宝宝，满载着家人的期待和喜悦，来到了我们的身边，对这个小小的人充满了爱。这时候可以督促我们有足够的家庭责任感，做父母的，想着给孩子最好的爱，所以商业保险也被提上了日程。
身边的保险业务员也接触的比较频繁。宝宝刚出生的时候，红包和礼物都带了。面对不同的意见，我真的不知道该怎么买保险。很多父母在给自己买保险的时候，可能朋友一推荐就买了。过几天，他们就忘了保险责任。在给孩子买保险这件事上，他们一点也不马虎，做足了功课。那么，今天就来说说如何给宝宝买保险吧。
所以今天分为几个部分：
1.给宝宝配置保险有哪些误区？
2.哪些险种应该优先考虑，缺一不可？
3.三个方案供参考。
买少儿险的误区
1、买了社保也要买商业保险
有人认为买社保就够了。众所周知，社保中医保报销有几大限制，比如报销上限、起付线、报销比例、报销范围等。即使有社保，我们还有很多医疗费用要自己支付。
社会保障是最基本的保障。保费低，不挑人。不应该因为任何人的身体状况而拒保。必须买社保。早点给孩子买社保。
然后开始规划商业保险。
2.成人优先于儿童
很多父母没有给自己买保险，或者保障很低。可能我曾经给自己看过保险，30万医药费的补充，20万的康复费用，5年的收入损失。我算了一下，要交50万，50万的重疾险保额是1万多，然后就放弃了。自己买保险太贵了，干脆不买，给孩子买就好！
保险是为了保护我们的财富免受重大风险。我们家每个人都可能遇到重大风险。他们中的任何一个都会遭受财富的快速流失。父母是财富的主要创造者，所以一旦父母出现风险，他们不仅赚不到钱，还会继续花钱。简直太可怕了。
这样，赚钱的人的保障需要全面建立起来。毕竟承担家庭责任和缴纳保费义务的是成年人。
也就是说，你不可能花2万给孩子买保险，父母根本不买，因为保费太贵。通常情况下，父母的花费会超过或等于子女的保费。
3.收入前担保
有时候我会问客户有没有保险，有！把保险单拿出来看看。都是理财型的，年薪几万。从业务员之前对保险收益的示范利率来看，我们的孩子将来都是千万富翁。更有甚者，他们不知道怎么算账。看起来收益真的很高，他们去贷款买理财保险。他们一日三餐都会吃馒头稀饭。好像全家人都不是在为自己的生活奋斗，而是在保险公司打工，赚点钱，交保费和利息。
众所周知，保险理财只是用自己的钱来保障自己的钱，平均复利收益在4%左右。让你本来很容易花出去的钱安全稳定，保持高于银行的收益。
说到买医疗险和重疾险，你要对自己有信心。这个保险是个坏东西。我的孩子不会生病，所以不要买！
其实保险的功能就是保障，花一小部分钱，保障大的风险。疾病和意外不会因为你买了保险而不来。
我们的建议是，先对孩子的保障做一个全面的规划，在经济条件允许的情况下再考虑基金的增值和收益。
还有一些家长给孩子买万能险，既能保障，又能受益。目前保险市场的万能险前期成本高，后期保障成本高。即使保单上写的是交10年，实际上20年后可能还要继续交费才能扣除保障成本。如果你不了解政策，你不会管理它，保险金额不会调整，它可能会导致无效
孩子2岁学走路，容易出现摔伤、磕碰、异物窒息等伤害。3岁左右进入幼儿园和其他小朋友一起玩，或者被宠物咬伤抓伤。随着孩子长大步入小学校园，意外伤害的理赔数量明显增加，包括骑车爬山等摔伤、外出玩水游泳时溺水、交通事故频发等。
配置意外险，尽量选择综合意外险，可以报销意外医疗费用。可能有人会问，住院不能报销吗？可以，但是连门诊都可以报销意外医疗！这是一般住院治疗达不到的。
医疗保险
父母需要特别注意的是，宝宝还在婴儿期的时候，免疫系统还没有发育成熟，很容易生病。常见的疾病有支气管炎、肺炎、手足口病、口腔疱疹、发热、肠胃炎等。住院费用从几千到几万不等，一年下来数目不小。因此，医疗保险的配置尤为重要。
行业数据显示，通过住院医疗经验分析，0-10岁是住院发生率极高的年龄段，住院率在10%以上的年龄段为0-2岁男童，0-3岁女童。随着年龄的增长，住院率下降。
医疗保险是指因意外或疾病引起的合理的、必要的住院费用，可以由医疗保险报销，具有补偿的性质，是可以报销的。在实践中，通常分为普通医疗和百万医疗。
二级及以上公立医院提供普通医疗保险，包括住院但不包括门诊。一年几百元的产品一般不含社保外用药，千元左右的保险产品含社保外用药。另外，要注意报销金额和报销比例。
百万医疗险，最近市场上比较热门的医疗产品，保费几百元就可以获得百万保障，不限社保，进口药和自费药都可以报销。
如果在意百万医疗的免赔额，可以通过购买普通医疗保险来解决免赔额的问题。比如百万医疗的免赔额是一万，相当于买了一份保额一万的医疗保险。
百万医疗和重疾保险的结合，让你不用担心一旦发生重疾，会对家人造成重创。重疾确诊后，百万医疗报销解决治疗费，付费型重疾解决后期护理费、收入损失补偿、营养膳食等。
有些家长可能想给孩子上门诊医疗保险，但没必要有好的风险。这种高风险小风险都可以自己承担。有了门诊医保，报销限制很多。一旦资料没准备好，为了小钱去几次医院都不顺利。
