马宝宝达一直在提问，希望能谈谈儿童保险的配置。鉴于当代年轻父母给宝宝买保险是刚需，我整理了一些关于少儿保险的知识，写了这个攻略给大家，希望能帮到大家~
一.什么时候给孩子买保险？
很多朋友都问过这个问题，我总是回答：“生完孩子就买保险。”优点是费率低，容易投保。
儿童医疗保险是必须的。参保后可享受住院、门诊急诊、重疾等医保待遇。
少儿医疗保险为基本医疗保险第二档，缴费标准为：上年度本市职工月平均工资0.8%缴费月数。
所以对于刚出生的宝宝来说，最迫切的不是买商业保险，而是先考虑办理医疗保险。
医疗保险作为国民福利的基础保障，覆盖面广，保费低，报销额度高，性价比高。而且最大的好处是你不会因为孩子身体虚弱或者有先天性疾病而拒保，也就是说你可以带病投保。
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二.少儿商业保险配置要点有哪些？
孩子平时遇到风险，一个是生病，一个是意外。疾病分两种，一种是小病，因为免疫系统还没有发育好，孩子容易感冒、发烧、肺炎等；另一种是大病，比如血液肿瘤，让人脸色发白，也就是白血病。
根据孩子可能面临的风险，相应配置：少儿重疾险、医疗险、意外险。
1.儿童重疾险，越早买越好。
根据世界卫生组织的调查，恶性肿瘤的年轻化趋势越来越明显。在中国，癌症已经成为儿童死亡的第二大原因。
白血病是儿童最常见的癌症，其他是淋巴瘤和中枢神经系统肿瘤。有些肿瘤基本发生在儿童期，如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤。
据研究资料显示，儿童高危恶性肿瘤发病率在0 ~ 4岁最高，是其他年龄段的1 ~ 3倍，5岁以后有明显下降趋势。
但是得了癌症并不意味着等死。
例如，随着医疗技术的发展，占中国所有儿童癌症三分之一的白血病不再像过去那样是不治之症。早期发现和治疗可以避免悲剧的发生。
为了转移重疾造成重大经济损失的风险，保证有足够的钱进行治疗，家长一定要做好准备，在孩子满月后购买重疾险，越早越好，费率越低。
2.0-6岁的孩子，医保理赔多。
0-14岁儿童医疗保险理赔中，61.5%的理赔集中在0-6岁幼儿，支气管炎和肺炎是第一理赔原因。其次，手足口病、口腔疱疹、发热、肠胃炎也是儿童住院的危险因素。
除了医疗保险，商业保险对0-6岁的宝宝有重要的补充作用。幼儿由于发育不成熟，免疫力低下，比其他阶段更容易感染流行性疾病，因此投保医保更为重要。
少儿医保存在报销额度有限、可报销药物、诊疗手段有限等不足。商业保险作为医疗保险的补充，可以解决小额医疗风险。
建议0-6岁的宝宝多关注商业医疗保险，作为医疗保险的补充。
3.6-14岁的孩子要警惕意外伤害的高发。
孩子天生好动，对风险的感知和预警能力差。在婴儿期，更是难以分辨什么是危险。
意外无处不在。你觉得带宝宝出门有风险，但最安全的地方往往也是最容易忽略风险的地方。据统计，52%的儿童意外伤害发生在家中。
纵观以往的理赔案例，交通事故、溺水、摔伤等都对孩子的生命构成极大的威胁。
孩子2岁学走路，容易摔倒，磕碰，异物窒息
当孩子逐渐长大步入小学校园后，意外伤害的理赔数量明显增加，如骑车爬山摔伤、外出玩水游泳溺水、交通事故频发等。
对于已经上学的孩子，我建议可以购买学生安全保险。以前这种保险一般是学校和组织购买，组合一般是意外伤害保险，加上意外伤害医疗和住院医疗。
既可以赔偿意外伤害造成的医疗费用，也可以赔偿因疾病住院造成的自付费用，比如肺炎。
只是近几年很多地方取消了团购的政策，让家长自己选择。
因为薛平保险主要针对日常意外伤害和常见疾病的保障，保额一般不会太高，保费也相对便宜。市面上大部分产品一年的溢价在100到300之间。
6-14岁的孩子，除了医疗保险，我建议补充一份意外医疗保险，最好1万以上，无免赔额，100%报销的意外险。交一年一年，保费大概100-200。
注：为防止逆向选择，国家规定10岁以下死亡赔偿金不超过20万，10岁至18岁死亡赔偿金不超过50万。大家在限额内购买，不要为超出部分买单，不要白花钱。
4.有必要买教育基金吗？
如果基本保障已经完成，自己有能力，可以准备一部分教育年金，根据自己的投资能力调整比例。但是不一定要配置。在你没有仔细研究过这类产品之前，先做好保障，再考虑理财，避免浪费金钱。
三.写在最后
每个孩子的到来对我们来说都是不可替代的天使降临。
我们不想错过他们成长的每一个瞬间。我们希望永远保护他们，给他们完美的庇护，给他们的孩子充分的保障，覆盖所有的重疾、意外和医疗。
但不同的家庭，不同的孩子成长阶段，会有不同的保险侧重点。需要结合家庭条件和孩子成长需求，不断更新产品或增加保额。总裁给出的配置方案只是提供一个有具体产品的思路，仅供大家参考。具体应该配置什么样的方案？最好根据自己的需求和预算，找到适合自己的产品。
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