常见的“意外”竟不在意外险赔付范围内，98%的人都误解了！

意外险，你一定听说过，相信也是大多数人接触到的第一个商业保险！价格低，投保简单，投保人群广，保障内容看起来“全面”。保险简单便宜，拍大腿的决定也很爽快。只是不了解合同内容，对保险有莫名其妙的高期望值，也导致意外险的保险纠纷居高不下。

今天我想说的是意外险真正的保障范围~

意外险保障功能：意外导致的身故、残疾、医疗及意外住院津贴。

意外伤残赔偿：

按照《伤残标准定义》的比例缴纳：

举个例子：小啊车祸造成5级伤残，他有50万意外险，保险公司会按照50*50%赔付25万。如果是身故，一级伤残是全残，就赔付100%，也就是50万。

意外医疗的报销：

绝大多数意外险医疗只报销社保内部药，不包括进口药和自费药。报销额度大多封顶在1-5万，额度不高，范围也不广，有点尴尬。建议医保覆盖最全面。

意外死亡和伤残的180天限制条款：

自事故发生之日起180日内因意外死亡的，支付约定的意外身故保险金。超过180天仍未完成治疗的，在第180天根据身体状况进行伤残鉴定，并相应支付伤残保险金。

采取就近原则，很难判断180天以上的死亡或伤残是否是意外造成的。这个条款会包含在意外险里，你要看清楚。

意外住院津贴：

意外住院可以根据住院天数领取津贴，领取天数通常以180天为上限。

意外险的意外如何界定？

我们来看看合同是怎么写的：

意外伤害：是指外部的、突发的、非故意的、非疾病的客观事件作为直接的、单独的原因造成的身体伤害。

日常生活中，经常听到的“意外”，其实并不在意外险的保障范围内！

猝死：

通常健康或看似健康的患者在意想不到的短时间内突然死于自然疾病。其实他们都是病死的，只是发生的突然，出乎意料。一般意外险是不赔的，除非是涉及猝死的特殊意外险。

中暑、高原反应：

中暑是由于外界温度升高而引起的身体的一系列个案变化。中暑从怀孕到最终发病，甚至产生死亡的后果，都需要一段时间。不是突然发病死亡，也不是意外。高原反应的原理是一样的。

食物中毒：

三人及三人以上集体事物中毒，属于意外伤害范围。3人以下食物中毒的判断会很容易引起争议：除非能证明不是自己的体质造成的。

坠落伤害：

讨论这种情况：

小啊不小心从楼梯上摔了下来，地板正好砸到他的头，他死了。这属于意外理赔范围。

小b不小心摔下楼梯，受到的惊吓和刺激导致心脏病发作死亡，并不意外。

手术事故：

比如手术过程中，医生操作不当或手术医生自身的身体并发症导致手术意外死亡，同样不在意外赔偿范围内。

当然，买保险需要注意：除外责任！

第5条：妊娠相关疾病，

第八条：高风险爱好活动造成的事故，均属于除外责任。

所以对于孕妇意外和高危爱好者，在购买保险时注意购买有特殊保障的意外险。

感觉意外险很“渣”。有什么用？

前面那些不赔的所谓“意外”，无非是对合同的误解。那些根本不是意外险锅！

千千绝对没有事故。只要我们了解清楚，知道哪些是不能赔偿的，哪些是可以赔偿的，当真正的事故发生时