在选择意外险和医疗险时需要注意的一点是，有些标签上含有自费药品，价格可能会高一些，但理赔金额会高一些。
重大疾病保险
处于成长期的孩子，由于身体机能发育不健全，抵抗疾病侵蚀的能力较弱。此外，由于各种环境原因，如水质、雾霾和严重的化学污染，儿童癌症的发病率仍然很高。
根据《儿童伤害预防与控制工作指南》中的统计数据：
如重症手足口病、地中海贫血等。这些疾病的治疗需要几十万的费用，足以拖垮一个年轻的中产家庭。
用重疾保险分担孩子的医疗费用是必须的，重疾等健康保险也应该是每个家庭都必须的。重疾患儿要早买，买够，越早买，保费越低。
以儿童白血病为例。与其他癌症相比，白血病的存活率更高。经过五年的治疗，存活率
如果预算充足，家庭可以在统筹保障拨款后增加保额，增加高风险重疾的保额；也可以买终身重疾。年轻，费率低，这是很大的优势。
在所有这些保险的基础上，可以购买年金保险等。考虑到以后肯定要花的教育经费和结婚经费。
少儿保险配置方案
合理规划保额和保费
1.保险金额
保额越高，对应的保费也越高，要根据自己的预算来选择。
(1)意外险：综合意外险由意外伤害、意外医疗和意外津贴组成，其中意外伤害包括意外身故或残疾。保监会对未成年人死亡赔付金额有限制。10周岁以下被保险人不超过人民币20万元，10周岁以上不满18周岁被保险人不超过人民币50万元。所以意外险的保额要按照保监会的规定来配置。
(2)医疗保险
医疗保险是报销型保险。即使买了多份，各保险公司最终也会据实报销，累计报销金额不会超过实际医疗费用。所以选择百万医疗加普通住院医疗保险，可以满足保障需求。
(3)重大疾病保险
重疾保险是一种给付型保险。如果购买多份，达到赔偿标准，可以累计赔偿。所以，如果家庭预算允许，可以选择多个险种。重大疾病费用从10万到100万不等，包括药物、治疗费、后期康复费等。而且价格高。
按照《2014年恶性肿瘤发病和死亡分析》计算，白血病治疗计划费用为20-30万。如果造血干细胞移植，也就是我们常说的骨髓移植，费用会达到30-100万，那么重疾险的保额至少要50万。
2.溢价
年度保费支出根据自己家庭的收支情况，建议一般家庭的总保费支出一般为家庭年收入的5%-15%。
2012年，保监会就理性购买人身保险产品做出公告：
取一个中值为10%，排除年轻父母本身，父母的保费支出大于子女，那么一个子女的保费支出应该占家庭税后收入的2.5%左右是合理的。如果是二孩家庭，可以按2%计算。
对于一个税后总收入20万的家庭来说，孩子一年的保费支出在5000左右。我们以基本重疾险50万为例来配置方案。
在这个大标准下，根据自己家的实际情况进行调整。
以下三种方案仅作为配置保险的思路，不针对个别情况进行讨论。在实际投保过程中，可能是因为投保区域不同，被保险人的身体状况和家庭情况不同，所以不能选择这个具体的产品，可以寻找类似的产品。
家庭保险费支付
升级后的保险配置一年的保费在4500左右。给孩子全面的保护。
重疾险恒大恒家宝这款重疾险是储蓄型重疾险，有现金价值，身故责任。是很多消费者平时选择的类型。也是线下代理最推荐的类型。
百万医疗险三年多次升级，引领百万医疗险市场，一直口碑不错，是很多人的选择。0-5岁溢价价格略高，也就一两百岁。
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门诊医疗保险，包括意外医疗，门诊医疗，住院医疗，万元补百万医疗，免赔。0-5岁的孩子，感冒发烧肺炎磕磕碰碰都可以保障。减轻家庭负担。
小额理赔可以直接从保险公司微信官方账号在线理赔，简单方便。
也有一些家庭希望减少保费预算，更喜欢消费关键型I
消费型重疾险和储蓄型重疾险的一个很大的区别是，消费型重疾险不含身故责任，一旦不符合重疾条件，就无法获得赔偿。猝死的话是没有赔偿的。如果你能接受这些缺陷，那你就买吧。
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对于保费预算非常紧张的家庭，他们也可以选择基本版的机会。孩子的重疾险保障到30岁，医保解除门诊责任，选择2万的简易小医疗。今年保费不到1000元，暂时给孩子一份保障。
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这类重疾只保30年。当你30岁的时候，你会买重疾保险。保费肯定会贵很多，产品也会有很大变化。可能本来可以补偿的大病变成了小病。所以经济宽松后，建议立即添加长期重疾保险和百万医疗保险。
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以上三种方案仅作为配置保险的思路，不针对个别情况进行讨论。在实际投保过程中，可能是因为投保区域不同，被保险人的身体状况和家庭情况不同，所以不能选择这个具体的产品，可以寻找类似的产品。
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