意外险是一个很简单的保险，但是不要小看它。在意外险中跌跌撞撞的人不计其数。应该怎么买意外险？
我们都喜欢某些东西：稳定的收入、温和的天气、平和的心情……但生活中意外无处不在。
幸运的是，我们可以用保险来抵御意外给我们生活带来的改变。今天就来说说不同年龄段的人选择意外险的不同特点。
什么是“保险”中的意外
“保险”中定义的意外需要具备四个特征：患外、无意、突发、非疾病。
因此，如果伤害是人体自身疾病造成的，不符合“外来”和“非疾病”两个特征，不属于意外伤害。
另一方面，如果伤害是被保险人长期辛苦工作造成的，比如运动员因多年运动造成的腰部损伤，则不属于“突发”特征，也不属于意外伤害。
最后，如果是被保险人的故意行为，比如自杀，不符合“非故意”的特征，不属于意外伤害。
那么意外险能提供什么保障呢？
意外险一般有哪些保障？
安全处理可能的损失。
意外事故可能给被保险人带来的损失包括意外事故造成的死亡、伤残、伤害和收入损失。
意外险对应的保障内容包括：身故保险金、伤残给付、意外医疗和意外住院津贴。
我们来看看意外造成的两种最严重的后果：身故和残疾，这也是意外险的两个必要保障内容。
当被保险人因意外事故身故时，保险公司将一次性给付约定的身故保险金。
意外伤残按比例支付。根据被保险人的意外伤残程度，保险公司从高到低分为10级，对应的赔付比例从100%递减到10%。
意外医疗相对损失较小，但发生概率最高。意外医疗涵盖门诊和住院的医疗费用。
对于意外医疗，要重点关注：保额(全额)，免赔额(无免赔额最好)，是否扩大社保药物外用，覆盖医院范围，报销比例(100%最好)。
意外住院津贴的主要作用是补偿被保险人因意外住院造成的收入损失。因此，意外住院津贴的补偿金额为：实际住院天数*约定的每日津贴，通常有天数限制。
对于意外住院津贴，要重点考虑是否有免赔天数(不赔最好)、单次支付的天数限制(越长越好)和金额限制(越大越好)、两次住院间隔时间的确定。
意外保险的误区
第一个误区是返璞归真的意外险。
意外险本身就是很便宜的保险，一年50万的意外险保额也就几百块钱。但如果算上回报，这几百就变成了几千甚至几万。而且本金会在30年后还给你，比如，80岁以后。这个时候你会发现，这个本金在通货膨胀的力量下，会被侵蚀的面目全非。
目前返还成本最高的意外险是130%，甚至130%都不划算，因为时间太长。
第二个误区，很多人只关注交通事故。
很多公司还推出“百万交通意外险”，每年100万的交通意外险都是几千块钱，以高保额吸引人，但一般意外的保额很低。有什么区别？
比如交通事故100万，开车出了事故，可能赔100万，但是游泳淹死了，一分钱都不会赔。所以这个意外险一定要注意一般意外的保障范围，包括所有突发情况。
第三个误区是换职业。
比如我买意外险的时候，拿了一个办公室。后来买了卡车跑长途。这时，我的职业发生了变化。在此之前，意外保险将不起作用，
意外险一定要长短期结合买基本上，所有一年期的意外险，尤其是网销产品，都不支持指定受益人，这是很大的弊端，理赔的时候肯定会有纠纷。家庭结构单一就好，家庭结构复杂就很麻烦。因此，意外险的指定受益人就显得尤为重要。
购买意外险的要点
首先是身故保额。
身故险是意外险的基本责任。无论是100万的交通事故，还是500万的航空事故，本身就很便宜，普通事故才是我们关注的重点。一般事故包括所有意想不到的场景和情况。
第二是伤残保险。
伤残是按比例赔付的，所有意外险都一样，不多说了。
三是附加意外医疗。
很多人特别关注意外医疗，比如1万，2万，或者住院津贴等等。其实这些都是可有可无的，因为意外医疗不会超过5万元，其实可以先由社保报销，几百万的医保就包括这个。而且像这种赔偿的医保是不能重复报销的，所以这个可有可无。
第四，必须指定受益人，避免理赔时发生纠纷。
最后，我想说几点想法。
其实买保险一定要形成习惯，就像理财一样。
比如说买意外险，我自己有一份长期意外险，这个是保障。但是记得在旅行、旅游、乘坐交通工具等的时候要养成买保险的习惯。
比如坐飞机，人家问你要不要商业保险，肯定是要的。坐公交的时候，一份超短期意外险就要35块钱，从上车到下车，但是它的保障真的很高，可以给我们多一份保障。
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