正如一句老话所说，“你永远不知道明天和事故哪个先来。”每天新闻报道的事故都是意料之外的。
当我们在屏幕的另一端看着这些悲伤的消息，感到惋惜的时候，我们有没有想过，生活充满了惊喜或意外？
如果不能保证自己每次都幸运地置身事外，那么相应的事前预防和事后保护才是成年人应对生活的解决之道。今天小沃跟大家聊聊意外险。
一、意外险的保障内容
安全责任有三种：意外身故、意外伤残、意外医疗。
意外身故：几乎所有的意外险都有意外身故保障，一旦身故，会赔付基本保额。
这里需要提醒的是，需要注意责任期。不同的产品对于意外身故可能有不同的责任期。
绝大多数意外险要求意外伤害后180天内身故理赔，个别产品范围会放宽到365天，但这类产品普遍费率略高。
立正！还有大家经常说的猝死问题。意外险不保。
那么什么是猝死，就是在一个意想不到的短时间内由于自然疾病导致的猝死，就是猝死。
小沃也给大家提到了什么是意外。通过意外和猝死的定义可以看出，猝死不是意外。所以，无论是过劳、运动还是受伤导致的猝死，意外身故保障都不赔付。
换句话说，就是常说的意外死亡不能等同于意外死亡。
意外伤残：伤残金按《人身保险伤残评定标准》所列伤残项目评定，按1-10级伤残等级支付。
意外医疗：意外伤害导致的治疗主要有报销型和补助型。报销型是指理赔时已支付的医疗费用；住院津贴等补贴，按照住院天数进行补贴。
二、市场销售意外险的评价
下面用数据说话吧。小沃为大家精心挑选了以下热门产品，并进行对比：
上海生活蜂
土小米综合事故
所有安全面无全面事故之忧。
安心财险安易保
太平洋财产保险保障福
直接得出结论：
如果你追求性价比，
上海生命蜂不仅价格最低，特定意外还有20万元额外赔偿，意外医疗5万元就够了，非常划算。
如果你想更全面地保护
可以考虑所有人的安全，包括50万特定交通事故责任，社保药物不限，社保外80%报销，综合保障还不错。
如果你想要猝死保护
猝死的保额最高，小米综合意外险和安怡保险也可以考虑。
小沃觉得有必要提醒大家，买的最重要的是应对猝死等死亡风险的定期寿险。
三、意外保险注意事项
(1)保护范围
买的时候一定要看清楚，这个意外险是全面的意外保障还是只保交通事故或者航空事故。
选择综合意外险保障高的产品，是因为综合意外险保障可以对生活中的各种意外进行赔偿，这是基础。
一些保险公司的营销套路是特定事故赔付倍数，比如特定车辆100万，航空事故300万。看起来赔偿金额高，不错。事实上，派息率也相应降低。但如果平日交通行为较多，交通意外险保额可以适当提高，但基本意外险保额绝对必不可少。
(2)如何选择保额
具体保额多少我们不能一概而论，因为年龄不同，家庭预算不同，保障维度不同都会有所不同。
比如儿童，保额不需要超过20万，因为根据中国保监会《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》规定，10岁以下儿童，保额不能超过20万(航空acciden
意外伤残在生活中很常见。我们来看一个描述：“颅脑损伤导致中度精神发育迟滞(智商小于等于49)，日常生活能力严重受限，时不时需要人的帮助，处于大部分护理依赖状态。”这种情况评定为四级伤残。通过描述，我们已经可以感受到这种残疾给人们的收入能力和生活自理能力带来了巨大的影响。
但根据伤残程度，4级的情况下，只赔付保额的70%，所以小沃建议大家选择意外伤残金额最高的产品。
注意购买意外伤残，而不是全残保障，绕开只有全残保障的产品。因为全残只有达到全残程度才会按照合同赔付保额。
(4)是否包含意外医疗和住院津贴？
意外医疗的保障更多的是你能承受的风险。小沃建议大家根据个人风险偏好选择，在意小亏的可以考虑加仓。
如果要包括意外医疗，那么我们就着重讲这四点：
在免赔额和费率相差不大的情况下，优先选择免赔额低，最好是0免赔额的产品；
缴费比例，优先考虑缴费比例高的产品；
是否有单次限额，所有产品都有最高限额，但部分产品也可能有单次最高赔付限额。建议优先考虑单次不限的产品；
是否限定医保范围：大部分意外险都会限定在医保范围内报销，个别产品不会限定医保范围内的医疗费用。
在费率差别不大的情况下，建议优先考虑不限制报销范围的产品。如果包含意外津贴，重点关注免赔额天数、单日赔付金额、单次赔付总天数和累计赔付总天数。在费率相同或相近的情况下，当然优先选择免赔额少、单日赔付金额高、总赔付天数多的产品。
小沃总结道：
一般来说，你在购买意外险的时候，首先要确定自己的需求是否能够得到满足，然后在你确认可以购买之后，根据意外险的保障责任，按照重要程度依次看综合意外保障和意外伤残保障，最后再看意外医疗责任的设计是否合理。
今天的文章到此为止。如有疑问或想了解更多保险配置方案，可在线咨询客服小姐！我们随时准备回答您的问题~ ~
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