费低，杠杆高。
意外险：孩子好奇心强，爱探索，意外风险高，一年保费低。
百万医疗：包括社保药品报销，保障特殊门诊，门诊手术，住院期间治疗，有足够的保险保障。
小额医疗保险：填补百万医疗保险的1万免费额度，应对小病大灾风险。
最后，别忘了，父母是对孩子最大的保护。在考虑对儿童的保护时，不要忘记遵循先成人后儿童的理念.
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