少儿保险的“5个坑”你中了几个?


有人说,女人生完孩子后,保险意识会提升百倍。这句话真的一点也不夸张。许多家庭为他们的孩子购买第一份保险。

保险意识的提升,大多是做了母亲后内心“爱与责任”的爆发。然而,保险就只是爱和责任这么简单吗?

爱情是无价的,但溢价是有价值的。我们买保险,一定不能让自己的情绪冲昏头脑,冲动消费。最终,我们不仅会损失金钱,还会在关键时刻没能给孩子提供应有的保护,让“爱与责任”打折扣,甚至后悔终生。

以下是我根据保险咨询案例整理的顺口溜,供大家参考,以免步入误区。文采有限,不要喷~

一、儿童投保的五个坑

1.孩子有很多保险,大人却在裸奔。

2.分红回报和万能,羊毛出在羊身上。

3,人保买的不小心,出了意外可能得不到赔偿。

4.捆绑产品做掩饰,小心偷偷占坑。

5,销售误导经常存在,真假难辨。

这些问题的产生,有一部分是因为消费者接触保险时间不长,认识上存在误区。有的是保险业务员故意误导,有的是保险公司产品宣传中暗藏的陷阱。下面,我将详细介绍几种情况:

1.孩子有很多保险,大人却在裸奔。

(1)从家庭责任的角度。

成年人承担着家庭的重任,是家庭经济的来源。如果风险发生时没有足够的保障,整个家庭经济都可能崩溃。而且孩子没有收入,对家庭的影响比较小。只有成年人活着,有能力持续赚钱,才是孩子乃至家庭最好的保障。

(2)从风险概率来看。

从癌症理赔比例的数据来看,成年人患癌症的概率远高于儿童,尤其是30-60岁这个工作最忙、生活压力最大的时期,是癌症的高发期,也是对家庭影响最大的时期。

这期间,如果家里的养家糊口的人生病了,失去了收入,加上老人的赡养和孩子的教育,再加上自己的治疗和康复费用,很容易压垮一个家庭。如果财力不够雄厚,你就得未雨绸缪,把风险转嫁给保险公司。

很多家庭出于对孩子的爱,用有限的保费给孩子买保险。健康险、双保险、教育基金甚至养老年金都有,而成年人根本没有保险。对于整个家庭来说,风险极高。

总结:要优先考虑成年人,尤其是家庭经济支柱,定期寿险、医疗险、重疾险、意外险。无论发生什么样的风险,都要保证有足够的钱应急和维持家庭生活、子女教育等费用。在此基础上,可以给孩子提供必要的健康险和意外险。如果资金有限,应该先花几百元提供定期消费保险。

2.分红回报和万能,羊毛出在羊身上。

一位宝妈给一个满月宝宝买了一份分红型重疾险,保额40万,一年缴费近8000元,而年分红只有几十元。

那么,不分红的重疾险同样终身保障每年保费是多少呢?就在2000年代初!哪怕是交了很多次的产品,每年保费也不过3000多元!

分红返还型万能险的本质是拿出一小部分保费作为保障成本,剩下的钱由保险公司投资,然后给投保人一定的分红或返还,所以这类产品的价格要贵很多,但收益可能不高,因为保险公司的收益和分红是不确定的。

保险公司的分红一般分为高、中、低档,但业务员往往按照中高档来演示收益,让人觉得很划算。然而,从电磁脉冲

3,人保买的不小心,出了意外可能得不到赔偿。

向亲朋好友推销保险是业务员的重要销售方式。出于信任,很多人在买之前并没有问得那么清楚,甚至对保险范围一无所知。当他们因疾病或意外去理赔时,被告知不符合理赔条件,于是开始称保险是骗人的。其实保险不骗人,只是购买的保险不适用,比如:

a、给孩子买了养老保障,只赔付身故和返还满期生存金,不保障疾病或意外伤害;

b、每年花几千块钱,却只买了一份长期返还的意外险,疾病没有保障;

c、出于感情,给孩子买了一份理财型保险,但健康险等基本保障为零,生病了不能报销。

总结:买保险首先要明白自己担心什么,需要通过保险解决什么问题:疾病风险?意外风险?还是应该解决现金流问题?根据需求找产品,和很多其他的比较,就不会买错或者买贵了。保险毕竟是几十年的事情,一定要明明白白消费,当场用钱。

4.捆绑产品是一种掩饰,往往在暗处有坑。

有些捆绑产品宣称一份保单保全部风险,看似完备,实则暗藏玄机,比如:

