儿童意外险怎么买？如何挑选适合的产品？

孩子上学，虽然受到了学校的保护，但我们也不能忽视上下学路上的学校安全隐患等突发情况。家长不妨给孩子买一份儿童意外险，解决意外造成的门急诊医疗费用和住院费用的报销问题。

1.意外保险包括什么？

一般来说，意外险主要包括意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面。

(1)意外死亡

如果孩子因意外死亡，保险公司会直接一次性赔付保额。

(2)意外伤残

这是意外险区别于其他险种的保障。如果孩子意外伤残，保险公司会按照伤残等级按比例赔付保险金。

比如你给孩子买了一份保额30万的意外险，如果孩子被鉴定为二级伤残，你将获得90%的伤残赔偿金(即27万元)。

(3)意外医疗

意外医疗是最值得注意的保障，因为大部分意外不会造成死亡或残疾，更多的是磕碰、摔伤、扭伤。如需门诊或住院治疗，可使用意外医疗报销医疗费用。

二、如何选择儿童意外险？

(1)尽量涵盖儿童常见意外。

儿童常见的意外多为烧伤、烫伤、溺水、中毒、误食异物、高处坠落、交通事故等。在给孩子购买意外险时，尽量有针对性地购买，选择全面涵盖常见意外责任的保险。

(2)身故险保额有限，无需再买。

为了保护未成年人，防范道德风险，保监会规定，儿童意外身故10周岁以下不超过20万，10-18周岁不超过50万，被保险人必须是父母。所以，如果担心孩子意外身故，买高额身故险是没用的，但是伤残险保额是没有限制的。

比如小A今年10岁。小啊的父亲在两家保险公司给他买了两份30万的意外险。假设小啊发生了不幸的交通事故，可能有以下两种情况。

案例一：小啊身故，两家保险公司共赔付50万元；

案例二：小啊伤残，鉴定为二级，那么两家保险公司共赔付60万* 90%=54万元。

(3)关注意外医疗保险，从免赔额和赔付比例上选择。

首先，尽量选择免赔额低的。孩子平时意外磕碰不会花多少钱，一般几百块，免赔额定的高，可能不符合报销条件。所以买意外险时，免赔额越低越好，最好是0免赔额。

第二，看赔偿比例。赔付比例就是我们风险赔付的覆盖率。覆盖率越高越好。最好选择100%报销的保险，全面覆盖风险。

最后看社保的范围。有的意外险只赔付社保范围内的费用，社保之外需要自费。尽量选择不限社保的意外险，这样自费药也可以报销，可以更好的保障孩子的医疗条件。

PS:意外医疗的保额，和百万医疗保险要相辅相成，百万医疗免赔额不能覆盖的门诊和住院费用要补齐。比如百万医疗免赔额1万，意外医疗保额1万。

(4)根据需要配置其他安全措施。

部分少儿意外险除了基本的意外身故、残疾、医疗保障外，还会补充其他保障，如监护人责任、疫苗接种等，可根据需要进行配置。

如果家里的孩子调皮捣蛋，总是搞破坏，可以买一份监护人责任险(“熊孩子险”)，将父母承担的部分监护人责任风险转移给保险公司。

另外：不是所有孩子的“灾难”都能得到补偿。例如，有些产品不会对儿童损坏家具和配件进行赔偿，有些产品会被排除在digital pro之外