最近有个很火的电视剧叫《安家》，每天都要追好几集。虽然讲的是一群房产中介的故事，但是剧中折射的意义很现实，看完深有感触。
孟母在古代三迁，现在越来越多的父母为了孩子的教育愿意举家搬迁。
现代新中产阶级家庭在抚养孩子上花了很多钱。2018年，新中产家庭平均每年为独生子女教育支出近10万元(注意，只是教育支出，不包括生活费等其他支出)。
还不算各种补习班和培训班，光教辅书每年就要花很多钱，学校指定的，名师推荐的，但很多最后都会闲置。
这不仅仅是教育的问题。只要是和孩子有关的事情，现代父母都会不择手段，就像一头奔跑的犀牛。
比如我接触过很多客户，家庭年收入只有10万左右。光是孩子的保险费每年8000元，保额不高，保障也不全。
我一直认为最贵的就是最好的，恨不得把钱都花在孩子身上。
如果我告诉你，儿童重疾险只要几百块钱就可以做，就算意外险、百万医疗险等全套保障齐全，也不过两三千块钱。省下来的钱可以用来给孩子报各种辅导班，开展校内外各种交流活动。多香啊。
下面是干货。我来说说如何用最少的钱为孩子选择最合适的重疾险产品。
首先，在配置理念上，要避免两个错误。
第一个错误是，家长在“保裸奔”的同时，把大部分预算用于给孩子配置保险，完全不考虑自己。
作为成年人，我们肩负着整个家庭的重任。当我们的孩子生病时，我们努力赚钱来治疗他们。当我们生病时，我们期望没有经验的孩子帮助我们吗？
为自己购买重大疾病保险和定期寿险的好处之一是：
父母一方因疾病或意外无法继续工作，另一方或子女可以通过保险理赔生存下来，继续接受良好的教育。这才是真正的“父母的爱子，而且是深远的。”
第二个错误是给孩子买组合保险。
这种保险
1.非常贵，杠杆率低。平时不缺钱，但是保障不到位。
2.捆绑人寿保险责任。我一再强调不要给孩子买寿险。直接用这部分预算覆盖高发重疾，给孩子更好的保障，抵御疾病风险。
3.挤保额，实际效用低。为了防止疾病康复过程中费用过高、父母误工等经济损失，儿童重疾险的保额至少要50万，同时也是为了防止几十年后人民币贬值的影响。
接下来，在产品选择上，我们来看看目前市面上最有价值的儿童重疾险。
事实上，我心中有前三名：
横琴中国人寿大黄蜂3号Plus
复星联合Mami鲍贝
瑞泰大黄蜂时光机
简单说一下这些产品(与sunny保修对比)。
横琴人寿的大黄蜂3号最近升级为大黄蜂3号Plus。
说实话，升级后的大黄蜂3号Plus是棋逢对手，甚至比儿童重疾险霸主复星联合开发的“妈咪宝贝”还要差。
瑞泰大黄蜂时光机价格优势明显。
追求全面保护：大黄蜂3号Plus/复星妈咪鲍贝
大黄蜂3 Plus和妈咪宝贝都是很优秀的产品。
如果是终身保障的话，妈咪鲍贝稍微贵一点，性价比方面推荐大黄蜂3号Plus。但是大黄蜂3 Plus的第二重疾赔偿是分组的，而妈咪鲍贝不是。所以看重疾二次赔付的话，建议选择妈咪鲍贝；如果你在意癌症的二次赔付，大黄蜂3 Plus更合适。
如果是定期保障，两者性价比接近，可以根据喜好选择。
晴天重疾险保额会增长，前11年保额逐级递增，达到最高保额的1.75倍。
也就是说，如果你投保了60万的基本保额，到第11年，你的60万保额就变成了105万。
追求廉价溢价：瑞泰大黄蜂时光机
有了定期保险，时光机的价格最便宜；二次重疾后性价比更高，适合预算不多，追求保障期的人群。
事实上，我目前的许多客户也纠结于大黄蜂3 Plus和妈咪鲍贝。
关于这两款产品，我简单帮大家对比一下。
首先，在基础安全方面，大黄蜂3 Plus略胜一筹。投保前10 /20年，重疾额外赔付50%；并且中、轻度疾病的补偿比例在逐渐增加。
其次，在儿童高发重疾的保障范围和赔付比例上，两者各有优势：
大黄蜂3号Plus如果确诊20种任意特定疾病，将赔付2.2倍保额，但遗憾的是有年龄限制，规定20岁前理赔；
鲍贝妈妈没有年龄限制。确诊18种特定疾病的，赔付2倍保额，确诊5种儿童罕见疾病的，赔付3倍保额。
总的来说，妈咪鲍贝的特殊疾病保护比大黄蜂3 Plus好。
在其他保障方面，大黄蜂3 Plus增加了癌症二次赔付选项，即可以选择重大疾病多次赔付(分为6组)，癌症两次赔付。这样保障很全面，适合终身投保。
妈咪鲍贝也有一个严重疾病的第二支付，最好的事情是，它没有分组。不分组明显比分组好，因为输两次的概率更高。不过既然大黄蜂3可以二次赔付癌症，其实两个产品也不能拉开太大差距。
其实这篇文章可以看出我的“怪癖”。
儿童重疾险方面，我觉得目前的重点是大黄蜂3号Plus和妈咪宝贝两款产品，平分秋色。
如果有疑问，不妨和我沟通，根据自己的喜好和健康建议做出决定。
最后，回到开题，不得不提醒各位宝贝父母：
不管是教育，买保险，还是给孩子投资，越贵越好，钱都得花在刀刃上！
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