(1)包含一些不必要的儿童保险。

(2)性价比低的附加险。

以某公司的一款儿童全面保护产品为例,产品形态如下:

终身寿险附加重疾附加定期寿险附加恶性肿瘤附加长期意外伤害附加被保险人豁免附加投保人豁免

代理人通常会给你附加各种保险,仔细分析后,你会发现:

a、主险是终身寿险,有定期寿险,但孩子最需要的是寿险?寿险赔付身故,孩子最需要的保障不是身故赔偿,而是疾病和意外保障。

规范性文件明确规定,不满10周岁的人死亡,赔偿总额不超过20万元。即使买了50万的保额,也只能赔付20万,真的没必要给孩子买寿险。

b、单独购买的意外险价格相对便宜,包含意外医疗和意外住院津贴等。这种额外的意外险不仅极其昂贵,而且不包含意外医疗和津贴,跌倒、碰伤、烧伤高发的儿童也不能报销。

总结:医疗、意外、重疾、寿险都可以单独购买,功能纯正,价格透明。市面上有上千种产品,你可以货比三家,选择每个公司拳头产品的最佳组合。

5,销售误导经常存在,真假难辨。

虽然监管部门一直在严惩销售误导行为,但是为了销售业绩,业务员故意误导的情况还是层出不穷,常见的有:

a、夸大保险收益,做盈利示范,把收益做得很高;

b、夸大保障内容,甚至声称“一切有保障”;

C.为了通过核保,在健康告知环节上做手脚,发表“只要不住院就不用告知”、“根据不可抗辩条款可以保证两年后赔偿”等不负责任的言论,鼓励被保险人隐瞒健康完成投保,为日后理赔留下严重纠纷。

总结:1。对于承诺的利益和保障,言之无物,只有看合同条款才有效。其次,要区分“预期收益”和“固定收益”;

2.健康告知必须认真对待。“两年不可抗辩条款”不是御剑,业内也有争议。以前索赔官司互赢互输,不要冒险。试想,如果发生理赔纠纷,在你最需要的时候,怎么会有时间和精力去打官司?

以上是购买少儿保险时的一些常见问题。我希望

1.社保为什么一定要尽早买?

社保是国家福利,包括基本医疗保险和大病医疗保险,必须购买,原因如下:

a、价格便宜,也是唯一能保疾病、保续保的健康险。

b、部分商业保险要求是否购买社保。没有社保,购买商业保险的价格会贵很多,报销比例也会降低。

c、新生儿社保最好在宝宝出生后三个月内办理,让出生后住院的宝宝在参保后直接按政策比例报销这部分治疗费用。如果超过三个月才申请,这部分费用不予报销。

2.商业保险的合理配置

商业险的建议配置顺序为:意外险>重疾险>医疗险>年金等。当然,这个顺序不是绝对的,还需要从家庭的实际安全需求出发。

一般来说,我们给孩子保险。我们在担心什么?你希望通过保险解决什么问题?

例如:

孩子好动,自我保护意识差,容易受到意外伤害。

孩子年幼体弱,抵抗力差,小病频发,住院治疗,——门诊医保和普通住院保险(0免赔额)

一旦发生重大意外或疾病,家庭经济无法承受333.54万的医疗保险(1万免赔额)、重疾险、意外险的巨额治疗费用。

需要长期护理,导致父母收入损失,康复费用高。

医疗环境、治疗手段、就医地点仅限——中高端医疗(特需科、海外医院、私立医院等。)

子女未来教育基金强制储蓄稳定收益——年金保险

这些问题,每个家庭的具体情况不一样,风险程度不一样,保险配置的顺序也不一样。

但是必须遵循一个基本原则,就是安全第一,理财第二。

在此,我想解释一下为什么我建议儿童重疾保险优先于医疗保险:

重疾险的费用随着年龄的增长而增加,越早买越便宜。比如定期保50万重疾30年,大概500元,终身多次赔付的产品3000-4000元;

但是幼儿期的医保比较贵(免疫力低,一般住院理赔率高),普通百万医疗1000左右,不划算;随着年龄和免疫力的提高,医疗保险的价格会逐渐降低,在11-12岁左右达到最低值,之后随着年龄的增长逐渐升高。

所以在费用有限的情况下,建议花几百块钱买一份意外险和定期消费重疾险,保障重大风险。当然,如果预算充足,也可以考虑配备齐全。

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