意外险看似简单，其实包含了甘坤的。今天给大家介绍一下意外险的范围。意外险理赔有坑吗？
前段时间有个朋友来找我咨询保险的事情。她说因为最近老师体检出了点问题，想给他考虑一下。她的老师40多岁了。为什么现在才开始考虑？
原来她的老师买了一份意外险，后来她申请骨折理赔，却被告知无法赔付。保险公司告诉他，意外险要挂失或者停用，她才能赔付。从此，她的老师对保险的印象很不好，认为这是骗人的。
从这个事件可以看出，即使是很小的意外险也是专业的。如果不知道具体的保障责任，可能会买错。所以我今天就来说说。
首先，根据保费是否返还，意外险可以分为消费型和返还型两种。
消费型是指每年交保费，一年交一年。如果没有理赔，保费会被消费掉，不会返还。
返还型是指缴纳一定期限的保费，保障一定期限的意外责任，比如60岁、70岁，到期时按照一定比例返还已缴保费，比如已缴保费的110%或已缴保费的120%。
因为返还型意外险是返还的，保费会比消费型意外险贵很多，所以建议优先选择消费型意外险。
消费意外险一般包括三大保障责任：意外伤害；意外医疗；意外住院津贴。
下面简单解释一下这三大安全责任具体保护的是什么。
01
消费者意外险三包
事故
“意外伤害”是指意外造成的死亡或残疾。
这里有一个更重要的知识点，请注意：很多返还型意外险的主要保障责任也是“意外伤害”，但其保障的责任只是意外身故和全残，而不是伤残，虽然一字之差远非如此。
根据我国《人体损伤致残程度分级》的规定，伤残按严重程度分为1至10级，全残属于最严重的1级。换句话说，全残只是最高级别的残疾，其覆盖范围比残疾要窄得多。
比如老王买买了一份保额50万的消费意外险。有一天，他在工厂上班，右手小指被机器意外折断，经专业机构鉴定，伤残等级达到10级，保险公司要赔付他10%的保额，即5万元。但如果他买了一份返还意外险，因为少了一根手指不算全残，他一分钱也赔不了。花钱多的保险不能赔，花钱少的保险可以赔，是不是有点不能接受？
其实这是因为保障责任不同，导致理赔结果不同。从这一点也可以说明，买保险并不意味着花的钱越多，保障责任就越多。所以在选择意外险的时候，也一定要看条款，不能只盯着回报。
意外医疗
意外医疗是指意外事故造成的门诊或住院费用。比如意外骨折、意外烧伤或烫伤、猫抓狗咬等等。这个报销的范围比较广，发生的概率也比较大。
这几年来，我办理了很多意外险理赔，都是针对意外医疗的，包括手外伤、狗咬伤、眼外伤、骨折等，所以意外医疗的理赔频率是最高的。
意外住院津贴
意外住院津贴是指当你因意外住院时，根据住院天数每天可以支付的津贴。
目前市面上大部分意外险的住院津贴都是从第四天开始计算，也就是说住院前三天是没有津贴的。
02
意外保险的定义
那么acci的定义是什么呢
比如尘肺病、铅中毒等职业病，都是由于长期吸入粉尘或在工作中接触有害化学物质而导致肺损伤。它们是日积月累形成的，不符合“突发”的条件，所以不是偶然。
非故意：指被保险人自己无法预见或违背被保险人自己的意愿。
比如被保险人在登机前无法预见飞机起飞后会坠毁，或者乘坐公交车时会在路上发生意外。这些自然是意外。
所以在意外险中，自杀肯定是不赔的。
在一般的意外险条款中，酒驾、醉驾、无证驾驶都包含在免责条款中，但如果因为超速发生事故，是否会得到赔偿？
答案是：看情况。从理论上讲，如果一个人超速行驶，主观上应该能够预见这会比匀速行驶造成更大的风险，但车祸的真实结果并不是他希望发生的(除非他有自杀倾向)，所以要看免责条款。
也就是说，不同事故的免责条款并不都是完全一样的。如果免责条款中明确注明“超速”，那么你就不应该赔付，没有注明就应该赔付。
还有一种特殊情况：被保险人预见到可能发生的风险，但由于其职责无法避免。比如警察看到正在作案的歹徒，上前与之搏斗，受了伤，也属于意外伤害。因为现场警察风险大，只能买5-6个高危职业的意外险。
非疾病：因疾病导致身故或残疾的，不属于意外险的保险责任。
最典型的例子就是猝死。世界卫生组织对猝死的定义是，一个平时健康或看似健康的病人，在意想不到的短时间内，突然死于自然疾病。也就是说，猝死的直接原因是自身潜在的疾病，而不是外界因素，所以不属于意外险的范围。但是，这涉及到理论和现实的偏差。理论上猝死不是意外，但实际操作中也不是绝对真实的。因为现在市面上有少数意外险，只是把猝死纳入其保障范围，作为一个亮点来卖。
再比如：夏天太热，尤其是在户外工作，很容易中暑。那么中暑是意外吗？
答案是：不会，因为中暑也是内科疾病导致的，所以不是意外。
03
意外险理赔注意事项
在进行意外险理赔时也要注意以下几点。
意外伤害所涵盖的事故必须发生在保险期限内。
这里只要求身故和伤残的原因发生在保险期间内，并不要求身故和伤残的后果必须发生在保险期间内。
比如有人在车祸中受伤，后来因伤势过重死亡。只要车祸发生的时间在保障期内，他是否在保障期内死亡并不会影响保险公司的理赔。
事故必须是死亡或残疾的直接原因。
还有一种情况：如果一次事故没有直接造成被保险人的死亡或者伤残，但是造成另一次或者一系列事故直接造成被保险人的死亡或者伤残，并且没有涉及其他独立因素，那么意外伤害就是近因。在人身保险中，近因被视为直接原因，保险公司应当承担保险责任。
所以你看，意外险看似简单，其实包含了干坤的。所以在选择意外险的时候，请记得看保障责任和免责条款。
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