少儿最全的保险配置大全：什么时候买最划算？如何配置

每个孩子的到来，对我们家来说，都是不可替代的天使降临。鉴于给孩子买保险是当代父母的刚需，我整理了很多关于儿童保险的知识点，写了这个攻略，希望对你有所帮助。

在未来漫长的岁月里，我会为您和家人的健康保驾护航，提供终身的安全感；我希望成为陪伴你一生的朋友。

什么时候给孩子买保险？

很多家长问这个问题，我总是回答：满月后，我就买保险。

优点是：费率便宜，投保容易(如果你等到有住院治疗史再考虑买保险，保险公司最快会让你观察一年再做决定)

先给大家图个序，给孩子买保险的理由：

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NO1，儿童社会保障

国家福利作为儿童保险最基本最本质的保障，出生就可以办理。保费低，保险齐全，可以保疾病。

儿童社保不足：报销比例小，用药范围有限，重疾保障不足。

NO2、儿童重疾险

排在第二位，主要是考虑到近年来儿童重疾险的发病率快速上升，尤其是白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤等癌症。

在中国，每1万名儿童中就有10-15名0-14岁儿童患重病，年增长率为10%。大病治疗费用高，社保报销不足，一个人生病，对家庭经济来说很贵。

重疾险属于赔偿型保险，为积极良好的治疗提供了重要的经济支持。

(上图：全球0-18岁儿童青少年各种癌症发病率)

可以看出，儿童各类高发恶性肿瘤的发病率在0 ~ 4岁最高，是其他年龄组的1 ~ 3倍，5岁以后有明显下降趋势。

儿童(医院)医疗保险

有了第一胎社保，属于报销型医疗保险，作为子女社保的补充，弥补报销的局限性：

报销比例低，自费项目不能报销。

每年报销额度可以在50-60万之间，可以根据自身情况选择不同的免赔额(无免赔额、3000免赔额、5000元免赔额)。

与成人相比，儿童的免疫系统尚不强大，抵抗力较差。三天两头往医院跑是常事。

0-14岁儿童医保理赔案例中，61.5%的理赔集中在0-6岁幼儿，支气管炎和肺炎为第一理赔。其次是手足口病、口腔疱疹、发热、肠胃炎。

第四名。事故保险

童年也是意外事故的高发阶段。难免会碰到我们的宝宝，猫抓狗咬。

有了意外险，意外造成的门诊和住院都可以报销。

孩子天生好动，对风险的感知和预警能力差。在婴儿期，更是难以分辨什么是危险。

意外无处不在。我们原以为带宝宝出门是有风险的，但理赔数据显示，最安全的地方往往容易忽略风险，52%的儿童意外伤害发生在家中。

第五名。教育补助金

有必要买教育基金吗？

如果基本保障都做了，教育资金也可以储存，父母对孩子的爱是深远的。

(这个内容我会在其他链接里解读)

少儿重疾险的选购原则

(1)，长期优先，不是一年。

一年期重疾险价格较低，但存在巨大的续保和涨价风险。最不能接受的是，如果以后出现身体异常(小问题)，不符合健康告知，就意味着以后不能续保。

(2)倾向于轻微责任和轻微免责。

轻症比重症更常见、更频繁，治疗费用10万元。

偏好：多次赔付(3次)、赔付比例大(20%-60%)的重疾保险；同时(缴费期间)小病的免除可以降低后期pr无力承担的风险

备注：现实中大病率是随着发病率的增加而上升的。

同时，保险保证了安全感。如果你年满70岁，保障就终止了；那就是说，在最容易生病的年纪，突然没有了安全感；有句话说，健康也是为了更好的养老。

所以终身重疾险是基础。

(四)保险金额至少为人民币50万元。

一般重疾的治疗费用在30-40万左右，康复费用在30-40万左右。考虑到通货膨胀，覆盖100万元也不为过。建议你选择50万打基础。

写在最后的话：

我们不想错过ta成长的每一个瞬间。我们希望永远保护ta，给他们完美的庇护，给孩子充分的保障，覆盖所有重疾、意外、医疗。

不同的家庭在孩子成长的不同阶段会有不同的保险侧重点，需要根据家庭情况和孩子的成长需求不断更新产品或增加保额。

看完这篇我用心写的文章，你私下跟我说：你想考虑什么样的少儿保险，我给你量身定制；请阅读计划的第一个版本，然后把它还给我，看看是否需要调整。

德琼衷心祝愿你的小天使，出生在人间，健康快乐成长每一天！